6 Tactici de retragere în retragere în stadiul târziu

Oamenii care se apropie de vârsta de pensionare, cu economii reduse, pot avea un drum accidentat. Dar anumiți pași pot construi un ou de cuib cât mai rapid posibil pentru a asigura cel puțin o sumă de bani acolo pentru sprijin pentru pensionare.

TUTORIAL: Bazele planificării pensiilor

1. Finanțează-ți integral 401 (k)

Un angajat din această categorie de vârstă căruia i se oferă 401 (k) la locul de muncă ar trebui să ia în considerare finanțarea acestuia la suma maximă. Pentru a vă oferi cât de puternic poate fi un maxim 401 (k), luați în considerare următoarele:

O persoană care are 40 de ani și care contribuie cu 17 500 de dolari anual la 401 (k) ar putea acumula economii de peste 1, 3 milioane de dolari până la 65 de ani. Aceasta presupune un randament de 8% și nu are contribuții de angajator (a se vedea figura 1). Acesta este un instrument puternic de economisire și este dovada că lucrătorii care urmează pensionarea ar trebui să ia în considerare în mod serios finanțarea celor 401 (k) lor cât mai curând și cât mai mult posibil. Dacă acest individ mărește economiile cu o sumă prelevată de 5.500 de dolari, la 50 de ani, acest lucru ar duce la economii suplimentare de 271.000 USD. Rețineți că pentru 2017, aceste cifre sunt de 18.000 și 6.000 de dolari (preluare), pentru un total de 24.000 $ și chiar mai mult potențial de câștig. Limita de contribuție de bază crește încă 500 de dolari pentru 2018, la 18.500 de dolari.

"Factoring-ul nu are o creștere deloc, dacă puteți stoca 24.000 USD pe an, de la 50 până la 60 de ani (11 ani), asta este economisit cu 264.000 de dolari mai mult pentru chiar și cel mai timpuriu pensionar nepenalizat. Un plus de 250.000 de dolari economisiți înainte de pensionare poate face sau sparge un portofoliu care produce venituri care durează pe toată perioada pensionării ", spune Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pa.

figura 1

2. Contribuie la un IRA Roth

IRA-urile Roth oferă investitorilor o modalitate excelentă de a economisi și de a crește bani pe bază de impozitare amânată. Există unele limitări ale venitului. Pentru 2017, de exemplu, dacă sunteți unic și venitul brut modificat (MAGI) este de 118.000 USD sau mai mult pe an, limita dvs. de contribuție este redusă; dacă sunteți singuri, iar MAGI dvs. este de 133.000 USD sau mai mult, limita dvs. de contribuție este nulă. Pentru oamenii căsătoriți care depun împreună, există limitări ale contribuției pentru cei cu MAGI de 186.000 USD. Și la sau peste 196.000 USD, limita contribuției este nulă. (Cifrele pentru 2019 sunt între 122.000 și 137.000 USD pentru single; 193.000 - 203.000 USD pentru depunerea în căsătorie în comun)

Cât de mult se poate stinge cu un Roth ">

Un tânăr de 40 de ani care investește 5.500 de dolari în fiecare an (limita din 2017) și obține o rată anuală de rentabilitate de 8% are potențialul de a acumula mai mult de 434.000 USD până la 65 de ani. Chiar și o persoană care așteaptă până la 50 de ani și începe să economisească 6.500 de dolari pe an (folosind aceleași ipoteze de returnare) se pot economisi până la 190.000 USD până la 65 de ani.

Conform Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Maximizarea contribuțiilor RRA IRA și utilizarea conversiilor Roth, după caz, poate avea sens. Un cont Roth permite compunerea fără taxe, iar la respectarea regulilor de retragere, retragerile, inclusiv veniturile, nu vor fi impozite. Acest lucru creează într-adevăr o oportunitate pentru planificarea fiscală, ulterior, pentru a minimiza venitul impozabil atunci când sunteți în faza de retragere, iar acest lucru poate adăuga și ajuta la creșterea banilor dvs. în timpul pensionării.

Un RRA IRA și 401 (k) finanțate integral pot ajuta la construirea rapidă a activelor de pensionare.

3. Luați în considerare Home Equity

În timp ce o casă nu ar trebui să fie considerată de obicei o sursă primară de venit pentru pensionare, aceasta poate oferi lichiditate în timpul pensionării. În acest scop, persoanele în vârstă ar putea lua în considerare împrumuturile cu capitaluri proprii în casele lor pentru a finanța cheltuielile de viață. "O mare parte a populației are cea mai mare parte a averii lor legată de proprietățile imobiliare. Aceasta poate fi utilizată în mai multe moduri pentru a finanța pensionarea. Puteți utiliza linia de acțiune pentru acasă (HELOC) pentru a extrage din când este nevoie sau puteți vinde, reduceți dimensiunea și reduceți capitalurile proprii. Oricare ați alege, este important să luați în considerare impactul asupra veniturilor dvs. lunare. Oamenii trăiesc mai mult decât zeci de ani în urmă, de aceea este important să vă asigurați că puteți avea un venit durabil timp de mai mulți ani. ", spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.

O ipotecă inversă poate avea sens, deoarece instituțiile de creditare pot scurta perioadele de rambursare și pot crește sumele de rambursare pentru debitorii mai vechi. Vânzarea directă a unei reședințe primare și mutarea într-o casă mai mică și mai puțin costisitoare poate avea sens și pentru persoanele în vârstă. În multe cazuri, ei nu mai au nevoie de o casă mare, deoarece de obicei copiii sunt singuri.

(A se vedea, de asemenea , noua revenire ipotecară poate stimula venitul la pensionare? )

Cu toate acestea, vânzarea unei case nu trebuie luată ușor. La urma urmei, în multe cazuri, este nevoie de proprietarul de locuință 30 de ani pentru a acumula proprietatea totală a capitalului propriu în casă. Prin urmare, ar fi păcat să nu obții cea mai mare sumă posibilă dintr-o vânzare.

Acestea fiind spuse, persoanele fizice ar trebui să ia în considerare condițiile actuale ale pieței și dacă este momentul cel mai avantajos pentru a vinde. Desigur, proprietarii de case ar trebui să ia în considerare orice consecințe fiscale. Proprietarii căsătoriți care depun o declarație fiscală comună pot genera profituri de până la 500.000 USD fără a datora impozit federal pe câștigurile de capital. Pentru persoanele singure, limita este de 250.000 USD. Aceasta presupune că îndepliniți anumite cerințe: Casa vândută trebuie să fie reședința dvs. principală și nu trebuie să fi beneficiat de excluderea câștigurilor de capital pe o altă casă în ultimii doi ani. Cerințe suplimentare sunt explicate în publicația IRS 523, disponibilă de la IRS.

În cele din urmă, dacă nu te deplasezi doar într-un loc mai mic din cartierul tău, factorul în costul vieții în zonă la care te-ai putea muta înainte de a lua decizia. Cu alte cuvinte, este înțelept să vă asigurați că prețurile imobiliare și costurile articolelor de zi cu zi, cum ar fi alimentele sunt, în general, mai mici decât în ​​cazul în care locuiți acum.

4. Ia-ți deducțiile

Este important de reținut că deducerile standard nu sunt pentru toată lumea. De fapt, dacă aveți o sumă mare de dobândă ipotecară, impozite deductibile, cheltuieli legate de afaceri care nu au fost rambursate de compania dvs. și / sau donații caritabile, probabil că are sens să detaliați deducțiile.

(Pentru mai multe informații, citiți 15 deduceri fiscale și beneficii pentru lucrătorii independenți )

Așezați-vă cu un CPA și treceți peste situația personală pentru a stabili dacă are sens să faceți obiect. Apoi, obișnuiește-te să economisești chitanțele și să păstrezi înregistrări bune. Nu uitați, până la urmă, nu este întotdeauna ceea ce faceți, ci ceea ce economisiți contează - mai ales pe măsură ce vă apropiați de pensie.

5. Apăsați în Politici privind valoarea în numerar

În timp ce atingeți o poliță de asigurare pentru numerar, ar trebui să fie considerată o ultimă soluție, în cazul în care nevoia inițială de asigurare nu mai există, poate avea sens să încasați. Cu toate acestea, înainte de a anula vreo poliță sau de a accesa valoarea în numerar, ar trebui să consultați mai întâi un consilier fiscal și un profesionist în asigurări pentru a examina nevoile dvs.

6. Obțineți acoperire pentru dizabilități

Nu uitați nici să obțineți acoperire pentru handicap, nici să vă asigurați că locul de muncă vă oferă un fel de beneficii de invaliditate de grup. Ideea din spatele obținerii unei astfel de acoperiri este simplă: să vă protejați și cel puțin o porțiune din veniturile dvs. și să ouați cu cuib, doar în cazul în care cel mai rău ar trebui să se întâmple.

Șansele tale de a deveni handicapate depind de cariera ta și de stilul tău de viață, însă, potrivit datelor publicate de Biroul de recensământ al SUA în 2014, aproximativ 57 de milioane de americani raportează un anumit nivel de handicap. Având în vedere că populația SUA este de aproximativ 300 de milioane, acesta este un număr substanțial - 19% din „populația civilă americană neinstituționalizată”, potrivit raportului. Înseamnă că pentru a vă proteja veniturile și pentru a îmbunătăți șansele de a vă retrage cu o formă de ou de cuib, este logic să aveți în vedere cel puțin o formă de acoperire a handicapului.

"Asigurarea de invaliditate este importantă pentru a vă proteja economiile", spune Elyse Foster, CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "Contactați-vă angajatorul sau asociația profesională pentru cele mai eficiente opțiuni."

Linia de jos

Persoanele din anii 40 și 50 de ani care au făcut puțin sau nicio planificare de pensionare sunt cu siguranță în dezavantaj. Cu toate acestea, cu planificarea adecvată și disponibilitatea de a economisi și investi, șansele nu sunt insurmontabile.

Dacă faceți parte din această categorie de vârstă și simțiți că nu sunteți acolo unde doriți să vă aflați în jocul de planificare a pensiei, puteți găsi 6 sfaturi de economisire la pensie pentru copii între 45 și 54 de ani și primele 3 sfaturi pentru economiile de pensionare pentru 55 de ani -64 de ani de ajutor.