Ce este Microlending și cum funcționează?

Economia peer-to-peer a revoluționat modul în care oamenii își desfășoară activitatea, iar sectorul financiar a înregistrat unele progrese impresionante care au aplicat aplicațiile P2P. Una dintre cele mai utilizate astfel de aplicații este microlending sau microcredit. Microloanele sunt împrumuturi mici care sunt emise de către persoane fizice, mai degrabă decât de bănci sau uniuni de credit. Aceste împrumuturi pot fi emise de o singură persoană sau agregate la un număr de persoane care contribuie fiecare cu o parte din suma totală. ( Vezi și: Bazele economice ale economiei de partajare .)

Adesea, microloanele sunt date oamenilor din țările din Lumea a Treia, unde finanțarea tradițională nu este disponibilă, pentru a-i ajuta să înceapă afaceri mici. Creditorii primesc dobândă pentru împrumuturile lor și rambursarea capitalului o dată cu scadența împrumutului. Deoarece creditul acestor împrumutați poate fi destul de scăzut și riscul de neplată ridicat, microloanele sunt peste ratele dobânzilor de pe piață, făcându-le atrăgătoare pentru unii investitori.

Microlendierea riscului și recompensă

Microlending-ul a fost facilitat de creșterea internetului și de interconectivitatea mondială pe care o aduce. Oamenii care doresc să-și folosească economiile prin împrumuturi și cei care încearcă să împrumute se pot găsi reciproc și tranzacționa online.

Evaluarea creditului debitorilor este imputată folosind date (inclusiv dacă împrumutatul deține sau nu o casă), un cec de credit sau un cec de fond și istoricul rambursărilor dacă împrumutatul a participat la microloane în trecut. Chiar și cei cu scoruri de credit excelente se pot aștepta să plătească ceva mai mult decât creditul tradițional. Drept urmare, creditorii pot obține un profit mai bun decât prin economii tradiționale sau CD-uri. ( Vezi și: Microfinanțare: ce este și cum să te implici .)

Deoarece aceste împrumuturi nu sunt în mod obișnuit susținute de niciun fel de garanție, în cazul în care un debitor implicit, creditorul se poate aștepta să fie redus puțin sau nimic. Pe Prosper.com, cel mai bine cotat împrumutat se poate aștepta să plătească un minim de 6% anual pe un împrumut, iar cel mai riscant împrumutat va plăti o dobândă de până la 31, 9%. În cazul în care un investitor consideră că 6% pentru un împrumut relativ sigur merită riscat, împrumutul poate produce profituri subcontractate în comparație cu alte forme de împrumut.

Din cauza riscului inerent al oricărui microloan, creditorii investesc adesea doar o sumă mică pe împrumut, dar pot finanța un portofoliu cu multe zeci de microloane. Prin urmare, orice împrumutat poate găsi că împrumutul său este finanțat de un număr mare de creditori, fiecare contribuind cu un procent mic din suma totală. Prin răspândirea riscului într-o gamă largă de împrumuturi cu calități de credit diferite și alte atribute, creditorii pot asigura decât dacă unul sau două împrumuturi sunt neplătite, portofoliile lor nu vor fi șterse.

Creditorii microloanilor sunt de obicei persoane fizice, deoarece investitorii profesioniști și instituțiile financiare consideră că riscurile depășesc cu mult recompensa. Drept urmare, majoritatea microloanelor sunt peer to peer în sensul cel mai pur. ( Pentru mai multe informații, consultați: Împrumuturile de la egal la egal descompun frontierele financiare .)

Utilizatorii Microlending

Microloanele pot servi unul dintre cele două scopuri principale. Primul este să-i ajutăm pe cei săraci din țările lumii a treia să înceapă afaceri mici. Creditorii sunt persoane care se angajează să plătească o anumită sumă de bani pentru a împrumuta unui antreprenor care merită o altă țară.

Companii precum Kiva administrează microlending în aceste scopuri umanitare. Împrumutații vor descrie tipul de afacere pe care doresc să-l înceapă, cum va funcționa și vor prezenta un plan de afaceri care va prezenta operațiunile de zi cu zi. Împrumutații vor prezenta adesea și o poveste personală și o biografie scurtă. (F sau mai multe, consultați: Îmbunătățirea Karma dvs. cu Microlending. )

Al doilea scop este să acorde împrumuturi persoanelor fizice din țările dezvoltate care ar putea avea un credit necorespunzător și nu pot obține credit de la bănci sau care încearcă să împrumute sume mici de bani care sunt sub sumele cerute de o bancă. Lending Club și Prosper sunt două companii care administrează microlending peer-to-peer în aceste scopuri. Un împrumutat poate solicita finanțare pentru orice număr de motive, care sunt făcute explicite creditorilor potențiali. Dacă creditorul nu are încredere în împrumutat, va alege să nu finanțeze acel împrumut. În unele cazuri, împrumuturile pot să nu fie finanțate integral, deoarece nu pot atrage suficient de mulți creditori pentru a contribui.

Până în prezent, mai mult de 3 miliarde de dolari au fost împrumutați pe site-ul de microlending Prosper și aproape 8 miliarde de dolari prin Lending Club. Aceste companii obțin de obicei un profit prin perceperea unor taxe pentru a crea și menține împrumuturi care sunt apoi adăugate la rata dobânzii împrumutatului.

Linia de jos

Microlending-ul este o inovație financiară făcută posibilă prin tehnologie și economia peer-to-peer. Persoanele care doresc să împrumute bani pentru a câștiga profituri potențial ridicate pot finanța debitorii care fie nu au acces la credit din cauza geografiei, fie nu pot obține credit din surse tradiționale, cum ar fi băncile sau uniunile de credit.

Mulți creditori pot finanța un singur microloan, în timp ce alții pot răspândi o investiție într-un portofoliu de microloane pentru a-și diversifica expunerea la risc. Microloanele au rate ale dobânzii ridicate, deoarece de obicei sunt mult mai riscante decât alte forme de împrumut și nu înregistrează garanții în caz de neplată.