Legea adevărului în împrumuturi (TILA)
Legea adevărului în împrumuturi (TILA) este o lege federală adoptată în 1968 pentru a ajuta la protejarea consumatorilor în relațiile lor cu creditorii și creditorii. TILA a fost implementat de Consiliul Rezervei Federale printr-o serie de reglementări. Unele dintre cele mai importante aspecte ale actului vizează informațiile care trebuie divulgate unui împrumutat înainte de extinderea creditului, cum ar fi rata procentuală anuală (TAE), termenul împrumutului și costurile totale pentru împrumutat. Aceste informații trebuie să fie evidente pe documentele prezentate debitorului înainte de semnare și, în unele cazuri, în declarațiile de facturare periodice ale împrumutatului.
Cheie de luat cu cheie
- Legea Adevărului în Împrumut (TILA) protejează consumatorii în relațiile lor cu creditorii și creditorii.
- TILA se aplică majorității tipurilor de credit de consum, inclusiv creditului închis și credit deschis.
- TILA reglementează ce informații trebuie să facă cunoscute consumatorilor despre produsele și serviciile lor.
Cum funcționează Actul Adevărului în împrumuturi (TILA)
După cum spune clar numele său, TILA se referă la adevăr în împrumuturi. A fost pus în aplicare prin Regulamentul Z al Comitetului Rezerva Federală (12 CFR Partea 226) și a fost modificat și extins de mai multe ori în deceniile de atunci. Prevederile actului se aplică majorității tipurilor de credit de consum, inclusiv creditului închis, cum ar fi împrumuturi auto și ipoteci la domiciliu, și creditului deschis, cum ar fi un card de credit sau linie de credit pentru capitaluri proprii.
Regulile sunt concepute astfel încât să fie mai ușor pentru consumatori să compare cumpărăturile atunci când doresc să împrumute bani sau să scoată un card de credit și să le protejeze de practicile înșelătoare sau nedrepte din partea creditorilor. Unele state au propriile variații ale unui TILA, dar funcția principală rămâne dezvăluirea corectă a informațiilor cheie pentru a proteja consumatorul, precum și creditorul, în tranzacțiile de credit.
Legea adevărului în împrumuturi (TILA) oferă debitorilor dreptul de a acorda împrumuturi din anumite tipuri de împrumuturi într-o fereastră de trei zile.
Exemple de dispoziții ale TILA
TILA mandatează tipul de informații ale creditorilor care trebuie să fie dezvăluite cu privire la împrumuturile lor sau la alte servicii. De exemplu, atunci când debitorii vor solicita o cerere pentru o ipotecă cu rată reglabilă (ARM), aceștia trebuie să li se ofere informații despre modul în care plățile împrumuturilor lor ar putea crește în viitor în diferite scenarii cu rata dobânzii.
De asemenea, actul exclude numeroase practici. De exemplu, agenților de împrumut și brokerilor de credite ipotecare li se interzice să conducă consumatorii către un împrumut, ceea ce va însemna mai multe compensații pentru aceștia, cu excepția cazului în care împrumutul este în interesul maxim al consumatorului. Emitentilor de carduri de credit le este interzis să perceapă taxe nerezonabile de penalizare atunci când consumatorii întârzie să plătească.
În plus, TILA oferă debitorilor un drept de reziliere pentru anumite tipuri de împrumuturi. Acest lucru le oferă o perioadă de răcire de trei zile în care își pot reconsidera decizia și pot apela împrumutul fără a pierde bani. Dreptul de reziliere protejează nu doar debitorii care pur și simplu s-au răzgândit, ci și cei care au fost supuși tacticii de vânzare la presiune înaltă de către creditor.
În majoritatea cazurilor, TILA nu reglementează ratele dobânzilor pe care le poate percepe un creditor și nici nu le spune creditorilor cui pot sau nu pot extinde creditul, atât timp cât nu încalcă legile împotriva discriminării. Legea privind reforma și protecția consumatorilor din Dodd-Frank Wall Street din 2010 a transferat autoritatea de adoptare a regulilor în conformitate cu TILA de la Consiliul de rezervă federal la Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB), recent creat, în iulie 2011.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.