Ar trebui să vă economisiți banii sau să-i investiți?

Am lucrat odată cu un client care avea 38 de ani, singur, făcând venituri de 100.000 de dolari. Avea 9.000 de dolari în contul de economii și 112.000 de dolari în contul de pensionare (401k), cu o contribuție lunară de 6% și un meci al companiei de 4%. Ea și-a achitat recent datoria de împrumut pentru studenți, care a lăsat-o apoi cu 800 de dolari „suplimentari” la sfârșitul fiecărei luni.

A venit la mine cu aceeași întrebare pe care mulți dintre clienții mei o fac - ar trebui să-și economisească sau să investească banii suplimentari? În timpul sesiunii noastre de planificare financiară pentru a o ajuta să răspundă la această întrebare, am trasat obiectivele financiare ale acesteia și am ajuns la următoarele:

Creați o pernă de 15.000 de dolari în următorii doi ani

• Perna curentă de numerar = 9.000 USD

Economisiți un buget anual de călătorie de 3.000 USD pe an

• Economii de călătorie curente = 0 $

Economisiți suficient pentru a vă retrage la 65 de ani cu 60.000 de dolari pe an până la 100 de ani

• Economii curente de pensionare = 112.000 USD

Definiți-vă țintele pentru a vă perfecționa abordarea

După ce i-am scris obiectivele financiare, apoi economiile, investițiile și interesele necesare pentru îndeplinirea lor, am descoperit răspunsul la întrebarea ei. Dacă ar fi dorit să-și atingă obiectivele, acesta este ceea ce ar trebui să economisească și să investească în fiecare lună:

1. 250 de dolari pe lună către perna ei
2. 250 de dolari pe lună pentru economiile de călătorie
3. 525 USD pe lună în economii suplimentare de pensionare, presupunând:

• Rata medie anuală de creștere pre-pensionare = 8%
• Rata medie anuală de creștere după pensionare = 6%
• Inflație = 3%
• Securitatea socială este luată la vârsta completă de pensionare 67 de ani, iar suma în dolari de astăzi este de 2.630 USD. Se umflă la 2%.

Pentru acest client, am abordat întrebarea de economisire vs. de investiție, trecând în revistă ce avea acum și calculând ce ar putea adăuga în viitor. Cu ce ​​avea să termine? Și-ar îndeplini asta obiectivele până la termenele ei?

Prioritizarea obiectivelor

Întrucât suma totală lunară în dolari necesară pentru a-și îndeplini obiectivele financiare a fost mai mare decât 800 $ pe lună pe care o avea acum disponibilă, clientul meu a avut de ales. Vroia să-și economisească 800 de dolari pentru călătorie, să-și scoată perna de numerar sau să investească mai mult pentru pensionare, acum, când a putut vedea investiția lunară necesară pentru a se întâlni cu fiecare?

Acesta este motivul pentru care nu există un răspuns universal la întrebarea „economisi vs. investi”. Ce aveți nevoie, când aveți nevoie și cât de mult vă puteți permite să contribuiți la toți factorii în ecuație. În calitate de ghid general, îi sfătuiesc pe clienții mei să examineze câteva valori cheie care să ajute la determinarea dacă ar trebui să își economisească sau să investească banii în funcție de circumstanțele lor specifice.

Long Term vs Short Term

De obicei, ai alege să investești banii pentru obiective financiare pe termen lung, precum pensionarea, deoarece ai un interval de timp mai lung pentru a te recupera din fluctuațiile bursiere. Dar dacă obiectivul financiar este pe termen scurt, să zicem cinci ani sau mai puțin ca în mod obișnuit pentru obiectivele de călătorie, de obicei nu este o alegere inteligentă pentru a vă investi banii, ci păstrați-l într-un cont de economii cu randament ridicat, deoarece nu ați avea prea multe timpul de recuperare dintr-o criză majoră. Evident, aceasta se bazează și pe propria ta toleranță unică la risc și pe starea ta generală de sănătate.

Investiții pro și contra

• Pro: Orizont de timp mai lung permite acumularea dobânzii, creșterea banilor
• Con: Piețele implică în mod inerent riscuri, iar investițiile pot scădea
• Contra: S-ar putea să te confrunți cu o penalitate pentru retragerea banilor prea curând

De aceea, pentru acest client, i-am sugerat să economisească o parte din venitul său suplimentar pentru obiectivele sale pe termen scurt și o pernă de numerar, investind totodată pentru planul ei de pensionare pe termen lung.

Economisirea avantajelor și contra

• Pro: Banii dvs. sunt lichizi, astfel încât să puteți accesa fără penalități ori de câte ori este nevoie
• Pro: Nu sunteți supus volatilității pieței
• Contra: Veți pierde câștigurile de pe piață și o cantitate potențial notabilă de dobândă compusă

Am creat o listă de verificare rapidă pentru ai ajuta pe ceilalți să ia această decizie, pe baza propriilor nevoi. Desigur, este întotdeauna cel mai bine să lucrezi cu propriul tău planificator financiar calificat, care te poate ajuta cu planul tău financiar general și te asiguri că iei cele mai bune decizii pentru tine, dar acesta este un început minunat:

Lista de verificare Salvați vs. investiți

1. Aveți o pernă de numerar adecvată care ar acoperi între trei și șase luni de cheltuieli fixe? Dacă nu, începeți să economisiți.
2. Aveți alte obiective pe termen scurt care necesită acces rapid la numerar (cum ar fi planurile de călătorie)? Dacă da, începeți să economisiți.
3. Sunteți pe cale să atingeți obiectivul de pensionare până la vârsta dorită? Dacă nu, începeți să investiți.
4. Înțelegeți riscurile pe care le implică investiția acestor bani pentru un obiectiv pe termen lung, cum ar fi pensionarea? Este posibil să nu-l poți accesa până la vârsta de 59 ½ fără taxe și penalități, te vei confrunta cu un risc de volatilitate, etc. Aștepți confortabil să accesezi banii pentru a profita de compunere? Dacă da, poate doriți să începeți să investiți .
5. Vă simțiți confortabil cu diviziunea dvs. actuală de economisire și investiție în fiecare lună? Unde se simte că te vei împiedica?

În timp ce această listă de control nu va acoperi totul, este un început excelent pentru a vă imagina viitorul pe care îl doriți, a descrie cum să ajungeți și să vă pregătiți pentru ceea ce vă va costa. Ca întotdeauna, să lucrezi cu propriul tău consilier financiar pentru a-ți examina starea financiară actuală, obiectivele financiare viitoare și planul exact pentru atingerea acestora este întotdeauna un traseu inteligent de urmat.