Ce trebuie să știți despre faliment

Excluderile și datoriile excesive sunt cele mai grave coșmaruri ale unui proprietar. Mulți cred că falimentul este soluția perfectă pentru aceste probleme. Dar, acolo sunt oamenii prinși. Falimentul rămâne în evidența creditului dvs. destul de mult timp, ceea ce face progresul în viață incredibil de dificil. În plus, legea actualizată a falimentului, adoptată în 2005, include restricții severe care fac mai complicat depunerea pentru faliment.

Conform datelor culese de la instanțele din Statele Unite, înregistrările în faliment au scăzut în perioada de 12 luni care se încheie la 31 martie 2018, comparativ cu anul precedent. Dar a existat încă un volum destul de mare de cereri depuse. Un număr de 756.722 de persoane au depus pentru faliment personal. Numărul total al cazurilor din capitolul 7 depuse a fost de 480.933, față de 290.566 de înregistrări ale capitolului 13.

Acest articol este conceput ca un ghid dacă vă gândiți să depuneți pentru faliment și aveți nevoie de informații cu privire la procesul și consecințele acestuia asupra sănătății dvs. financiare.

Depunere pentru faliment

Atunci când se confruntă cu o închidere sau orice altă insolvență financiară, opțiunea finală în această situație ar trebui să fie falimentul. A te declara falit este singurul mod legal de a scăpa de situațiile tale financiare. Cu toate acestea, procesul de înregistrare a falimentului este mai ușor spus decât făcut.

( Pentru a pune în evidență excluderea în mugur, citiți Salvarea locuinței dvs. din excludere și trăiți prea aproape de margine? )

Când depuneți un caz de faliment, trebuie să explicați administratorului de presedinte al falimentului sau să judecați cum ați intrat în această rută financiară. Între timp, instanța de faliment vă va solicita să depuneți întreaga listă de active și datorii restante cu acestea.

Activele dvs. sunt împărțite în două categorii în funcție de natura lor. Sunt:

• Active scutite: Aceste active nu pot fi realizate pentru a plăti datoriile. Exemple includ o parte din capitalurile proprii în locuința și automobilul dvs., obiecte personale, îmbrăcăminte, pensii, instrumente necesare pentru angajarea dvs., securitate socială și alte prestații publice, precum și alte elemente.
• Active fără exceptare: după cum sugerează și numele, aceste active pot fi confiscate și vândute pentru a rambursa conturile restante. Proprietăți - altele decât reședința primară, vehicule de agrement, bărci, o a doua mașină sau camion, obiecte de colectare sau alte obiecte valoroase, conturi bancare, conturi de investiții și alte articole intră în această categorie.

Clasificarea datoriei restante

De asemenea, datoriile dvs. restante sunt clasificate în două tipuri. Sunt:

• Datorii garantate: Acestea includ împrumuturi în care creditorul are un interes de securitate pentru proprietatea oferită ca garanție. Proprietatea cumpărată cu credit poate fi a doua casă, o barcă sau o mașină.
• Datoriile negarantate: Aceste datorii nu sunt garantate de proprietate. De exemplu, datorii cu carduri de credit, facturi medicale, împrumuturi personale negarantate etc.

Instanța de faliment consideră că datoria garantată este importantă, deoarece neplata acesteia îl va obliga pe creditor să solicite creanța asupra bunurilor alese drept garanție.

După ce toate informațiile esențiale au fost depuse la instanță, un mandatar în faliment este desemnat pentru a vă asigura că datoria dvs. garantată este rambursată în perioada dată. În consecință, instanța emite o ședere obligatorie care împiedică creditorii să-ți pună mâna pe tine prin confiscarea proprietății sau prin excludere. Șederea împiedică, de asemenea, creditorii să continue un proces împotriva ta. ( Pentru mai multe despre protejarea activelor dvs., citiți Protecția falimentului pentru conturile dvs. )

Capitolul 7 vs. Capitolul 13

În funcție de circumstanțele dvs., puteți alege să depuneți între Capitolul 7 și Capitolul 13 în conformitate cu legea falimentului.

Capitolul 7: Această opțiune de lichidare vă permite să păstrați activele scutite, în timp ce datoriile negarantate de pe cardurile de credit etc. sunt descărcate. Aici, activele care nu sunt scutite sunt realizate pentru a rambursa datoriile garantate. Cu toate acestea, datoriile precum împrumuturile pentru studenți, pensia pentru copii, impozitele etc. nu vor fi respinse. Această alternativă este în general aleasă de persoanele cu venituri mai mici și puține active și datorii mai mari.

Capitolul 13 : În cadrul acestei proceduri de reorganizare, trebuie să vă rambursați datoriile pe perioada specificată de trei până la cinci ani printr-un plan logic de rambursare. Mandatarul colectează plățile de la dvs. și le transferă creditorilor. Și din nou, vi se permite să vă păstrați locuința, prevenind astfel orice excludere în viitor. Această opțiune de faliment este preferată, în mod normal, de persoanele interesate să păstreze intacte proprietățile lor care nu sunt scutite sau care doresc să cumpere timp împotriva executării silite sau a confiscărilor de proprietăți.

( Nu-ți pierde locuința: folosește-ți casa. Pentru a afla mai multe, consultați Remediază-l și revărsă-l: Valoarea remodelării. )

Efectele legii din 2005

Legea privind prevenirea abuzului în faliment și protecția consumatorilor a fost implementată în 2005 și a adus mari modificări legilor falimentului din țară. Odată cu punerea în aplicare a legilor actualizate privind falimentul din 2005, oamenii sunt, într-o mai mare măsură, obligați să depună la capitolul 13 în loc de capitolul 7.

Pentru a putea fi eligibil pentru capitolul 7, venitul dvs. lunar actual va fi calculat în funcție de venitul mediu pentru o familie de dimensiunea dvs. din statul dvs. Aici, veniturile dvs. lunare prezente implică venitul dvs. mediu în ultimele șase luni. Dacă venitul dvs. este mai mic sau egal cu venitul mediu al statului dvs., atunci veți fi eligibil să depuneți la capitolul 7. Cu toate acestea, dacă venitul dvs. este mai mare, atunci trebuie să treceți Testul mijloacelor pentru a îndeplini criteriile pentru capitolul 7.

Test de mijloace

În cadrul acestui test, venitul dvs. disponibil rămas este determinat de deducerea cheltuielilor specifice stabilite de serviciile de venituri interne (IRS) și de asigurarea plăților datoriei din veniturile dvs. lunare actuale. Acum, dacă venitul dvs. disponibil lunar după deducerea sumelor de mai sus este mai mic de 100 USD, vi se va permite să depuneți la Capitolul 7. Dacă venitul dvs. disponibil lunar este cuprins între 100 și 166, 66 USD, atunci se înmulțește cu 60 pentru a determina dacă aveți suficient bani rămași pentru a plăti mai mult de 25% din datoria negarantată pe o perioadă de cinci ani.

Dacă da, atunci trebuie să alegeți Capitolul 13 peste Capitolul 7. Dacă nu, puteți avea acces la Capitolul 7.

Copyright © 2007 Investopedia.com

Cu toate acestea, instanța are autoritatea de a vă forța să depuneți pentru Capitolul 13 dacă își dă seama că veți greși sistemul, depunând pentru Capitolul 7.

cerinţe

Așa cum prevede legea din 2005, instanța respectă standardele de trai stabilite de IRS. Acest lucru implică faptul că instanța decide ce sumă este rezonabilă să plătească pentru cheltuielile zilnice cu alimente, chirii etc., și apoi cât trebuie să rămână pentru a plăti datoriile.

Noua lege prevede restricții stricte la scutiri într-un mod în care să nu vi se permită să păstrați integral sau o mare parte din capitalurile proprii în casă. Consultați avocatul dvs. pentru a afla mai multe informații despre această problemă.

În cele din urmă, noua lege prevede că trebuie să vă întâlniți cu un consilier de credit în cele șase luni înainte de a solicita falimentul. De asemenea, vi se cere să participați la un program de gestionare a banilor numai pe cheltuiala dvs. înainte de a vă plăti datoriile.

Descărcarea de datorii

Atunci când instanța emite descărcarea de gestiune, debitorul este scutit de orice răspundere pentru a-și plăti datoriile. Aceasta înseamnă că creditorii nu mai au o creanță legală împotriva datoriilor, astfel încât nu pot desfășura nicio activitate de încasare, nu pot întreprinde acțiuni legale sau nu pot comunica cu debitorul în niciun fel. Instanța va transmite creditorilor o notificare potrivit căreia datoriile au fost achitate. O copie este, de asemenea, trimisă avocatului petiționarului, precum și mandatarului american. Orice creditor care încearcă să încaseze o datorie după ce a primit o notificare de descărcare de gestiune poate fi amendat.

Pentru un faliment din capitolul 7, descărcarea de gestiune este emisă de obicei oriunde între patru și șase luni de la depunerea petiției de faliment. Descărcarea de gestiune în cadrul unui faliment din capitolul 13 este emisă după finalizarea planului de plată, de obicei la trei până la cinci ani de la înregistrarea falimentului.

Pro și contra falimentului

Un punct principal de luat în considerare este că puteți apela la un împrumut de faliment după ce toate datoriile au fost rambursate și falimentul a fost respins. Scopul principal al acestui împrumut este de a restabili sănătatea financiară agravată la normal.

Ideea negativă este că falimentul poate rămâne în raportul dvs. de credit mai mult de 10 ani, în funcție de capitolul pe care l-ați depus. Costul de a avea un timbru de faliment pe scorul de credit va afecta perspectivele viitoare de a obține o ipotecă, un împrumut sau un card de credit.

( Pentru mai multe detalii, citiți Raportul de credit pentru consumatori: Ce se întâmplă ">

Dar acest lucru nu ar trebui să descurajeze încercarea de a-ți îmbunătăți scorul de credit. După ce aștepți ceva timp, poți încerca să te întorci în jocul de credit, aplicând carduri de credit garantate, folosindu-le doar la nevoie și efectuând plățile în mod regulat și la timp. Acest pas vă poate ajuta să vă reconstruiți creditul și sănătatea financiară generală.

Linia de jos

A te declara falimentat nu este cheia pentru a pune capăt problemelor tale de bani. Șansele se pot rezolva împotriva ta cu un credit necorespunzător în numele tău. Depunerea pentru faliment a devenit complexă și costisitoare datorită legilor falimentului din 2005. Ca atare, este necesară consultarea cu un avocat de încredere în faliment înainte de înregistrare. În cele din urmă, a face trecerea corectă în situația potrivită vă poate oferi un răgaz necesar de anxietate și datorii.

(Pentru a-ți reveni finanțele în condiții de vârf, consultați șase luni pentru un buget mai bun, obțineți-vă bugetul în formă de luptă și Ghidul Indiana Jones pentru a ajunge mai departe. )