Când să declare faliment

Dacă aveți datorii mari pe care nu le puteți rambursa, sunteți în urmă la plățile dvs. ipotecare și în pericol de excludere, sunteți hărțuiți de către colecționarii facturilor - sau de toate cele de mai sus - declararea falimentului ar putea fi răspunsul dvs.

Sau s-ar putea să nu fie.

În unele cazuri, falimentul poate reduce sau elimina datoriile, vă poate salva locuința și menține în evidență acești factori, dar are și consecințe grave, inclusiv daune pe termen lung ale scorului de credit. Acest lucru, la rândul său, vă poate împiedica capacitatea de a împrumuta în viitor, crește ratele pe care le plătiți pentru asigurare și chiar poate îngreuna obținerea unui loc de muncă.

În ciuda aspectelor negative, peste 1 milion de americani au depus faliment în perioada de 12 luni care se încheie la 30 septembrie 2013.

Tipuri de faliment

Cazurile de faliment sunt gestionate de instanțele federale, iar legea federală definește șase tipuri diferite. Cele două tipuri cele mai frecvente utilizate de către persoane fizice sunt Capitolul 7 și Capitolul 13, denumite după secțiunile codului federal de faliment în care sunt descrise. Capitolul 11 ​​falimentul, care este adesea în titluri, este în principal pentru întreprinderi.

Capitolul 7 falimentul, tipul celor mai multe fișiere de persoane, este, de asemenea, denumit un faliment sau o lichidare simplă. Un mandatar desemnat de instanță vă poate vinde o parte din proprietatea dvs. și poate utiliza încasările pentru a vă rambursa parțial creditorii, după care datoriile dvs. sunt considerate descărcate. Unele tipuri de proprietăți pot fi scutite de lichidare, sub rezerva anumitor limite. Acestea includ mașina, îmbrăcămintea și bunurile de uz casnic, instrumentele comerțului, pensiile și o parte din orice capitaluri pe care le ai acasă. Ar trebui să enumerați proprietatea pe care o revendicați ca scutită atunci când depuneți falimentul.

Capitolul 13 falimentul, pe de altă parte, are ca rezultat un plan aprobat de instanță pentru a vă rambursa integral sau parțial datoriile pe o perioadă de trei până la cinci ani. Unele dintre datoriile dvs. pot fi de asemenea achitate. Deoarece nu necesită lichidarea activelor dvs., un faliment al Capitolului 13 vă poate permite să vă păstrați casa, atât timp cât continuați să faceți plățile convenite.

Anumite tipuri de datorii nu pot fi descărcate prin faliment. Acestea includ asistența pentru copii, pensie, împrumuturi pentru studenți și unele obligații fiscale.

Procesul

Există o serie de pași necesari în mod legal în procesul de depunere a falimentului. Nerespectarea lor poate duce la respingerea cauzei.

Înainte de a depune pentru faliment, persoanele fizice trebuie să completeze o sesiune de consiliere de credit și să obțină un certificat pentru a depune petiția lor de faliment. Consilierul ar trebui să-și revizuiască situația personală, să ofere consultanță cu privire la buget și gestionarea datoriilor și să discute alternative la faliment. Puteți găsi numele agențiilor de consiliere de credit aprobate de guvern în zona dvs., apelând la tribunalul federal de faliment cel mai aproape de dvs. sau vizitând site-ul său web.

Depunerea pentru faliment presupune depunerea unei petiții de faliment și situații financiare care arată veniturile, datoriile și activele. De asemenea, vi se va solicita să trimiteți un formular de testare a mijloacelor, care să stabilească dacă venitul dvs. este suficient de mic pentru a vă califica pentru Capitolul 7. Dacă nu este necesar, va trebui să depuneți pentru falimentul Capitolului 13. De asemenea, va trebui să plătiți o taxă de depunere, deși uneori este renunțată dacă puteți dovedi că nu vă puteți permite.

Puteți obține formularele de care aveți nevoie de la instanța de faliment. Dacă angajați serviciile unui avocat în faliment, care este de obicei o idee bună, el sau ea ar trebui să fie în măsură să le furnizeze.

După ce ați depus, mandatarul falimentului atribuit cazului dvs. va organiza o întâlnire a creditorilor, cunoscută și sub numele de ședință 341 pentru secțiunea codului falimentului unde este mandatată. Aceasta este o oportunitate pentru persoanele sau întreprinderile cărora le datorați bani pentru a pune întrebări despre situația dvs. financiară și despre planurile dvs., dacă este cazul, de a le rambursa.

Cazul dvs. va fi decis de un judecător de faliment, pe baza informațiilor furnizate. Dacă instanța stabilește că ați încercat să ascundeți bunuri sau ați săvârșit o altă fraudă, nu numai că vă puteți pierde cazul, ci și că vă confruntați cu urmărire penală. Cu excepția cazului în care cazul dvs. este foarte complex, în general nu va trebui să vă prezentați în fața judecătorului.

După ce ați depus pentru faliment - dar înainte de a vă descărca datoriile - trebuie să urmați un curs de educație a debitorilor, care va oferi consultanță cu privire la buget și gestionarea banilor. Din nou, va trebui să obțineți un certificat care să arate că ați participat. Puteți obține o listă a furnizorilor de educație pentru debitori aprobați de la instanța de faliment sau de la Departamentul de Justiție.

Presupunând că instanța decide în favoarea dvs., datoriile dvs. vor fi descărcate, în cazul capitolului 7. În capitolul 13 va fi aprobat un plan de rambursare. Depunerea datoriei înseamnă că creditorul nu mai poate încerca să o încaseze de la dvs.

Consecințe

Ambele tipuri de faliment individual au consecințe negative. Un faliment al Capitolului 7 va rămâne în evidența dvs. de credit timp de zece ani, în timp ce un faliment al Capitolului 13 va rămâne, în general, timp de șapte ani.

Potrivit Experian, unul dintre cele trei mari birouri naționale de credit, „Declarația falimentului are cel mai mare impact asupra scorurilor de credit.” Poate face să pară și tu un risc slab pentru companiile care solicită raportul tău, inclusiv pentru alți creditori, companii de asigurări. și potențiali angajatori.

Rețineți, de asemenea, că există limite pentru cât de des puteți să vă descărcați datoriile prin faliment. De exemplu, dacă ați avut datorii descărcate printr-un faliment din capitolul 7, trebuie să așteptați opt ani înainte să puteți face acest lucru din nou.

Este necesar un avocat?

Depinde de cine depune. Spre deosebire de corporații și parteneriate, persoanele fizice pot depune faliment fără avocat. Se numește completarea carcasei "pro se". Dar, întrucât depunerea pentru faliment este complexă și trebuie făcută corect pentru a avea succes, este neînțeles să procedăm fără ajutorul unui avocat cu experiență în procedurile de faliment.

Luați în considerare alternativele

Uneori, falimentul este cel mai bun mod de a ieși de sub sarcinile financiare zdrobitoare, dar nu este singura cale. Există alternative care îți pot reduce uneori obligațiile datoriei fără consecințele dezordonate ale falimentului.

Negocierea cu creditorii tăi, fără implicarea instanțelor, poate lucra uneori în beneficiul ambelor părți. În loc să riscă să primească nimic, un creditor ar putea fi de acord cu un program de rambursare care vă reduce datoria sau vă împarte plățile pe o perioadă mai lungă de timp.

Dacă nu puteți efectua plăți ipotecare, Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor vă recomandă să apelați administratorul dumneavoastră de credit ipotecar pentru a afla dacă vă calificați pentru modificări ipotecare, cum ar fi Programul de modificare a prețurilor la domiciliu (HAMP), alternativele de închidere la domiciliu (HAFA) sau alt ajutor . Cu toate acestea, aveți grijă de ofertele nesolicitate de la companii care susțin că vă pot scoate casa fără excludere. Poate nu sunt altceva decât artiști înșelători.

Dacă datorați bani IRS, este posibil să fiți eligibil pentru o „ofertă în compromis”, permițându-vă să vă stabiliți cu agenția pentru o sumă mai mică decât trebuie. În unele cazuri, IRS oferă, de asemenea, planuri lunare de plată pentru contribuabilii care nu își pot plăti toate obligațiile fiscale simultan.

Linia de jos

Legea falimentului există pentru a ajuta persoanele care și-au asumat o sumă imperativă de datorii, adesea ca urmare a facturilor medicale mari sau a altor cheltuieli neașteptate, să înceapă nou. Dar nu este un proces simplu și nu duce întotdeauna la un final fericit. Prin urmare, înainte de a face acest pas foarte serios, asigurați-vă că veți explora toate alternativele voastre.