Economisirea unei plăți în avans: Unde ar trebui să-mi păstrez banii?

Cumpărarea unei case poate fi un pas foarte interesant, mai ales dacă sunteți un cumpărător pentru prima dată. Există atât de multe de gândit, de la a obține tot ce este pe lista necesităților dvs. până la a găsi locația potrivită. Nu mai vorbim de emoția de a decora și a vă amenaja noua casă după ce ați primit cheile. Dar poate fi o sarcină descurajantă - una care necesită cumpărătorii să facă un sacrificiu mare, și anume sub forma plății în avans. Primul pas important spre cumpărarea unei case este economisirea unei plăți în avans pentru o ipotecă. În mod evident, este necesar ca disciplina să pună deoparte banii, precum și o decizie cu privire la locul de depozitare a acestor fonduri.

Cheie de luat cu cheie

• Băncile preferă debitorii care pot ridica cel puțin o cincime din prețul cerut al unei locuințe ca plată.
• Stocarea fondurilor într-un cont de economii la banca unde îți desfășori activitatea de verificare este probabil cea mai simplă și mai simplă alegere.
• Dacă doriți să câștigați mai mult interes fără a sacrifica siguranța protecției FDIC sau NCUA, optați pentru un cont de economii cu randament ridicat.
• Puteți opta ca fondul dvs. de avans să se acumuleze într-un cont de investiții la o brokeraj major.

Cât de mult va trebui să economisiți

Atunci când acordă o ipotecă, o bancă necesită o plată anticipată care să contribuie la reducerea riscului său în finanțarea costului rămas al locuinței.

Băncile preferă debitorii care pot ridica cel puțin o cincime din prețul cerut al unei locuințe. Dacă aveți un credit excelent sau vă calificați pentru anumite programe, este posibil să puteți asigura un împrumut cu mai puțin de 20% în avans sau chiar fără nicio plată. Rețineți, totuși, că programele care oferă o plată scăzută sau nulă necesită de obicei împrumutatul să plătească o asigurare ipotecară privată (PMI) cu un cost suplimentar lunar.

În schimb, dacă sunteți considerat a fi un debitor cu risc ridicat din cauza istoriei dvs. de credit sau a altor factori, banca poate căuta un procent mai mare din valoarea casei ca o avans pentru a acorda ipoteca.

Indiferent dacă folosiți o bancă, o bancă online sau piața bursieră pentru a stoca acele zeci de mii de dolari cu plata în avans depinde de calendarul dvs.

Ești liber să optezi pentru o plată în avans cu peste 20% din valoarea casei dacă ai banii disponibili. Cu cât este mai mare plata, până la urmă, este mai mică ipoteca și cu atât mai puțin oneroasă plățile lunare. (Pentru a calcula numerele implicate, puteți utiliza un program de amortizare a împrumuturilor.)

Avans

Cele mai bune locuri pentru a vă păstra plata în avans

Banii pentru o plată în avans trebuie să fie accesibile ușor și rapid, ceea ce exclude toate opțiunile precum un certificat de depozit pe termen lung (CD). De asemenea, ar trebui să fie într-o formă pe care o puteți adăuga cu ușurință - din contul dvs. de plată, de exemplu. În mod ideal, fondurile ar trebui să obțină o rentabilitate, rămânând suficient de stabile ca valoare încât să fie suficiente pentru a face față plății în avans. Găsirea echilibrului de risc, recompensă, flexibilitate și calendar care funcționează pentru dvs. este considerația esențială pe măsură ce alegeți dintre opțiunile de mai jos.

Cont de economii

Stocarea fondurilor într-un cont de economii la banca unde îți desfășori activitatea de verificare este probabil cea mai simplă și mai simplă alegere. Ca client existent, puteți deschide rapid un cont de economii, apoi puteți transfera cu ușurință bani din contul dvs. de verificare, fie manual, fie prin transferuri repetate în fiecare zi de plată.

Fondurile sunt foarte sigure, deoarece acestea sunt garantate de Federația Federală de Asigurare a Depunerilor (FDIC) sau de Asociația Națională a Uniunii de Credit (NCUA). Există însă un dezavantaj al acestei opțiuni. Acesta este un profit redus asupra fondurilor dvs., deoarece conturile de economii obișnuite vin cu rate de dobândă foarte mici.

Cont de economii cu randament ridicat

Dacă doriți să câștigați mai mult interes fără a sacrifica siguranța protecției FDIC sau NCUA, optați pentru un cont de economii cu randament ridicat. După cum sugerează termenul, aceștia plătesc dobânzi mult mai mari decât un cont obișnuit, uneori de 10 până la 20 de ori mai mult.

Puteți deschide un cont de economii la banca dvs. curentă, care va satisface o condiție care uneori este impusă conturilor cu randament ridicat: aceea că clientul deține deja un alt cont la instituție. Cu toate acestea, cele mai mari rate ale acestor conturi sunt oferite de băncile exclusiv online. Dacă puteți locui cu absența locațiilor din cărămidă și mortar, una dintre aceste instituții virtuale poate fi cea mai bună opțiune de economisire a tuturor.

Acestea fiind spuse, dacă nu sunteți deja un client bancar online, va trebui să așteptați un pic mai mult pentru transferuri din contul dvs. de verificare decât dacă ați deține contul de economii la propria bancă. Chiar și ratele dobânzilor din conturile de economii online nu sunt nimic de lăudat în comparație cu câștigurile potențiale din alte opțiuni de investiții.

Cont de investitii

Dacă aveți un apetit pentru un risc mai mare, puteți opta ca fondul dvs. de avans să se acumuleze într-un cont de investiții la o brokeraj major. Contul vă va permite să investiți banii în acțiuni și fonduri mutuale care vor putea câștiga profituri mult mai mari decât chiar și un cont de economii cu randament ridicat.

Cu toate acestea, având în vedere volatilitatea pieței bursiere, este posibil să nu realizați acele rentabilități sănătoase atât de repede cum aveți nevoie. Apoi, investiția unui fond de plată în acțiuni este cel mai bine rezervată celor a căror calendar pentru cumpărarea unei case este flexibilă și își poate permite să aștepte eventualele fluctuații pe piață. De regulă, piața bursieră se recuperează în general din scăderi în timp, iar fondurile deținute în stocuri obțin câștiguri mai sănătoase pe termen lung.

Dacă nu sunteți sigur cum să alegeți un broker, puteți consulta această listă a celor mai buni brokeri online.

Linia de jos

Dacă doriți comoditate mai presus de toate celelalte, vă veți descurca perfect cu un cont de economii la banca de cărămidă și mortar pe care s-ar putea să o utilizați deja. Dacă doriți un pic mai mult de rentabilitate și nu vă deranjează să așteptați transferurile între bănci, puteți să vă uitați la o bancă online și să câștigați mai multe dobânzi. Dacă puteți gestiona riscul, conturile de investiții oferă cele mai bune rentabilități, dar prezintă și cel mai mare risc ca valoarea fondului dvs. de avans să scadă pe termen scurt în momentul în care aveți nevoie de bani.

Având în vedere că probabil veți economisi zeci de mii de dolari pentru o plată în avans, este înțelept să cercetați cu atenție unde este cel mai bine să dețineți acești bani și să alegeți opțiunea care se aliniază nevoilor și priorităților dvs.