Definiția împrumutului cu baloane
Un împrumut cu balon este un tip de împrumut care nu se amortizează complet pe termen. Întrucât nu este complet amortizat, la sfârșitul termenului este necesară plata unei baloane pentru a rambursa restul principal al împrumutului. Împrumuturile cu baloane pot fi atractive pentru debitorii pe termen scurt, deoarece de obicei au rate ale dobânzii mai mici decât împrumuturile cu termen mai lung. Cu toate acestea, împrumutatul trebuie să fie conștient de riscurile de refinanțare, deoarece există un risc pe care împrumutul îl poate reseta la o rată a dobânzii mai mare.
00:57Ce sunt plățile cu baloane?
Cum funcționează un împrumut cu baloane
Creditele ipotecare sunt împrumuturile asociate cel mai frecvent cu plățile cu balon. Ipotecile cu baloane au, de obicei, perioade scurte de la cinci la șapte ani. Cu toate acestea, plățile lunare prin acest termen scurt nu sunt stabilite pentru a acoperi întreaga rambursare a împrumutului. În schimb, plățile lunare sunt calculate ca și cum împrumutul ar fi un credit ipotecar tradițional de 30 de ani. (Consultați calculatorul ipotecar de mai jos pentru un exemplu despre cum se calculează o ipotecă convențională cu rată fixă).
Acestea fiind spuse, structura de plată pentru un împrumut cu balon este foarte diferită de un împrumut tradițional. Iată de ce: La sfârșitul termenului de cinci până la șapte ani, împrumutatul a achitat doar o fracțiune din soldul principal, iar restul se datorează deodată. În acel moment, împrumutatul poate vinde casa pentru a acoperi plata balonului sau poate lua un nou împrumut pentru a acoperi plata, refinanțând efectiv ipoteca. În mod alternativ, pot efectua plata în numerar.
Defectarea unui împrumut cu balon va avea un impact negativ asupra ratingului creditului.
Exemplu de împrumut cu balon
Să zicem că o persoană scoate o ipotecă de 200.000 USD cu un termen de șapte ani și o rată a dobânzii de 4, 5%. Plata lor lunară pentru șapte ani este de 1.013 USD. La sfârșitul termenului de șapte ani, ei datorează o plată de 175.066 USD.
Considerații speciale pentru un împrumut cu baloane
Unele împrumuturi cu baloane, cum ar fi o ipotecă balonată de cinci ani, au o opțiune de resetare la sfârșitul termenului de cinci ani, care permite o resetare a ratei dobânzii, pe baza ratelor dobânzii curente și o recalculare a programului de amortizare, bazat pe un nou termen. Dacă un împrumut cu baloane nu are o opțiune de resetare, creditorul se așteaptă ca împrumutatul să plătească plata balonului sau să refinanțeze împrumutul înainte de sfârșitul termenului inițial.
Dacă ratele dobânzilor sunt foarte mari și, să zicem pentru o ipotecă, împrumutatul nu intenționează să fie în acea locație de mult timp, un împrumut cu balon ar putea avea sens. Dar are un risc ridicat atunci când termenul de împrumut este pe termen lung. Mai mult, dacă ratele dobânzilor sunt mici sau se estimează că vor crește, acestea pot fi mai mari atunci când împrumutatul trebuie să refinanțeze.
Pro și contra creditelor cu baloane
Pentru unii cumpărători, un împrumut cu baloane are avantaje clare.
- plăți lunare mult mai mici decât un împrumut tradițional amortizat, deoarece se restituie foarte puțin din capital; acest lucru poate permite unei persoane să împrumute mai mult decât ar putea altfel
- dacă ratele dobânzilor sunt mari, nu simțiți impactul total al acestora, deoarece împrumutatul rambursează doar dobânda
- dacă ratele dobânzilor sunt mari, nu se angajează la decenii de plată la această rată; termenul este probabil de la cinci la șapte ani, după care împrumutatul ajunge să refinanțeze, eventual la o rată a dobânzii mai mică.
Dar un împrumut cu o plată cu baloane uriașe a majorității sau tuturor principalului are și dezavantaje clare.
- împrumutul împrumutat dacă împrumutatul nu poate convinge creditorul său curent sau o altă entitate să finanțeze plata balonului - și nu poate strânge fondurile pentru a achita soldul principal
- dacă valorile proprietății au scăzut, neputând să vândă proprietatea la un preț suficient de ridicat pentru a plăti plata balonului, și atunci implicit pentru împrumut
- putând refinanța cu succes împrumutul cu balon, dar la o rată a dobânzii mai mare, determinând plățile lunare (acest lucru va fi și mai adevărat, dacă noul împrumut este amortizat și include achitarea principalului)
Există, de asemenea, riscul de a opta pentru un împrumut cu balon: este ușor să ne lăsați păcălit de mărimea plății lunare inițiale doar cu dobândă (sau mai ales) pentru a împrumuta mai mulți bani decât o persoană care își poate permite să împrumute confortabil. Acesta este și un potențial drum spre ruina financiară.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.