Economisire pentru pensionare atunci când nu aveți o slujbă obișnuită

Multe persoane se găsesc în afara forței de muncă formale din când în când - sau spre bine - unii după alegere și alții după concedieri. Unii se alătură vastei economii de concerte. Alții încearcă să consulte sau să se angajeze independent sau să stea acasă pentru a avea grijă de familie. În orice caz, atunci când oamenii încetează să mai ridice un salariu săptămânal, ei deseori nu mai contribuie la economiile la pensie. Cu toate acestea, păstrarea acestor contribuții, oricât de mici ar putea face o diferență mare în veniturile pe care le aveți după pensionare.

Majoritatea lucrătorilor care economisesc pentru pensionare o fac printr-un program sponsorizat de angajator. Dar o poți face independent. Există o serie de moduri de a o duce singur.

Cheie de luat cu cheie

• Persoanele care desfășoară activități independente pot investi într-un solo 401 (k), care are limite de contribuție mai mari decât versiunea oferită de angajatori.
• Un soț neangajat poate contribui la un IRA dacă soțul său are o compensație impozabilă.
• Conturile de economii de sănătate sunt concepute pentru a plăti cheltuielile medicale, dar după ce împliniți 65 de ani, această restricție nu se mai aplică.

Solo 401 (k)

Solo 401 (k), cunoscut și sub denumirea de 401 (k) independent, este conceput pentru persoanele care lucrează pe cont propriu ca proprietari unici, antreprenori independenți sau membri ai unui parteneriat. Este pentru persoanele care lucrează pe cont propriu sau cu un soț și nu au angajați. Contribuțiile combină veniturile amânate și elementele de împărțire a profitului.

Se poate contribui la o limită de 19.000 de dolari ca angajat în 2019. Pentru persoanele cu vârsta de peste 50 de ani este permisă o contribuție suplimentară de 6.000 de dolari. Componenta de partajare a profitului pentru un singur proprietar este de 20% din veniturile din activități independente reduse cu 50% din impozitele pe activități independente. Pentru întreprinderile încorporate, componenta de partajare a profitului crește la 25% din veniturile din activități independente fără nicio deducere pentru impozitele pe activități independente.

Aceasta aduce suma totală a contribuțiilor permise în amânări și împărțire a profitului la 56.000 USD pe an sau 62.000 USD cu contribuția.

De exemplu, să presupunem că Mary, o manager de marketing în vârstă de 33 de ani, și-a părăsit slujba cu normă întreagă când a avut un copil. Face unele lucrări de consultanță, câștigând 20.000 de dolari într-un an. În calitate de proprietar al unei proprietăți unice, ea ar putea pune până la 19.000 USD din amânarea angajaților.

Dacă doriți să stabiliți una dintre acestea, urmăriți termenul limită: planurile Solo 401 (k) trebuie să fie stabilite înainte de 31 decembrie a anului fiscal pentru a putea beneficia de contribuții pentru anul următor.

Chiar și contribuțiile mici pot face o diferență mare în economiile de pensie pe termen lung. Nu aveți nevoie de angajare regulată pentru a obține avantaje fiscale.

Spusul IRA

Soțul care nu lucrează, care depune în comun, are opțiunea de a investi într-un IRA tradițional sau pentru un soț Roth, atât timp cât soțul lor are o compensație impozabilă. Contribuția maximă pentru anul 2019 fie pentru IRA este de 6.000 de dolari, plus o sumă suplimentară de 1.000 de dolari pentru persoanele cu vârsta peste 50 de ani. Aceasta permite familiei să-și dubleze economiile de pensionare IRA.

De exemplu, să spunem că Joe, în vârstă de 51 de ani, și-a pierdut locul de muncă la sfârșitul anului trecut și nu a reușit să găsească un loc de muncă cu normă întreagă, dar vrea să contribuie în continuare la pensionarea sa. Soțul său are o despăgubire impozabilă de 50.000 de dolari pentru 2019. Atâta timp cât cuplul depune în comun, Joe ar putea contribui cu un total de 7.000 de dolari în 2019 la un IRA. Aceasta este contribuția standard de 6.000 USD, plus o contribuție de prelevare de 1.000 $ pentru cei cu vârsta peste 50 de ani.

Rețineți că starea de depunere poate afecta nivelul contribuțiilor admise. Dacă Joe și soția sa ar fi depus separat, el nu ar putea contribui nici o sumă la un IRA pe parcursul anului, deoarece nu avea nicio compensație impozabilă. Dacă ar depune separat și ar avea câștiguri impozabile de doar 2.000 USD pe an, contribuția sa IRA ar fi limitată la 2.000 USD.

Contribuțiile la IRA-urile amânate de taxe pot fi aduse până la 15 aprilie a anului următor.

Contul de economii de sănătate (HSA)

Ceva surprinzător, un cont de economii de sănătate este o altă opțiune. Un HSA este un cont avantajat de impozit, disponibil pentru persoanele cu planuri de sănătate deductibile ridicate (HDHP) pentru utilizare în plata cheltuielilor medicale neacoperite.

Pentru persoanele angajate, contribuțiile pot fi aduse atât de angajator, cât și de angajat. Cei care nu sunt angajați pot contribui în numele lor. Iar aceste contribuții sunt eligibile pentru o deducere fiscală.

Banii depuși nu trebuie să provină din veniturile obținute. Poate proveni din economii, dividende pe acțiuni, compensații pentru șomaj sau chiar plăți sociale.

Contribuția maximă pentru anul 2019 este de 3.500 USD pentru o persoană și 7.000 de dolari pentru o familie. Contribuții suplimentare de recuperare de 1.000 de dolari sunt permise persoanelor cu vârsta de 55 de ani sau mai mari.

Deci, cum contează un cont de economii medicale ca economii de pensionare? Distribuțiile utilizate pentru cheltuielile medicale calificate nu sunt fiscale la orice vârstă. Cele care nu sunt utilizate pentru cheltuieli medicale sunt incluse în venituri și sunt impozabile și pot face obiectul unei penalizări de 20%. Dar dacă păstrați aceste fonduri în HSA și începeți să retrageți fonduri la 65 de ani sau mai mult, îl puteți folosi în orice scop, la fel ca un IRA tradițional. Ca un IRA tradițional, veți datora impozite pe venit pe bani, dar fără penalități. (Rețineți că retragerile IRA fără penalizare încep de la 59½ ani.)

Pe scurt, contribuțiile la un HSA pot fi o sursă de venit după pensionare.

Un cont de brokeraj

Puteți investi întotdeauna printr-un cont de brokeraj. Câștigurile nu vor fi amânate din impozite, dar veți crește potul de bani care vă poate oferi o sursă de venit în timpul pensionării.

Aceasta poate fi o modalitate excelentă de a investi bani după ce ați epuizat sumele contribuției amânate de taxe. În plus, întrucât retragerile dintr-un cont impozabil nu sunt din nou impozabile (ați plătit deja), un cont de investiții vă oferă un plus de flexibilitate de planificare fiscală care poate fi util.