Viață variabilă Vs. Variabilă universală: Care este diferența?

Pentru investitorii care adoră să urmărească piața, produsele de asigurare de viață variabile sunt interesante. Aceste produse permit alocarea unei părți din primă către fondul de investiții al companiei de asigurare, permițând generarea de profituri fără taxe pentru beneficiari.

Investitorii care caută o acoperire a asigurărilor de viață au o serie de opțiuni, de la termen la viață întreagă și multe lucruri între ele. Schimbările de viață înseamnă că și nevoile de asigurare se schimbă, acolo unde este important să vă reevaluați planul financiar după evenimente majore de viață, cum ar fi căsătoria sau achiziția unei case.

Cheie de luat cu cheie

• O asigurare de viață variabilă permite investirea majorității primelor într-un cont de investiții. O poliță de asigurare de viață universală variabilă combină avantajele unei polițe variabile cu o poliță universală - sau întreaga viață.
• Unul dintre riscurile cheie ale ambelor tipuri de politici este fluctuația valorii în numerar și a beneficiilor de deces datorate performanței investițiilor.
• Un beneficiu esențial este acela că ambele li se permite să crească pe bază de impozitare amânată,
• Ambele sunt reglementate de legea valorilor mobiliare și necesită un prospect.

Asigurare de viață variabilă

Într-o poliță de asigurare de viață variabilă, cea mai mare parte a primei este investită într-unul sau mai multe conturi de investiții separate, cu posibilitatea de a selecta dintr-o gamă largă de opțiuni de investiții - venituri fixe, acțiuni, fonduri mutuale, obligațiuni și fonduri de pe piața monetară. . Mai mult, interesul câștigat pentru conturi crește odată cu valoarea numerarului contului. Toleranța la risc și obiectivele de investiții determină cantitatea de risc ce trebuie asumat.

În mod normal, asigurătorii au propriii lor manageri de investiții profesionale care supraveghează investițiile. Prin urmare, performanța generală a activelor investiției este, în general, principalul subiect de îngrijorare.

Asigurare de viață universală variabilă (VUL)

Asigurarea de viață universală variabilă (VUL), după cum sugerează și numele, este o poliță care combină asigurarea de viață variabilă și universală (adică, asigurarea de viață variabilă flexibilă). Aceasta este una dintre polițele de asigurare mai populare, deoarece le oferă asiguratilor opțiunea de a investi, precum și de a modifica acoperirea asigurării cu ușurință.

La fel ca în cazul asigurărilor de viață universale, un asigurat are capacitatea de a decide suma și frecvența plății primei, deși în limite specifice. Puteți, de asemenea, să efectuați o sumă forfetară în anumite limite sau să utilizați valoarea acumulată în numerar pentru plățile cu primă.

Diferențele cheie

riscuri

O politică de viață variabilă este destul de riscantă, deoarece valoarea numerarului și beneficiile de deces pot varia în conformitate cu performanțele portofoliului de investiții. Prin urmare, în cazul în care investițiile de bază funcționează bine, beneficiul de deces și valoarea numerarului pot crește în consecință. Dacă investițiile se realizează mai rău decât se aștepta, beneficiul de deces și valoarea numerarului pot scădea.

O poliță de asigurare de viață variabilă oferă o prestație de deces garantată, care nu va scădea sub o sumă minimă, chiar dacă activele investite se devalorizează semnificativ. Totuși, această prestație de deces garantată necesită prime mai mari. Finanțarea prestației de deces se va face prin aplicarea unei rate de dobândă asumate, de obicei în jur de 4%. Dacă performanța fondului depășește sau scade peste această rată a dobânzii asumată, prestația de deces va crește sau va scădea în consecință.

Politicile VUL permit asiguratului să crească și să reducă prestația de deces, după bunul plac. O creștere a indemnizației de deces necesită dovezi ca o stare de sănătate bună, în timp ce o scădere a prestației de deces poate avea taxe de predare. Există două opțiuni de prestație de deces: prestație de deces fixă ​​și prestație de deces variabilă. Indemnizația de deces variabilă este egală cu valoarea în numerar în momentul decesului, plus valoarea nominală a asigurării.

Spre deosebire de asigurarea de viață universală, această politică oferă libertatea de a investi într-un portofoliu de investiții preferat. Titularul poliței poate fi un investitor conservator sau agresiv. Opțiunile de investiții variază în funcție de asigurători, dar aproape toate politicile VUL constau în investiții în acțiuni, obligațiuni, titluri de piață monetară, fonduri mutuale și chiar cea mai conservatoare opțiune de dobândă fixă ​​garantată. Astfel, există posibilitatea ca activele subiacente să ofere randamente negative.

Impozite

La fel ca în cazul polițelor de viață permanentă, valoarea numerarului unei polițe de asigurare de viață variabilă crește pe bază de impozitare amânată. Mulți asigurători permit achitarea plăților de primă prin valoarea acumulată în numerar, ceea ce înseamnă o reducere a plății de primă. Cu toate acestea, dacă investițiile se realizează slab, vor fi accesați mai puțini bani din valoarea numerarului și va trebui să fie plătit mai mulți bani pentru a menține politica în vigoare.

Între timp, deoarece este o politică de viață permanentă, VUL oferă o valoare în numerar amânată din impozit și retrageri de împrumut, în anumite limite, în raport cu valoarea numerarului. În mod normal, împrumuturile de politică nu sunt fiscale, dar trebuie să confirmați acest lucru cu consilierul dvs. de asigurări, deoarece implicațiile fiscale pot diferi de la un stat la altul.

Organele de conducere

Deoarece o politică de viață variabilă se ocupă de riscurile de investiții de securitate, este considerată un contract de valori mobiliare și este reglementată de legea valorilor mobiliare. Este obligatoriu să citiți cu atenție prospectul înainte de a investi într-o poliță de asigurare de viață variabilă.

Ca și asigurarea variabilă, datorită riscului lor inerent de valori mobiliare, polițele VUL trebuie vândute cu un prospect și sunt reglementate de legile privind valorile mobiliare. Trebuie să citiți cu atenție prospectul înainte de a cumpăra o poliță VUL.

Linia de jos

Nevoile de acoperire a asigurării unei persoane se pot schimba în timp, iar produsele de asigurare de viață variabile fac o treabă bună de factoring în aceste schimbări potențiale. Durata de viață variabilă, precum și politicile VUL, constituie o acoperire perfectă împotriva inflației. Pentru unii, controlul asupra investițiilor pe parcursul duratei de viață variabilă oferă un avantaj dorit, în timp ce alții pot prefera VUL pentru nivelul ridicat de flexibilitate și capacitatea asigurată a asiguratului față de fluctuațiile pieței.