Sfaturi pentru crearea unui plan 529

Investiția în educația copilului tău este unul dintre cele mai importante lucruri pe care le poți face pentru copilul tău. Un plan 529 vă permite să începeți să economisiți mai devreme - cu atât mai devreme cu atât mai bine - astfel încât să puteți permite banii investiți să câștigați mai mulți bani pentru dumneavoastră și pentru copilul dvs. De la noua lege fiscală, puteți de asemenea să puneți bani într-un 529 pentru a economisi costurile de educație K-12, deși un număr de experți avertizează că economiile de la colegiu sunt cele mai bune utilizări ale acestuia.

Cu toate acestea, îl utilizați, există unele capcanele pe care trebuie să le evitați dacă doriți ca investiția să plătească atunci când copilul dvs. este gata să meargă la școală. Ne uităm la primele șapte greșeli care v-ar putea duce la capăt.

(Vedeți, de asemenea, Modificările fiscale noi care promovează 529 de investiții )

Luați în considerare mai întâi planul dvs. de stat

Cea mai mare greșeală pe care o puteți face este să alegeți un plan greșit. Pe măsură ce începeți cercetarea, începeți mai întâi cu planul dvs. de stat pentru a înțelege ce oferă. Fiecare stat oferă cel puțin un plan de 529, dar nu toate sunt create în egală măsură. Unul dintre cele mai mari avantaje este că contribuțiile dvs. din mai mult de 30 de state pot duce la un credit fiscal pentru a reduce factura dvs. anuală de stat.

Dacă locuiți într-unul dintre aceste cinci state - Pennsylvania, Arizona, Maine, Kansas sau Missouri - puteți investi în planul oricărui stat și puteți beneficia în continuare de beneficiile fiscale pe care le oferă.

Chiar dacă statul dvs. oferă beneficii fiscale, asigurați-vă că opțiunile de investiții se potrivesc cu tipurile de opțiuni de investiții pe care doriți să le faceți. Un loc bun pentru a începe să compari 529 de opțiuni pe internet este SavingforCollege.com și clasamentul său dintre cele mai performante fonduri.

Știți ce este garantat

Unele state oferă planuri de predare preplătite, dar nu toate garanțiile de școlarizare sunt aceleași. Unele state vă oferă posibilitatea de a bloca taxele de școlarizare, cu condiția ca copilul dvs. să aleagă să meargă la o școală internă. Atenție, însă, multe state care fac această garanție nu vă garantează rentabilitatea. Dacă rentabilitățile dvs. se scad, s-ar putea să nu fie suficienți bani chiar și la rata de școlarizare garantată.

Dacă o garanție de școlarizare este importantă pentru dvs., singurele state pe care puteți conta sunt Florida, Massachusetts, Mississippi sau Washington. În caz contrar, nu există nicio garanție dacă creșterea școlii depășește creșterea investițiilor dvs. Asigurați-vă că citiți amprenta fină.

Top 7 greșeli de evitat pe planul tău 529

Investigați tarifele și cheltuielile

Ca în cazul oricărei investiții, comisioanele și cheltuielile pot avea un impact negativ asupra succesului investiției dvs. Cercetările efectuate de Financial Research Corporation, o organizație majoră de cercetare a fondurilor reciproce, au constatat că taxa anuală medie pentru un 529 este de 0, 69% dacă este achiziționată direct de la un stat. Însă 529 de persoane cumpărate prin intermediul brokerilor au în medie 1, 17%.

Această diferență de taxe se poate adăuga într-adevăr în timp. Dacă investiți 10.000 USD în ziua în care se naște copilul dvs., va valora 39.246 USD la 18 ani de naștere, dacă presupuneți o rentabilitate de 8% cu taxe interne de 0, 1%. Dacă aceste taxe sunt de 1, 1%, același randament de 8% va crește doar la 32 746 USD. „Acești bani sunt pe care îi lăsați doar pe masa care ar putea fi cheltuiți pentru educația copilului dvs.”, spune Brian Preston, un CFP pentru Preston & Cleveland Wealth Management din McDonough, GA, și gazda Money Guy.

Sancțiuni fiscale pentru planurile de comutare

Dacă începeți în 529 și găsiți că ați făcut o greșeală, puteți schimba planurile, dar faceți acest lucru foarte atent pentru a evita penalitățile și impozitele. În orice perioadă de 12 luni, puteți face un singur război fără penalizare într-un nou 529.

Singura excepție de la această regulă este dacă doriți să schimbați membrul familiei care va beneficia de plan. De exemplu, să presupunem că ați început un 529 pentru fiecare copil la naștere. Unul dintre copiii dvs. a câștigat o bursă completă și nu va avea nevoie de bani. Puteți trece fondurile pe numele altui copil fără să vă faceți griji pentru regula odată în 12 luni.

Cel mai bun mod de a evita orice risc de penalizare sau taxe este să lucrezi cu noul administrator al planului pentru a coordona transferul. Există și alte taxe pe care trebuie să le aveți grijă: de asemenea, unele state au o taxă recuperată pentru deducerile fiscale anterioare dacă efectuați o încasare din afara statului. Alții percep taxe pentru a furniza servicii de transfer. Așa că asigurați-vă că întrebați toate taxele posibile dacă vă gândiți să schimbați 529 de planuri.

(Pentru mai multe, consultați Cum și când puteți schimba planul dvs. 529. )

Retrageți fondurile corect

Când sunteți gata să începeți să utilizați fondurile pentru educația copilului dvs., aveți grijă cum retrageți aceste fonduri. Banii pot fi cheltuiți doar pentru cheltuieli de învățământ superior calificate (QHEE).

Dacă nu respectați regulile, vă puteți confrunta cu impozite și penalități inutile. Iată două lucruri cheie care trebuie luate în considerare:

1. Dacă scoateți bani înainte de înscrierea copilului la facultate, veți plăti taxe pe bani, inclusiv o penalitate suplimentară de 10% pentru porțiunea care constituie câștiguri (nu depozitul inițial). Așadar, nu scoateți banii înainte de înscrierea copilului dvs. și apoi scoateți doar ceea ce este necesar pentru a acoperi QHEE-ul copilului.
2. Asigurați-vă că luați în considerare toate subvențiile și bursele atunci când calculați câți bani puteți scoate într-un an. Înainte de a scoate 529 de fonduri, trebuie să scutiți banii pe care îi primește copilul dvs. din alte surse. Dacă scoateți prea mult, excesul va fi considerat venit impozabil și va trebui să plătiți acea penalitate suplimentară de 10% pentru partea de câștig din bani.

Dacă copilul dvs. nu are nevoie de bani, datorită burselor și subvențiilor, puteți transfera fondurile către un alt membru al familiei fără taxe sau penalități - sau îl puteți economisi în fond pentru utilizarea viitoare a copilului, cum ar fi școala absolvită. (Pentru lectură aferentă, consultați „Se poate aplica un plan 529 unui împrumut pentru studenți?)

Acoperirea cheltuielilor necalificate

Unele cheltuieli ale colegiului nu sunt cheltuieli calificate pentru 529 de bani. De exemplu, nu puteți plăti împrumuturi pentru studenți sau să plătiți costurile de transport cu fondurile.

Dacă copilul dvs. vrea să locuiască în campus, cereți colegiului dumneavoastră cheltuieli pentru cameră și pensiune, care ar fi tipice dacă ar trăi în campus. Puteți utiliza 529 de bani doar pentru locuințe off-campus, care nu depășesc costurile din campus.

Contribuții la timp

Ca în cazul oricărei investiții, întârzierea contribuțiilor dvs. este întotdeauna o mare greșeală. De exemplu, 1.000 USD depuși la nașterea copilului dvs. vor crește la 3.996 dolari în 18 ani, la o rată a dobânzii de 8%. Așteptați până când copilul dvs. va avea 10 ani și că 1.000 de dolari au doar opt ani pentru a crește și se vor ridica la 1.850 USD până când copilul dvs. va fi pregătit pentru colegiu.

Linia de jos

Începeți să economisiți pentru colegiu imediat ce copilul dvs. este născut. Voi, precum și alți membri ai familiei, cum ar fi bunici, puteți contribui la 529. Cercetați cu atenție opțiunile dvs., dar dacă faceți o greșeală, puteți schimba planurile la o dată ulterioară.

(Pentru mai multe informații, consultați 5 secrete pe care nu le știați despre un plan 529 și 529 riscuri de luat (sau nu) . De asemenea, consultați Planul 529. )