Principalele strategii de pensionare pentru profesori

Educatorii au un amestec neobișnuit de surse potențiale de venit la pensionare. Ca profesor, este posibil să fii eligibil pentru un plan de pensii cu prestații determinate. În funcție de faptul dacă predați pentru o școală publică sau o școală privată non-profit, veți avea, de obicei, acces la planuri de pensionare cu contribuții definite, care sunt special pentru educatori, cum ar fi conturile 403 (b) și 457 (b). Angajatorii dvs. pot sau nu să corespundă contribuțiilor dumneavoastră.

Cu toate acestea, nu veți putea depinde de securitatea socială în anii de pensionare. Aproximativ 40% dintre profesori nu plătesc în sistemul de securitate socială, potrivit grupului de cercetare Belwether Education Partners. Dacă faceți parte din grupul respectiv, veți fi eligibil pentru prestațiile de securitate socială atunci când vă retrageți.

Aceste numeroase variabile fac ca planificarea pensionării pentru profesori să fie unică și uneori complexă. Iată câteva mișcări de pensionare pe care educatorii ar trebui să le ia în considerare.

Cheie de luat cu cheie

• Planificarea atentă a pensionării este vitală în special dacă sunteți printre cei 4 din 10 profesori care nu vor primi prestații de securitate socială.
• Probabil, pensia dvs. nu va acoperi complet nevoile dvs. de pensionare, în special reformele de pensii date în unele state.
• Un regulat 403 (b), echivalentul profesorilor de 401 (k), poate fi util, mai ales dacă angajatorul dvs. oferă o potrivire cu contribuțiile dvs.
• Conturile de pensionare specifice educatorului pot diferi în ceea ce privește aspectele cheie de 401 (k) și nu toate aceste diferențe sunt avantajoase pentru dvs.

Caută ajutor profesional

Începeți căutarea de consultanță pentru pensionare relevantă pentru educatori pe site-urile web ale asociației de cadre didactice și ale sistemului de pensionare a profesorilor din statul dvs. Prin aceștia, ar trebui să fiți capabil să ajungeți la consilieri pentru pensionare sau prestații familiarizați cu programele statului dumneavoastră. Sfatul este de obicei gratuit.

„I-aș sfătui pe profesori să înceapă să vorbească cu un consilier de pensionare din stat cu cinci ani înainte de data pensionării dvs.”, spune Jeaninne Escallier Kato, o profesoară pensionară din școala publică din California. „Mulți profesori așteaptă până la ultimele luni de mandat, apoi află că nu au funcționat la maximul opțiunilor de plată”.

Kato a plătit în sistemul de pensionare pentru profesorii de stat din California (CalSTRS) timp de 36 de ani și acum încasează 85% din salariile anterioare, 400 de dolari în plus pe lună pentru trei ani de concediu medical nefolosit și un stipendiu suplimentar numit „salariu pe viață”. Ea spune că vorbind cu un consilier de pensionare a ajutat-o ​​să planifice formula care să funcționeze cel mai bine pentru ea.

Dincolo de ajutorul gratuit, este posibil să doriți să angajați un consilier financiar numai pentru a pregăti o analiză mai profundă și mai cuprinzătoare a finanțelor dvs. Rugați consilierii de stat sau alți profesori din zona dvs. să recomande consilierii care au experiență specifică în a ajuta profesorii. Asigurați-vă că alegeți un consilier care este de încredere, ceea ce înseamnă că trebuie să acționeze în interesul dvs.

Accesați resursele din statul dvs. pentru a afla cum funcționează sistemul de pensionare al profesorilor și cum să vă maximizați pensia și alte beneficii.

Nu vă așteptați ca pensia dvs. să vă ofere pe deplin pentru dvs.

O majoritate semnificativă a cadrelor didactice din țară beneficiază de o pensie cu prestații determinate, pentru care atât profesorul, cât și angajatorul contribuie. În schimb, statul promite o plată garantată pe viață la pensionare.

Plata plății variază în funcție de durata serviciului profesorului, istoricul câștigurilor și alte caracteristici ale planului. Dar, în general, sumele scad cu mult din nevoile financiare ale celor mai mulți profesori la pensionare. După cum a fost întocmit de către profesorpensions.org în 2016, pensiile medii pentru profesorii nou-pensionari din ultimii 10 ani au variat de la aproximativ 20.000 de dolari pe an în state precum Florida, Carolina de Sud și Arizona, prin plăți anuale în 40.000 de dolari din California, Illinois, New Jersey și New York. Într-o singură jurisdicție, Districtul Columbia, pensia medie a atras nota de 50.000 de dolari - ajungând la 63.468 de dolari, ca să fie exactă.

Cu cât sunt aceste numere, acestea pot fi în cele din urmă, mai mici în unele state, din cauza subfinanțării fondurilor de pensii ale profesorilor. Deficiențele de finanțare determină reforme precum beneficii reduse pentru angajările noi, contribuții sporite ale angajaților și ajustări mai mici ale costului vieții pentru pensionari.

La începutul carierei dvs. didactice, atunci este înțelept să începeți să suplimentați pensia preconizată cu participarea la planuri cu contribuții definite. Aceste planuri vă permit să contribuiți cu dolari înainte de impozitare, atât contribuțiile cât și câștigurile sunt ferite de impozit până la retragerea acestora. „Profesorii uită să adauge economiile [cu contribuție definită] care vor suplimenta pensia pentru profesori”, spune Wyatt Moerdyk, membru manager, Evidence Advisors Investment Management din San Antonio, Texas. „Aceste conturi sunt cruciale pentru proces”.

Alegeți-vă Planul (planurile) de pensionare protejate de taxe

Dacă lucrați cu normă întreagă pentru o școală publică sau o școală privată scutită de taxe, ar trebui să fiți eligibil să contribuiți la cel puțin un plan protejat de taxe sponsorizat de angajatorul dumneavoastră. Dar, deoarece aceste planuri au unele dezavantaje, poate doriți să luați în considerare și un cont individual de pensionare (IRA).

Cel mai comun plan specific educatorului este ceea ce este cunoscut sub numele de 403 (b). Asemănător apropiat cu planurile 401 (k) oferite de angajatorii privați, un 403 (b) vă permite să direcționați dolari pretax către investițiile pe care le alegeți dintre cele oferite de plan. Veniturile din investiții sunt, de asemenea, amânate din impozit; plătiți impozit doar pentru retragerile de la pensie. Dacă preferați să plătiți taxe pe bani acum, în loc să vă retrageți și dacă angajatorul vă oferă opțiunea, puteți contribui la un Roth 403 (b).

Angajatorul dvs. poate aduce contribuții potrivite la planul dvs. 403 (b), deși acest lucru este mai puțin obișnuit decât în ​​cazul planurilor 401 (k) Dacă aceste top-up-uri sunt oferite, luați-le, deoarece în esență vă supraîncărcați contul fără costuri. De exemplu, luați în considerare un angajator care se potrivește cu fonduri la 50% din contribuția angajaților până la 6% din salariul său. Dacă un angajat câștigă 75.000 de dolari și contribuie cu 6 la sută pe an, angajatorul aruncă 2.250 de dolari suplimentari pe an, ceea ce reprezintă, în esență, bani gratuite pentru pensionarea angajatului.

Ocazional, profesorilor li se oferă posibilitatea să aleagă un angajator 401 (k). Luați în considerare această opțiune îndeaproape, mai ales dacă vine vorba de fonduri potrivite.

A 401 (k) poate oferi o gamă mai largă de investiții decât o poate planifica 403 (b), iar taxele de plan sunt de obicei mai mici.

Dacă lucrați pentru un district școlar public, puteți participa la un plan 457 (b), în plus sau în loc de un plan 403 (b). La fel ca în 403 (b) s, contribuțiile dvs. de 457 (b) vin direct din salariul dvs., iar investițiile dvs. cresc impozitul amânat. (Dacă lucrați pentru o școală privată care este clasificată ca organizație scutită de taxe, este posibil să nu aveți acces la un număr de 457 (b) decât dacă sunteți un angajat extrem de compensat; acestea sunt regulile guvernului federal.)

Un dezavantaj al planurilor 457 (b) este că, de obicei, angajatorii nu oferă contribuții corespunzătoare - angajatorul dvs. va oferi deja o pensie, până la urmă. Dar există un avantaj: când îți părăsești locul de muncă, poți începe să iei distribuții de la 457 (b) fără penalități, chiar dacă nu ai atins vârsta de pensionare. Dacă aveți în vedere pensionarea anticipată sau pensionarea parțială anticipată, un 457 (b) vă poate ajuta să finanțați acest obiectiv.

Cu atât planurile 403 (b) cât și 457 (b), contribuțiile angajaților sunt limitate la 19.000 USD pe an în 2019. Combinația contribuțiilor angajaților și angajatorilor este limitată la o sumă mai mică de 56.000 USD pe an, sau din 100% din Salariul anual cel mai recent al angajaților.

Dar există un alt avantaj aici la 457 (b): Participarea la unul dintre aceste planuri nu exclude să contribuiți la maximum 403 (b). Dacă ați maximizat contribuțiile dvs. atât pentru un 457 (b) cât și un 403 (b) în 2019, ați aloca 38.000 de dolari. Dacă ești mai în vârstă, poți economisi și mai mult. Și cu un număr de 457 (b), când sunteți la trei ani distanță de vârsta de pensionare declarată a planului, în loc de contribuții la scadență, puteți opta pentru a începe economisirea celui mai mic de două ori limita anuală sau a sumei din anul în curs. limita și orice porțiune neutilizată a limitelor de contribuție din anii precedenți.

Indiferent dacă participați la 403 (b), 457 (b) sau ambele, asigurați-vă că înțelegeți taxele asociate atât cu planul însuși, cât și cu investițiile oferite în cadrul acestuia înainte de a contribui. În special în cazul în care planurile dvs. de angajator nu oferă fonduri potrivite, puteți considera să contribuiți la un IRA tradițional sau un RRA IRA. La fel ca în 401 (k) s, vă veți bucura de o selecție mai largă de opțiuni de investiții decât planurile angajatorului și cu taxe care pot fi mai mici.

Investigați opțiunile de securitate socială

În 15 state, cel puțin unii angajatori educaționali nu participă la securitatea socială și, prin urmare, profesorii lor nu contribuie la program și nici nu se bucură de beneficiile acestuia. În 12 dintre acestea - Alaska, California, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio și Texas - puține dacă există educatori de școală publică. În alte trei state - Georgia, Kentucky și Rhode Island - acoperirea este un patchwork, cu unele districte școlare participante și altele nu.

Chiar și în așa-numitele state fără securitate socială, totuși, participarea la program poate fi un tablou de control. În California, de exemplu, profesorii care participă la CalSTRS nu plătesc la Asigurările Sociale; în schimb plătesc în fondul CalSTRS. Însă profesorii care participă la sistemul de pensionare a angajaților publici din California (CALPERS) plătesc în asigurările sociale.

Dacă nu sunteți sigur dacă contribuiți la securitatea socială, o privire rapidă la deducerile din salarizarea dvs. va clarifica problema. De asemenea, este posibil să beneficiați de securitate socială dacă ați lucrat în sectorul privat, dar în mod obișnuit este nevoie de cel puțin 10 ani de activitate din sectorul privat pentru a câștiga suficiente credite pentru a beneficia de beneficii.

Participarea proprie la o parte, s-ar putea să fiți eligibil pentru prestații pentru soția socială dacă soțul sau soția dvs. plătește taxe de securitate socială. Cu toate acestea, dacă aveți și o pensie, beneficiile primite prin intermediul soțului dvs. pot fi reduse conform normelor de compensare a pensiilor guvernamentale. „Mulți profesori se bazează pe beneficiile pentru asigurarea socială a soțului social, numai pentru a afla mai târziu că sunt reduse dramatic de regulile GPO”, avertizează consilierul financiar Moerdyk.

Cântărește lucrul după ce te retragi din predare

Nu toată lumea își dorește sau își poate permite să renunțe la muncă după ce s-a retras dintr-o carieră cu normă întreagă în predare. Dacă vă așteptați să învățați cu fracțiune de normă, să lucrați într-o altă profesie cu jumătate de normă sau să începeți o carieră encore, gândiți-vă cum acest venit ar putea influența cât de mult trebuie să economisiți și cât de mult riscul de investiții trebuie să vă asumați astăzi.

Acestea fiind spuse, nu toată lumea este capabilă să lucreze când sunt mai mari; unii ar trebui să aibă grijă de îmbătrânirea părinților, iar alții vor constata că propria lor sănătate o împiedică. Pentru a fi conservator, planul dvs. financiar nu ar trebui să se bazeze pe presupunerea că veți continua să obțineți venituri din muncă după ce vă veți retrage din învățământ cu normă întreagă.

Dacă doriți să lucrați, asigurați-vă că înțelegeți cum continuarea activității va afecta beneficiile dvs. de pensionare. Anumite opțiuni de muncă vă vor reduce beneficiile, în funcție de regulile planului dvs. de pensionare.

Asigurați-vă că veți avea o acoperire de asigurare suficientă

Cu condiția să nu vă reducă în mod nejustificat indemnizațiile de pensionare, continuarea activității după pensionare poate fi o modalitate rentabilă de a continua asigurarea de sănătate și alte acoperiri de care aveți nevoie. Aceste nevoi suplimentare de asigurare pot include asigurarea pe termen lung a unei asigurări de venit pentru invaliditate pentru a vă proteja veniturile și capacitatea dvs. de a economisi pentru pensionare. Dacă primiți o asigurare de viață sau de invaliditate ca beneficiu de angajare, asigurați-vă că aveți suficientă acoperire și, dacă nu, completați-o cu o politică privată.