Sunt ipotecare disponibile pentru casele mobile?

Casele fabricate reprezintă 6% din totalul locuințelor ocupate, dar un procent mult mai mic din originile împrumutului pentru locuințe, potrivit unui raport emis de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB). Multe persoane se referă încă la acest tip de locuințe ca o casă mobilă, termen care se referă de fapt la structurile construite înainte de stabilirea standardelor de cod HUD în 1976.

Dar, orice le numiți, un motiv pentru care originile împrumuturilor sunt atât de scăzute este că persoanele care locuiesc în case fabricate tind să fie „vulnerabile din punct de vedere financiar”, așa cum le spune CFPB - persoane în vârstă sau familii cu venituri mici cărora le este oferit rate mai mici decât favorabile și termenii pentru orice tip de împrumut.

Potrivit CFPB, aproximativ 32% din gospodăriile care locuiesc într-o casă fabricată sunt conduse de un pensionar. Venitul lor mediu este jumătate din cel al altor familii și au aproximativ un sfert din valoarea netă mediană a altor gospodării. De asemenea, casele fabricate nu sunt întotdeauna eligibile pentru o ipotecă tradițională în niciun termen, deoarece potențialul proprietar nu deține terenurile pe care se află.

Înainte de a acorda un împrumut la o casă fabricată, este important să știți care sunt opțiunile dvs. și să vă asigurați că solicitați cel mai favorabil tip de finanțare. Nu acceptați niciodată o ofertă de împrumut înainte de a cerceta alegerile dvs., mai ales dacă plasați locuința pe o bucată de proprietate.

Cheie de luat cu cheie

• Casele mobile sau fabricate constituie 6% din totalul locuințelor ocupate din SUA, dar un procent mult mai mic din toate originile ipotecare.
• Ocupanții casei mobile se consideră adesea riscuri de credit mai mari datorită veniturilor și activelor mai mici.
• Mai mult, locuințele mobile sunt adesea considerate mobile - spre deosebire de bunurile imobiliare - ceea ce le face eligibile pentru împrumuturi chattel mai costisitoare, mai degrabă decât pentru ipotecile tradiționale.

Opțiuni limitate de finanțare

Există doar două tipuri de finanțare pentru locuințe fabricate: o ipotecă tradițională și o ipotecă chattel. Majoritatea oamenilor înțeleg ipoteca tradițională: găsește o casă existentă sau construiește una, apoi solicită o ipotecă fixă ​​de 30 de ani sau un alt tip ipotecar și blochează o rată a dobânzii extrem de favorabilă.

Cu toate acestea, dacă locuința fabricată nu este fixată definitiv pe terenul pe care se află - și dacă proprietarul de locuințe închiriază doar terenurile pe care se află casa fabricată - clădirea este considerată proprietate personală în loc de bunuri imobiliare. Doar aproximativ 15% din casele noi fabricate sunt denumite proprietăți reale. Acest lucru obligă aproape 85% din împrumutați la un împrumut chattel, o categorie care oferă mult mai puține protecții și la condiții mult mai puțin generoase.

Ipoteci tradiționale

Atunci când o structură este considerată imobiliară, se aplică toate protecțiile care vin cu ipotecile. Împrumutatul poate obține o ipotecă asigurată de FHA sau una susținută de Fannie Mae, care acordă și împrumuturi pentru locuințe fabricate.

Împrumutul va fi acoperit de legile de protecție a consumatorilor care se aplică ipotecilor tradiționale, inclusiv diverse legi de închidere de stat și de reluare care nu se aplică împrumuturilor pentru proprietăți. Este probabil ca împrumuturile ipotecare să fie disponibile la rate mai favorabile decât creditele ipotecare.

Ipoteci Chattel

Un împrumut chattel permite o ipotecă pe o proprietate considerată „mobilă”. Creditele ipotecare Chattel sunt aranjamente de împrumut în care un element de bunuri personale mobile acționează ca garanție pentru un împrumut. Bunul mobil sau chattel-ul garantează împrumutul, iar creditorul deține un interes în el. Casele mobile, precum și avioanele, iahturile, bărcile casnice și anumite echipamente agricole se pot califica pentru creditele ipotecare chattel.

În primul rând și cel mai important, împrumuturile chattel au un preț mult mai mare. 21a Societate Ipotecară, unul dintre cei mai mari producători de împrumuturi chattel, spune că ratele la casele fabricate încep de la 6, 99%. Din nou, cei cu credit scăzut se pot aștepta să vadă rate semnificativ mai mari.

Împrumuturile Chattel sunt, în general, pentru perioade mai scurte de timp, ceea ce reduce valoarea totală a dobânzii plătite. Chiar și așa, ipoteca 21 oferă condiții de până la 23 de ani. În cele din urmă, împrumuturile chattel au adesea costuri de închidere mai mici, iar timpul necesar pentru a închide împrumutul este adesea mult mai scurt.

Linia de jos

Este important să vă asigurați că solicitați tipul potrivit de credit ipotecar. CFPB este îngrijorată, deoarece cel puțin 65% din proprietarii de case fabricate care dețin și terenurile au luat un împrumut prin chattel. Unii dintre acești proprietari pot avea motive pentru a dori un împrumut chattel - cum ar fi faptul că nu doresc să renunțe la controlul asupra terenurilor lor - dar problema este mai probabil să nu știe că o ipotecă tradițională este disponibilă pentru ei.

Dacă locuiți într-o casă fabricată care este fixată permanent pe terenul pe care este amplasat - și dacă dețineți acel teren sau vă gândiți să îl cumpărați - probabil vă calificați pentru o ipotecă tradițională, completată cu rate ale dobânzii care ar putea fi jumătate din cea a unui împrumut chattel. Luați în considerare ambele opțiuni cu atenție.