Depozit la termen
Un depozit la termen este o investiție pe termen determinat care include depunerea de bani într-un cont la o instituție financiară. Investițiile la depozitele la termen au, de obicei, scadențe pe termen scurt variind de la o lună la câțiva ani și vor avea niveluri diferite ale depozitelor minime necesare.
Investitorul trebuie să înțeleagă atunci când cumpără un depozit la termen că își poate retrage fondurile numai după încheierea termenului. În unele cazuri, deținătorul de cont poate permite investitorului rezilierea anticipată - sau retragerea - dacă notifică câteva zile. De asemenea, va exista o sancțiune evaluată pentru rezilierea anticipată.
Alte denumiri pentru această investiție includ certificate de depozit (CD-uri) și depozite la termen.
01:02Depozit la termen
Depozitul pe termen explicat
Atunci când un deținător de cont depune fonduri la o bancă, banca poate utiliza acești bani pentru a împrumuta altor consumatori sau întreprinderi. În schimbul dreptului de a utiliza aceste fonduri pentru împrumuturi, acestea vor plăti compensatorului deponenților sub formă de dobândă la soldul contului. Cu majoritatea conturilor de depozit de această natură, proprietarul își poate retrage banii în orice moment. Acest lucru face dificilă pentru bancă să știe în prealabil cât de mult pot acorda împrumuturi la un moment dat.
Pentru a depăși această problemă, băncile oferă conturi de depozit la termen. Un client va depune sau va investi într-unul din aceste conturi, acceptând să nu-și retragă fondurile pentru o perioadă determinată, în schimbul unei rate mai mari a dobânzii plătite în cont.
Dobânzile obținute pe un cont de depozit la termen sunt puțin mai mari decât cele plătite la conturile standard de economii sau de conturi de dobândă. Rata crescută se datorează faptului că accesul la bani este limitat pentru perioada de timp a depozitului la termen.
Depozitele la termen sunt o investiție extrem de sigură și, prin urmare, sunt foarte atrăgătoare pentru investitori conservatori, cu risc scăzut. Instrumentele financiare sunt vândute de bănci, instituții de criză și de uniuni de credit. Depozitele la termen vândute de bănci sunt asigurate de către Federal Corporation Insurance Insurance (FDIC). Administrația Națională a Uniunii Creditelor (NCUA) oferă acoperire celor vândute de uniunile de credit.
Cheie de luat cu cheie
- Un depozit la termen este un depozit de bani pe termen determinat deținut la o instituție financiară.
- Depozitele la termen sunt de obicei depozite pe termen scurt, cu scadențe cuprinse între o lună și câțiva ani.
- De obicei, depozitele la termen oferă rate ale dobânzii mai mari decât conturile tradiționale de economii lichide, prin care clienții își pot retrage banii în orice moment.
Modul în care o bancă folosește un depozit la termen
Dacă un client plasează bani într-un depozit la termen, banca poate investi banii în alte produse financiare care plătesc o rată de rentabilitate mai mare (RoR) decât ceea ce banca plătește clientului pentru utilizarea fondurilor sale. De asemenea, banca poate împrumuta banii către ceilalți clienți, primind astfel o rată a dobânzii mai mare din partea debitorilor, în comparație cu ceea ce banca plătește în interes pentru depozitul la termen.
De exemplu, un creditor poate oferi o rată de 2% pentru depozitele la termen cu o scadență de doi ani. Fondurile depuse sunt apoi structurate ca împrumuturi pentru împrumutați care sunt încasați cu 7% dobândă la aceste note. Această diferență de rate înseamnă că banca face un profit net de 5%. Diferența dintre rata pe care banca o plătește clienților pentru depozite, iar rata pe care o percepe debitorii săi se numește marjă netă a dobânzii. Marja netă a dobânzii este o valoare a rentabilității pentru bănci.
Băncile sunt întreprinderi, ca atare, doresc să plătească cea mai mică rată posibilă pentru depozitele la termen și să perceapă o rată mult mai mare debitorilor pentru împrumuturi. Această practică își mărește marjele sau rentabilitatea. Cu toate acestea, există un echilibru pe care banca trebuie să îl mențină. Dacă plătește prea puțin dobândă, nu va atrage noi investitori în conturile de depozit la termen. De asemenea, dacă percep o rată prea mare la împrumuturi, aceasta nu va atrage noi debitori.
Depozite la termen și rate ale dobânzii
În perioadele cu creșterea ratelor dobânzilor, consumatorii sunt mai susceptibili să achiziționeze depozite la termen, deoarece costul crescut al împrumutului face economiile mai atractive. De asemenea, cu dobândă de piață mai mare, instituția financiară va trebui să ofere investitorului o rată de dobândă mai mare, astfel că investitorul câștigă și mai mult.
Când rata dobânzii scade, consumatorii sunt încurajați să împrumute și să cheltuiască mai mult, stimulând astfel economia. Într-un mediu cu dobândă scăzută, cererea pentru depozitele la termen poate scădea, deoarece investitorii pot găsi de obicei vehicule alternative de investiții care plătesc o rată mai mare.
De obicei, ratele dobânzilor ar trebui să fie proporționale cu perioada până la scadență și cu valoarea minimă a principiului acordat uniunii de credit sau băncii. Cu alte cuvinte, un depozit la termen de șase luni va plăti o rată a dobânzii mai mică decât un depozit la termen de doi ani. Investitorii nu numai că primesc o rată mai mare pentru închiderea banilor la bancă pentru perioade îndelungate, ci și ar trebui să câștige o rată mai mare pentru depozitele mari. De exemplu, un CD jumbo, care este un depozit la termen peste 100.000 USD, va primi o rată a dobânzii mai mare decât un CD de 1.000 USD.
Deschiderea sau închiderea unui depozit la termen
Depozitele la termen sunt denumite și certificate de depozite. Clienții pot vizualiza condițiile depunerii la termen printr-un extras de hârtie. Această declarație include suma principală necesară minimă, rata dobânzii plătită și durata sau timpul până la scadență, așa cum au fost convenite de bancă și deponent.
Dacă un client dorește să închidă un depozit la termen înainte de sfârșitul termenului sau la scadență, acesta va fi supus unei penalități. Această penalitate poate include pierderea oricărei dobânzi plătite în contul de depozit până la acel moment. Închiderea CD-ului înainte de expirarea termenului permite clientului să preia suma principală investită, dar cu pierderea dobânzii câștigate.
Pedeapsa pentru retragerea prematură sau împotriva acordului este stabilită la momentul deschiderii unui depozit la termen, în conformitate cu legea Adevărului în economii.
Uneori, dacă ratele dobânzilor au crescut considerabil, ar putea merita ca un client să închidă depozitul la termen mai devreme, să ia penalitatea pentru retragerea anticipată și să reinvestească fondurile în altă parte la o rată mai mare. Este important să vă asigurați că rata alternativă este suficient de mare pentru a compensa rata inițială la depozitul la termen, plus costul penalizării.
Atunci când un depozit la termen se apropie de data scadenței sale, banca care deține depozitul va trimite, de obicei, o scrisoare prin care notifică clientul despre scadența viitoare. În scrisoare, banca va întreba dacă clientul dorește ca depozitul să fie reînnoit din nou pentru aceeași durată până la scadență. Rolul va fi probabil la o rată diferită, în funcție de rata dobânzii de pe piață la acel moment. În mod alternativ, clientul are opțiunea de a plasa fondurile într-un alt produs financiar.
Investitorii care dețin CD-uri de pensionare ar trebui să discute cu un planificator financiar sau cu un consultant fiscal care poate explica diferitele reglementări implicate în retragerea anticipată din aceste investiții.
Depozite de inflație și de durată
Din păcate, depozitele la termen nu țin pasul cu inflația. Rata inflației este o măsură a creșterii prețurilor într-un an dat. Dacă rata unui depozit la termen este de 2% și rata inflației în SUA de 2, 5%, teoretic, clientul nu câștigă suficient pentru a compensa creșterile de preț din economie.
Strategia de încadrare
În loc să investească o sumă forfetară mare într-un depozit la termen, un investitor poate folosi o strategie care distribuie fondurile între mai multe CD-uri. Această strategie pentru investiții folosind depozite la termen este de a distribui o investiție uniform pe un anumit număr de ani, cu scadențe la intervale regulate. Această strategie de scădere a investițiilor se încadrează în ratele dobânzilor cu CD-urile la termeni mai lungi, având rate mai mari decât cele cu termene mai scurte. Pe măsură ce CD-urile se maturizează, clientul poate alege să utilizeze banii pentru venituri prin retragerea fondurilor sau rularea acestor fonduri într-un alt CD pentru a continua scara. Metoda permite investitorului să aibă acces la fonduri pe măsură ce se maturizează.
De exemplu, un investitor poate depune 3.000 de dolari fiecare într-un depozit la termen de 5, 4, 3, 2 și 1 an. În fiecare an, unul dintre CD-urile se maturizează, clientul poate retrage banii pentru cheltuieli sau reda fondurile într-un cont nou. Noul depozit la termen va avea o rată bazată pe rata de piață curentă. Această metodă este populară pentru pensionarii care au nevoie de o sumă stabilită de venit în fiecare an pe care trebuie să o retragă din economii pentru a plăti cheltuielile de trai.
Strategia poate fi folosită în timp ce investești cu aceeași uniune de credit sau bancă sau în mai multe instituții diferite. Investitorul poate retrage capitalul și dobânda la scadență sau reinvestește fondurile, dacă acestea nu sunt necesare.
Pro-uri
Depozitele la termen oferă o rată a dobânzii fixă pe durata de viață a investiției.
Depozitele la termen sunt investiții sigure, fără riscuri, deoarece sunt susținute de FDIC sau de NCUA.
Diverse scadențe permit investitorilor să eșaloneze datele de încheiere pentru a crea o scară a investițiilor.
Depozitele la termen au o sumă minimă de depozit minimă.
Depozitele la termen plătesc rate mai mari pentru sume inițiale mai mari.
Contra
Ratele dobânzilor plătite la depozitele la termen sunt de obicei mai mici sau mai puțin atractive decât majoritatea investițiilor cu rată fixă.
Depozitele la termen nu pot fi retrase anticipat fără penalități sau pierderea tuturor dobânzilor câștigate.
Ratele dobânzilor nu țin pasul cu inflația în creștere.
Riscul ratei dobânzii există dacă investitorii sunt blocați într-un depozit la termen scăzut, în timp ce ratele generale ale dobânzii cresc.
Exemplu de depozite pe termen
Wells Fargo Bank (WFC) este una dintre cele mai mari bănci de consum din SUA și oferă mai multe tipuri de depozite la termen. Mai jos sunt prezentate câteva dintre CD-urile băncii împreună cu ratele dobânzilor plătite deponenților începând cu 22 martie 2019.
- Un CD de șase luni cu un depozit minim de 2.500 USD plătește 0, 90%.
- Un CD de un an cu un depozit minim de 2.500 USD plătește 1, 25%.
- Un CD special care necesită un depozit minim de 5.000 USD plătește 2, 27% pentru 29 de luni.
Vă rugăm să rețineți că ratele dobânzilor oferite de bancă se pot modifica oricând pentru CD-urile noi și pot fi diferite în funcție de starea în care se află sucursala.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.