Ce constituie un raport bun datorie-venit (DTI)?

Un raport datorie-venit (DTI) este o măsură de finanțare personală care compară valoarea datoriei pe care o aveți cu venitul dvs. general. Creditorii, inclusiv emitenții de credite ipotecare, îl folosesc ca o modalitate de a vă măsura capacitatea de a gestiona plățile pe care le faceți în fiecare lună și de a rambursa banii pe care i-ați împrumutat.

Calcularea raportului dintre datorii și venituri

Pentru a calcula raportul dintre datorii și venituri, adăugați-vă obligațiile lunare recurente totale (cum ar fi credite ipotecare, credite pentru studenți, împrumuturi auto, asistență pentru copii și plăți cu cardul de credit) și împărțiți-vă venitul brut lunar (suma pe care o câștigați în fiecare lună înainte de scaderea impozitelor și a altor deduceri).

Cheie de luat cu cheie

• Creditorii cifre DTI scăzute, deoarece ei cred adesea că acești debitori cu un raport mic datorii / venituri sunt mai susceptibili să gestioneze cu succes plățile lunare.
• Utilizarea creditului are un impact asupra scorurilor de credit, dar nu și raportul datorii-credit.
• Crearea unui buget, plata datoriilor și realizarea unui plan inteligent de economisire pot contribui cu toții la fixarea unui raport slab datorie-credit în timp.

De exemplu, presupunem că plătiți 1.200 USD pentru ipoteca dvs., 400 USD pentru mașina dvs. și 400 USD pentru restul datoriilor dvs. în fiecare lună. Plățile lunare ale datoriilor dvs. ar fi de 2.000 USD (1.200 USD + 400 $ + 400 $ = 2.000 USD). Dacă venitul dvs. brut pentru lună este de 6.000 USD, raportul dvs. datorie-venit ar fi de 33% (2.000 $ / 6.000 $ = 0.33). Dacă venitul dvs. brut pe lună ar fi mai mic, spuneți 5.000 USD, raportul dvs. datorie-venit ar fi de 40% (2.000 $ / 5.000 $ = 0.4).

Un raport scăzut dintre datorii și venituri demonstrează un echilibru bun între datorii și venituri. În general, cu cât este mai mic procentul, cu atât este mai mare șansa de a putea obține împrumutul sau linia de credit dorită. Dimpotrivă, un raport mare datorie-venit indică faptul că s-ar putea să aveți o datorie prea mare pentru valoarea veniturilor pe care le aveți, iar creditorii consideră acest lucru ca un semnal că nu veți putea să vă asumați niciun fel de obligații suplimentare.

Ce este considerat a fi un raport bun pentru datorii / venituri (DTI)?

DTI și obținerea unui credit ipotecar

Atunci când solicitați o ipotecă, creditorul va lua în considerare finanțele dvs., inclusiv istoricul creditului dvs., venitul brut lunar și câți bani aveți pentru o plată. Pentru a afla cât de mult vă puteți permite pentru o casă, creditorul va analiza raportul dintre datorii și venituri.

Exprimat procentual, un raport datorie-venit este calculat prin împărțirea datoriei lunare recurente la venituri brute lunare.

Creditorii preferă să vadă un raport datorie-venit mai mic de 36%, nu mai mult de 28% din datoria respectivă pentru a vă presta ipoteca. De exemplu, presupunem că venitul dvs. brut este de 4.000 USD pe lună. Suma maximă pentru plățile lunare legate de credite ipotecare la 28% ar fi 1.120 USD (4.000 x 0.28 USD = 1.120 USD). Creditorul dvs. va analiza, de asemenea, datoriile totale, care nu trebuie să depășească 36% sau, în acest caz, 1.440 USD (4.000 x 0.36 = 1.440 $). În cele mai multe cazuri, 43% este cel mai mare raport pe care îl poate avea un împrumutat și totuși obține o ipotecă calificată. Mai presus de asta, creditorul va refuza probabil cererea de împrumut, deoarece cheltuielile dvs. lunare pentru locuință și diverse datorii sunt prea mari în comparație cu veniturile dvs.

DTI și Scor de credit

Rata dvs. datorie-venit nu vă afectează în mod direct scorul de credit. Acest lucru se datorează faptului că agențiile de credit nu știu câți bani câștigați, deci nu sunt capabili să facă calculul. Totuși, agențiile de credit privesc raportul de utilizare a creditului sau raportul datorie-credit, care compară toate soldurile contului cardului dvs. de credit cu valoarea totală a creditului (adică suma tuturor limitelor de credit de pe cardurile dvs.) ai disponibil.

De exemplu, dacă aveți solduri de carduri în valoare totală de 4.000 USD cu o limită de credit de 10.000 USD, raportul dvs. datorie-credit ar fi de 40% (4.000 $ / 10.000 $ = 0.40 sau 40%). În general, cu cât o persoană este mai mare datorită limitei sale de credit - cât de aproape de a extrage cardurile - cu atât scorul de credit va fi mai mic.

Cum pot scădea raportul dintre datorii și venituri (DTI)?

Practic, există două modalități de a scădea raportul dintre datorii și venituri:

• Reduceți datoria recurentă lunară
• Creșteți-vă venitul brut lunar

Sau, desigur, puteți utiliza o combinație dintre cele două. Să revenim la exemplul nostru de raport datorie-la-venit la 33%, bazat pe datoria totală recurentă lunară de 2.000 USD și un venit brut lunar de 6.000 USD. Dacă totalul datoriilor lunare recurente s-ar reduce la 1.500 USD, raportul datorie-venit ar scădea corespunzător la 25% (1.500 USD / 6.000 $ = 0.25, sau 25%). În mod similar, dacă datoria rămâne la fel ca în primul exemplu, dar creștem venitul la 8.000 de dolari, din nou raportul datorie-venit scade (2.000 USD / 8.000 $ = 0.25 sau 25%).

Linia de jos

Desigur, reducerea datoriilor este mai ușor de spus decât de făcut. Poate fi util să depuneți un efort conștient pentru a evita trecerea mai departe în datorii, luând în considerare nevoile versus dorințele la cheltuieli. Nevoile sunt lucruri pe care trebuie să le aveți pentru a supraviețui: hrană, adăpost, îmbrăcăminte, îngrijire medicală și transport. În schimb, dorește să fie lucruri pe care ți-ai dori să le ai, dar pe care nu trebuie să le supraviețuiești.

După ce nevoile dvs. au fost satisfăcute în fiecare lună, s-ar putea să aveți venituri discreționare disponibile pentru a cheltui din dorințe. Nu trebuie să cheltuiți totul și are sens financiar să încetați să cheltuiți atâția bani pentru lucrurile de care nu aveți nevoie. De asemenea, este util să creați un buget care să includă achitarea datoriei pe care o aveți deja.

Pentru a-ți crește venitul, s-ar putea să:

• Găsiți un al doilea loc de muncă sau lucrați ca freelancer în timpul liber.
• Lucrați mai multe ore sau ore suplimentare la locul de muncă primar.
• Cereți o creștere a salariilor.
• Finalizați cursurile și / sau licențele care vă vor crește abilitățile și comercializarea și veți obține un nou loc de muncă cu un salariu mai mare.