Atenție la taxele ipotecare „Junk”

Pentru majoritatea oamenilor, cumpărarea de bunuri imobiliare este o întâmplare neobișnuită. Angajarea într-o tranzacție imobiliară doar o dată sau de două ori în viață oferă puține oportunități de a se familiariza intim cu procesul. Există munți de hârtie pentru a semna, un nou vocabular confuz cu care să se ocupe și o mulțime de oameni de vânzări care vorbesc rapid - de la agenții imobiliari până la brokerii de credite ipotecare - care zâmbesc, punctează și îți spun unde să semnezi.

Undeva, în combinația de a cumpăra o proprietate și plictiseală de la semnarea formularelor, este ușor să pierdeți evidența a ceea ce plătiți și cât cheltuiți. În afară de valoarea ipotecii, majoritatea celorlalte cheltuieli sunt incluse într-o categorie denumită costuri de închidere. Acordarea atenției acestor costuri înainte de a ajunge la închidere vă poate ajuta să înțelegeți unde se duc banii dvs. și poate chiar să vă economisiți câteva sute de dolari.

Cheie de luat cu cheie

• Costurile de închidere recurente sunt cheltuieli precum impozitele imobiliare pe care le plătiți la închidere și în fiecare lună ulterior; Costurile de închidere nerecurențiale sunt plăți unice, precum puncte, comisioane de împrumut și taxe de inspecție la domiciliu.
• Consultați Setul de instrumente pentru împrumuturile pentru locuințe, de la Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor, pentru a evalua taxele din zona dvs.
• Fiți în căutarea solicitării excesiv de mari, a subscrierii, a blocării ratelor ipotecare și a proceselor de împrumut, precum și pentru rambursarea brokerilor.

Costuri de închidere: Care sunt acestea?

Expresia „Costuri de închidere” este scurtă pentru costul total al câtorva zeci de cheltuieli potențiale asociate cu achiziția și finanțarea bunurilor imobiliare. Aceste cheltuieli pot fi clasificate drept „recurente” și „nerecuperabile”.

Costuri recurente

Costurile recurente sunt plătite nu numai la închidere, ci și lunar ulterior. Acestea includ impozitele imobiliare, asigurarea proprietarilor de locuințe și - dacă plătiți mai puțin de 20% din prețul de achiziție - asigurare de ipotecă privată (PMI), pe care veți dori să evitați să o plătiți, dacă puteți.

Aceste cheltuieli trebuie să fie finanțate în avans în momentul achiziției, ceea ce se face prin introducerea lor într-un cont, astfel încât acestea să fie disponibile pentru a acoperi obligațiile anului viitor. Aceasta este cunoscută sub numele de a pune banii în escrow. În funcție de data de închidere, poate fi necesar și plata anticipată a dobânzii pentru a vă acoperi primele zile sau săptămâni în casă.

Costuri nerecuperabile

Costurile nerecuperabile sunt plătite și la închidere. Acestea pot include:

• puncte
• Taxa de cerere (profit pentru creditor)
• O serie de taxe de împrumut (acestea pot include o taxă de origine, taxa de evaluare, taxa de raport de credit, taxa de serviciu, taxe de înscriere, taxa de pregătire a documentelor, taxa de transfer prin cablu, taxe de administrare a biroului etc.),
• Taxa de serviciu a unui broker (dacă lucrați cu un broker ipotecar)
• Orice inspecție necesară creditorului (cum ar fi inspecția dăunătorilor)
• Costul unei evaluări necesare pentru creditor (în care cineva este plătit pentru a verifica dacă proprietatea valorează cel puțin la prețul de vânzare)

Alte costuri la închidere

Costurile de închidere pot include, de asemenea:

• Taxe de administrare a locuințelor federale (FHA)
• Taxe de administrare a veteranilor (VA)
• Taxe pentru serviciile de locuințe rurale (RHS) asociate cu ipotecile garantate de guvern
• Taxa de determinare a inundațiilor pentru a investiga dacă proprietatea se află într-o zonă predispusă la inundații
• Un sondaj pentru verificarea limitelor proprietății
• Taxe de titlu (care pot include o taxă de decontare, căutare de titlu, examinarea titlului, scrisoarea de închidere a serviciului, pregătirea faptei, taxe notariale, onorariile avocatului și asigurarea titlului)

O serie de alte costuri diverse pot include o taxă de curierat / livrare, avize, taxa de înregistrare, taxa de transfer și garanție opțională la domiciliu.

Cat costa?

Taxele variază foarte mult în funcție de creditor, locația geografică a proprietății și prețul locuinței. Consultați Setul de instrumente pentru împrumuturile pentru locuințe, pregătit de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor, ca ghid în evaluarea taxelor. Rata bancară a defalcat și taxele medii de închidere în funcție de stat; raportarea la acest grafic vă poate oferi un punct de referință, în funcție de locația casei.

Atenție la gunoi

„Taxele de gunoi”, cunoscute și sub denumirea de „taxe de gunoi”, sunt aplicate majorității creditelor ipotecare. Nu există nici o modalitate de a le evita complet, dar le puteți minimiza adesea.

Aveți grijă la taxe excesive de procesare și documentare în următoarele cinci categorii:

• Taxă de aplicare
• Taxa de subscriere
• Taxa de blocare a ratei ipotecare
• Taxa de procesare a împrumutului
• Reducere de broker

Dacă oricare dintre aceste taxe pare a fi neobișnuit de mare, întrebați despre ele, deoarece acestea pot fi adesea negociate. Acest sfat se aplică și altor taxe. Dacă vi se pare amuzant, întrebați despre asta. Adesea, simplul act de a pune sub semnul întrebării taxa va duce la reducerea sau eliminarea taxei.

Unii creditori oferă acum toate taxele forfetare, forfetare, care includ costuri de închidere.

Prețul costurilor de închidere integrală

Dându-și seama că consumatorii sunt copleșiți de comisioane și frustrați în procesul de a încerca să stabilească dacă taxele sunt corecte, unii creditori oferă acum taxe de tip for-in-one, forfetar, care includ toate costurile de închidere. Terminologia „totul în unu” este de asemenea folosită pentru a descrie alte produse ipotecare, cum ar fi ipotecile care sunt legate de conturile de verificare, așa că aveți grijă atunci când faceți cumpărături pentru aceste produse încât să îl achiziționați pe cel care se aplică strict închiderii ipotecare. costuri și nu pentru alte relații sau produse bancare.

De regulă, vă puteți aștepta să cheltuiți de la 3% la 5% din prețul proprietății în costuri de închidere.

Minimizează durerea

Dacă piața imobiliară din zona dvs. este favorabilă cumpărătorilor, puteți solicita vânzătorului să plătească costurile de închidere. Dacă aceasta nu este o opțiune, obținerea unui credit ipotecar integral este probabil cea mai bună modalitate de a reduce sentimentul că sunteți profitat în timpul procesului de închidere. În timp ce plătiți în continuare comisioanele, nu va trebui să vă disperați de o singură taxă la un moment dat.

Cumpărăturile de comparație sunt un alt mod de a vă simți confortabil cu procesul și de a vă simți mai bine pentru costuri. Rugați o jumătate de duzină de creditori să furnizeze estimări de împrumut și să compare rezultatele. Acest lucru vă va ajuta să învățați terminologia și să înțelegeți gama de taxe de închidere din zona dvs. După ce alegeți un creditor și aveți o estimare de împrumut la îndemână, economisiți-l. Va veni la îndemână mai târziu.

Linia de jos

Formularul oficial care include o defalcare a tuturor costurilor de închidere se numește declarație de închidere. Aveți dreptul de a vedea documentul declarației de închidere cu 24 de ore înainte de închidere. Cereți-o și comparați-o cu estimarea împrumutului. Dacă numerele nu sunt rezonabile, puneți întrebări.

Petrecând timpul pentru compararea magazinului și revizuirea cu atenție a tuturor documentațiilor în avans, puteți reduce cheltuielile și anxietatea asociate cu costurile de închidere pe care le suportați la achiziționarea de bunuri imobiliare.