401 (k) Plan în raport cu stocul: Care este diferența?

Investiția într-un plan 401 (k) poate fi frustrant pentru persoanele care doresc să-și aleagă propriile stocuri. Ofertele disponibile prin intermediul unui angajator pot fi limitate. Și, desigur, există restricții la respectivul 401 (k). Cel mai mare este că nu poți atinge banii până când nu faci decât 60 de timizi fără să suporti o penalitate.

Există însă avantaje substanțiale pentru un plan 401 (k) care trebuie luat în considerare de către oricine are în vedere că va merge singur la investiții de pensionare. Beneficiile fiscale sunt substanțiale. În plus, aproape jumătate dintre angajatori se potrivesc cu o parte din contribuția angajaților lor la 401k. Media pentru meci este de 3% din contribuția angajaților.

401 (k) primește uneori un rap rău. Gurii financiari se plâng că este un înlocuitor slab pentru un plan de pensii și că pot exista opțiuni mai bune pentru a vă investi banii. Dar investiți în una dintre aceste opțiuni mai bune? Să le comparăm pe cele două.

Cheie de luat cu cheie

• O contribuție de 401 (k) se bazează pe veniturile înainte de impozitare, scăzând factura impozită imediată a persoanei.
• Impozitele pe bani se întârzie până la retragerea acestora, sporind soldul de 401 (k) în timp.
• Aproximativ jumătate dintre angajatori contribuie la planurile 401 (k) ale angajaților lor, cu o medie de 3%.

Planul 401 (k)

În primul rând, un 401 (k) vine cu avantaje fiscale. Banii investiți se scad din veniturile pretax. Astfel, aproximativ o treime din contribuția anuală de 2.000 USD este anulată în mod efectiv de economiile impozitului imediat pe venit de care se bucură angajatul.

Câștigurile de capital aferente banilor sunt scutite de impozite până la retragerea banilor sau, pentru a folosi lingo-ul guvernamental, până la efectuarea distribuțiilor. Întârzierea impozitelor până la distribuție păstrează mai mulți bani investiți în cont pe parcursul anilor de lucru și acest lucru este egal cu câștigurile mai mari în timp. În plus, aproximativ jumătate dintre companiile care oferă planuri 401 (k) contribuie corespunzător. Este greu de spus nu pentru a elibera bani.

Dar cu fiecare avantaj vine un compromis. Nu puteți atinge bani 401 (k) până la împlinirea vârstei de 59½, fără să plătiți impozitul pe venit datorat, plus o penalitate de 10%. (Există anumite excepții, cum ar fi un handicap.)

$ 66.000

Suma unui sold de 401 (k) ar depăși un sold individual al colectorului de valori, presupunând o investiție de 2.000 USD pe an și o rată de creștere de 7% pe an peste 35 de ani.

Opțiunile dvs. de investiții sunt limitate la opțiunile pe care le oferă angajatorul. Acestea includ, în general, o gamă suficient de largă de fonduri mutuale, de la fonduri foarte conservatoare la fonduri foarte agresive, pentru a satisface majoritatea investitorilor. Angajatorul dvs. poate chiar să vă ofere o opțiune autodirigită, unde puteți gestiona toate sau o parte din fondurile dvs. pe cont propriu.

În cele din urmă, nimeni nu poate prezice care va fi cota impozitului la pensionare. Acest lucru face dificil să estimați câți bani va trebui să vă retrageți. (Dacă un Roth 401 (k) este disponibil pentru dvs., luați în considerare această opțiune. Plătiți impozitele pe venit înainte și nu plătiți impozite pe câștiguri atunci când retrageți banii.)

Stoc-picking

Mulți dintre noi avem obiective financiare majore care nu au legătură cu pensionarea: o plată în avans pentru o casă sau un învățământ universitar, de exemplu.

Acest lucru face ca investițiile pe cont propriu să pară o opțiune atractivă. Banii din contul dvs. sunt disponibili oricând pentru orice scop. Nu există penalități de 10% și nu trebuie să îndepliniți nicio cerință pentru retragere.

Dacă vă este disponibil un Roth 401 (k), luați în considerare această opțiune. Veți plăti impozitele pe venit înainte și nu veți plăti impozite pe câștiguri atunci când retrageți banii.

De asemenea, obțineți libertatea de a investi în orice doriți. Dar asta nu face alegerea mai bună. Pentru început, nu există niciun meci de companie pentru banii investiți de unul singur.

Avantajele fiscale ale unui plan 401 (k) combinate cu un meci angajator sunt o combinație câștigătoare. Dacă ați investit 2.000 USD pe an peste 35 de ani, presupunând o rată de creștere de 7% pe an, un 401 (k) cu un meci de angajator de 3% ar câștiga cu aproximativ 66.000 USD mai mult decât un cont de brokeraj.

„Dacă investiți pensia direct în acțiuni în locul unui cont de pensionare, veți fi supus impozitelor pe dividende și câștigurile de capital atunci când vindeți acțiunile. De asemenea, aveți variabilitatea performanței prețului acțiunilor care vă poate solicita să vindeți la un moment neoportun. În timp ce este posibil să doriți să cumpărați și să dețineți, perspectivele economice se pot schimba, ceea ce vă impune să vindeți și să realizați câștiguri de capital ”, explică Kirk Chisholm, un manager de bogăție la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.

Există, de asemenea, problema abilității dvs. de investitor. A câștiga bani semnificativ în timp ca colector de stocuri este extrem de dificil. Chiar și profesioniștii au probleme în depășirea pieței generale. De aceea fondurile index sunt atât de populare.

Pentru majoritatea oamenilor, 401 (k) este alegerea mai bună, chiar dacă opțiunile de investiții disponibile sunt mai puțin decât ideale. Pentru cele mai bune rezultate, s-ar putea să rămâneți la fonduri index care au comisioane de administrare mici.

Dacă aveți bani pentru a investi peste suma care este potrivită de angajatorul dvs., puteți lua în considerare investiția pe cont propriu.