Ajutor pentru împrumuturi pentru studenți: Soluții gratuite și cu costuri reduse pentru împrumuturile în afara controlului

De ce obținerea rapidă a ajutorului pentru studenți este atât de importantă? Nu este vorba doar de taxarea îngrijorată în groapa stomacului atunci când rămâneți în urmă cu plățile pentru împrumuturile dvs. pentru studenți sau când veți vedea o dată viitoare când veți face asta. Pierdeți suficiente plăți și vă puteți confrunta cu consecințe grave. Împreună cu daunele obținute la scorul de credit, ați putea să vă câștigați salariile, să fiți dați în judecată, să aveți contul dvs. bancar sau să vă restituiți impozitul.

De aceea este atât de important să luăm măsuri cât mai curând posibil. Atât agenții de împrumut pentru studenți privați, cât și cei federali au modalități de a lucra cu împrumutați pentru a-i ajuta să revină pe drum. Organizațiile nonprofit pot oferi asistență. Și dacă aceste opțiuni nu funcționează, plata unui avocat pentru împrumuturi pentru studenți ar putea fi bani bine cheltuiți.

Iată o introducere a fiecărei posibilități pentru a obține ajutor atunci când vă confruntați cu împrumuturi pentru studenți.

Cheie de luat cu cheie

• Dacă nu puteți efectua plăți pentru împrumuturile dvs. pentru studenți, există mai multe modalități de a obține ajutor, multe dintre ele fiind gratuite - sau cel puțin mai ieftine decât ignorarea problemei.
• Puteți solicita un plan de rambursare bazat pe venituri pentru scutire pe termen lung sau amânare sau toleranță pentru o pauză pe termen scurt.
• Dacă ați implicit împrumuturi federale, luați în considerare reabilitarea sau consolidarea.
• Luați în considerare refinanțarea împrumuturilor dvs. private sau chiar federale cu o companie privată de împrumuturi pentru studenți.
• Solicitați ajutor de la o companie de consiliere non-profit sau lucrați cu un avocat cu experiență în cazuri de împrumuturi pentru studenți.

Rambursarea bazată pe venit

Dacă nu vă puteți permite plățile lunare de împrumuturi pentru studenți acum, dar o plată mai mică poate fi realizabilă, aveți mai multe opțiuni.

Dacă aveți împrumuturi federale pentru studenți, luați în considerare cererea de rambursare bazată pe venit. IDR poate fi o alegere bună dacă venitul dvs. este scăzut în raport cu datoriile de împrumut ale studenților.

Plata dvs. în baza IDR ar putea fi de până la 0 $. În fiecare an, veți primi venituri la guvernul federal, iar plata dvs. lunară va fi ajustată în funcție de venitul și mărimea familiei. Patru planuri IDR diferite există; planurile disponibile vă vor depinde de tipul de împrumuturi studențești federale pe care le aveți.

Când alegeți un plan IDR, veți plăti probabil mai mult interes pe termen lung. Veți datora bani pentru o perioadă mai lungă și veți plăti principalul mai lent decât dacă ați face parte dintr-un plan de rambursare standard de 10 ani. Planurile IDR vor ierta soldul rămas după 20 sau 25 de ani de plăți, dar este posibil să datorați impozitul federal pe venit pe suma iertată. Puneți deoparte puțini bani în fiecare an, astfel încât să puteți plăti factura respectivă într-o zi.

Planurile de rambursare bazate pe venit sunt gratuite. Puteți completa singur documentele în aproximativ 10 minute.

Rambursarea bazată pe venit nu va rezolva problemele de împrumut ale tuturor studenților. Unii împrumutați consideră că, deoarece plata lunară se bazează pe venitul brut și au atât de multe cheltuieli obligatorii, cum ar fi impozitele și pensia pentru copii, încă nu își pot permite plățile în conformitate cu un plan IDR. Și dacă împrumuturile dvs. sunt neplătite, nu puteți solicita rambursare determinată de venituri (sau amânare sau toleranță, pentru asta). Mai întâi va trebui să remediați valoarea implicită prin reabilitarea sau consolidarea împrumutului.

Amânarea și toleranța

Amânarea și toleranța sunt modalități de a opri temporar efectuarea plăților sau de a reduce plățile pe împrumuturile dvs. pentru studenți federali. Unii creditori privați oferă una sau ambele opțiuni. Au reguli diferite, așa că ar trebui să le studiezi amândoi cu atenție.

Împrumuturile federale subvenționate și împrumuturile federale Perkins nu necesită debitori să plătească dobânda care se acumulează în timpul amânării. Interzicerea nu împiedică dobânda să obțină vreun împrumut federal pentru studenți. Creditorii privați pot decide singuri cum să gestioneze acumularea dobânzilor în urma amânării sau a toleranței.

Împrumutatul sau prestatorul de împrumut vă va solicita să îndepliniți anumite condiții înainte de a aproba cererea dvs. de amânare sau toleranță. De exemplu, împrumutații federali ai împrumuturilor studenților pot fi capabili să facă o pauză de la efectuarea plăților dacă sunt șomeri, se confruntă cu dificultăți economice, suferă sau se recuperează de la tratamentul cancerului sau își îndeplinesc serviciul militar activ.

Unele tipuri de amânare sau toleranță scad plata lunară, mai degrabă decât întreruperea completă a acesteia. Aceștia pot solicita să plătiți în continuare dobânda, dar nu și principalul, pentru împrumutul dvs. pentru student.

Luați în considerare efectele pe termen lung ale opririi plăților înainte de a le efectua. În primul rând, dacă dobânda continuă să se acumuleze pe parcursul amânării sau toleranței, soldul creditului dvs. va crește.

Delincvență și implicit

Totuși, amânarea sau toleranța poate fi mai bună decât să-ți lași împrumuturile să devină delincvente (restante). După ce ai 90 de zile delincvent, operatorul tău de împrumut va raporta plățile întârziate celor trei birouri majore de credit, care ar putea răni scorul dvs. de credit și va face mai dificil să obțineți alte forme de credit - sau să faceți orice altceva care vă impune să treceți un credit. verificați, cum ar fi închirierea unui apartament sau aterizarea anumitor locuri de muncă.

Intrarea în implicit este și mai rău. Perioada de neplată variază în funcție de tipul împrumutului, dar pentru împrumuturile directe federale și împrumuturile federale de educație familială, este de 270 de zile (aproximativ nouă luni). Pentru împrumuturile pentru studenți privați, implicit se întâmplă de îndată ce ratați o plată. Implicitele și consecințele sale vor fi definite în contractul dvs. de împrumut. Dacă sunteți neplătit pentru un împrumut pentru studenți, întregul dvs. sold poate scadea imediat, creditorul vă poate da în judecată, iar salariile dvs. pot fi acumulate, printre alte consecințe grave.

Când împrumuturile dvs. pentru studenți federali sunt implicite

Dacă împrumuturile dvs. pentru studenți federali sunt implicite, puteți intra în programul federal de reabilitare a creditelor pentru studenți sau puteți utiliza consolidarea împrumuturilor.

Reabilitare împrumuturi

Programul federal de reabilitare a împrumuturilor studenților necesită să efectuați nouă plăți în termen de 10 luni consecutive. Va trebui să lucrați cu deținătorul de împrumut pentru a determina plata necesară, care se va baza pe venitul disponibil.

Va trebui să furnizați dovada veniturilor dvs. și, eventual, dovada cheltuielilor dvs. Site-ul federal pentru ajutoare pentru studenți spune că plățile dvs. ar putea fi mici de 5 dolari pe lună în cadrul unui plan de reabilitare.

După ce împrumutul dvs. este reabilitat, puteți solicita amânare, toleranță sau rambursare bazată pe venit. Raportul dvs. de credit nu va mai afișa o valoare implicită, deși va arăta în continuare plățile întârziate care au dus la implicit. Ai o singură șansă să reabilitezi un împrumut. În plus, împrumutul dvs. va continua să acumuleze dobândă în timpul reabilitării și, de asemenea, va trebui să plătiți taxe de colectare.

Consolidarea împrumutului

Consolidarea împrumutului este o altă opțiune pentru a ieși din implicit. Este posibil să puteți utiliza un împrumut federal de consolidare directă pentru a plăti împrumutul dvs. neplătit. Puteți stabili apoi un plan de rambursare bazat pe venit pe noul dvs. împrumut de consolidare, dacă doriți.

Va trebui să efectuați trei plăți lunare consecutive pe împrumutul dvs. neplătit înainte de a-l putea consolida. Deținătorul dvs. de credit va baza suma acestor plăți pe circumstanțele dvs. financiare curente, astfel încât acestea să fie mai mici decât vi s-a solicitat să plătiți în trecut. Consolidarea vă va scoate din prestare mai devreme, dar nu va elimina implicit din raportul dvs. de credit. De asemenea, vine cu taxe posibile de colectare și dobândă suplimentară acumulată.

40%

Procentul soldului dvs. de împrumut pe care s-ar putea să îl plătiți în comisioane de încasare - pe lângă taxele de întârziere și dobânda suplimentară pe care le-ați acumulat - dacă împrumutul dvs. este trimis la încasări.

Când împrumuturile dvs. pentru studenți privați sunt implicite

Nu există o singură cale de a ieși din implicit atunci când vine vorba de împrumuturi pentru studenți privați. Va trebui să lucrezi ceva cu creditorul sau să angajezi un avocat de împrumut pentru studenți. Negocierea unei soluționări pentru mai puțin decât este dator poate fi o opțiune.

Pentru a găsi un avocat, încercați site-ul web al American Bar Association, al Asociației Naționale a Avocaților Consumatorilor sau LawHelp.org. Dacă nu vă puteți permite să vă reprezentați un avocat, luați în considerare să plătiți timp de o oră sau două din sfaturile lor, astfel încât să puteți afla ce trebuie să faceți pentru a vă reprezenta. Vă puteți aștepta să plătiți câteva sute de dolari pentru acest serviciu față de câteva mii pentru ca un avocat să vă reprezinte. Și aveți grijă să evitați înșelăciunile de împrumuturi ale studenților atunci când căutați ajutor.

Refinanțarea împrumutului pentru studenți

Dacă aveți împrumuturi federale pentru studenți, puteți obține un împrumut de consolidare (pe baza ratelor dobânzii inițiale ale împrumuturilor), după cum am menționat mai sus. Ce nu poți face este să le refinanțezi într-un nou credit federal pentru studenți, cu o rată a dobânzii mai mică, chiar dacă ratele curente sunt mai mici decât atunci când ai acordat inițial împrumutul. Pentru a obține această rată mai mică, ar trebui să refinanțați împrumuturile studenților federali într-un împrumut pentru studenți privați. De asemenea, puteți refinanța împrumuturile pentru studenți privați într-un nou împrumut pentru studenți privați.

Poate avea sens să refinanțezi dacă faci acest lucru îți vor reduce semnificativ rata dobânzii. O rată a dobânzii mai mică poate face plata lunară mai accesibilă. De asemenea, vă poate ajuta să vă rambursați mai rapid împrumutul și să plătiți mai puține dobânzi pe parcursul vieții împrumutului.

Puteți solicita deducerea dobânzii la împrumutul studentului pe declarația dvs. fiscală, chiar dacă nu includeți deducerile din Lista A.

Cel mai mare cost al refinanțării este că, dacă refinanțați un împrumut federal într-un împrumut privat, pierdeți beneficiile unice ale împrumuturilor federale: rambursarea bazată pe venit, iertarea împrumutului, reabilitarea împrumutului și eventual amânarea și toleranța. Gândiți-vă cu atenție înainte de a renunța la aceste beneficii.

Refinanțarea ar putea însemna, de asemenea, plata unei taxe de origine, în funcție de creditor: Mulți creditori ai studenților privați nu le percep. Dacă o fac, taxa de obicei va fi adăugată la soldul creditului sau scăzută din veniturile împrumutului.

Împrumuturile de refinanțare ale studenților privați pot avea rate de dobândă fixe sau variabile. Dacă vă luptați cu plățile curente, poate fi tentant să refinanțați un împrumut cu rată variabilă, deoarece probabil va avea o dobândă mai mică decât un împrumut cu rată fixă. Înainte de a face acest lucru, află cât de des poate crește rata împrumutului și cât de mult. Află, de asemenea, care sunt podeaua și tavanul pe rata variabilă a dobânzii. Trebuie să luați în considerare dacă vă puteți permite plățile dacă rata crește.

Veți avea nevoie de credit bun pentru a refinanța și pentru a obține o dobândă favorabilă. Dacă ați rămas deja în urmă și scorul dvs. de credit s-a scăzut, este posibil ca refinanțarea să nu fie o opțiune pentru dvs. De asemenea, trebuie să aveți un venit constant pentru a refinanța, așa că, dacă sunteți șomer, va trebui să luați în considerare alte opțiuni.

Dacă împrumuturile studenților fac parte dintr-o problemă financiară mai mare

O organizație non-profit de consiliere de credit poate colabora cu dvs. pentru a veni cu un plan personalizat pentru a rambursa împrumuturile dvs. pentru studenți. Este posibil să fiți nevoit să plătiți o taxă pentru acest ajutor. Un loc de renume pentru a căuta ajutor este Fundația Națională pentru Consilierea Creditelor. Acestea vă pot ajuta cu întreaga imagine financiară, nu doar cu obținerea sub control a împrumuturilor studenților.

Linia de jos

Ignorarea problemelor financiare nu le face niciodată să plece și acest lucru este valabil mai ales cu împrumuturile studenților federali. Guvernul are puterea de a profita de restituirea impozitului pe venit și de a-ți încasa salariile și prestațiile de securitate socială.

Căderea prea îndepărtată la orice tip de împrumut pentru studenți, federal sau privat, vă poate răni grav creditul. De asemenea, poate determina împrumutatul dvs. să facă pasul aparent nonsensic și drastic de a accelera împrumutul dvs.: creșterea întregului sold imediat.

Împiedicați situația să se înrăutățească și să vă împrumutați împrumuturile cu una dintre opțiunile descrise aici: rambursare, amânare, interzicere, refinanțare, reabilitare, consolidare sau consultanță non-profit. În cele din urmă, dacă situația dvs. este practic lipsită de speranță, încercarea de a obține împrumuturile studenților în faliment - posibil, dar nu ușor - poate fi cea mai bună opțiune.