Împrumutul de reformare - RPL - Definiție
Un împrumut reperformant este o ipotecă care a devenit delincventă, deoarece împrumutatul a fost în urmă la plăți cu cel puțin 90 de zile, dar este „performant” din nou, deoarece împrumutatul a reluat să efectueze plăți.
Cum funcționează un împrumut reperformant
Deși un împrumutat a început să efectueze din nou plăți de împrumut, este posibil ca plățile ratate să nu fi fost neapărat plătite. Adesea, împrumutatul unui împrumut reperformant a depus pentru faliment și a continuat să plătească în urma acordului de faliment. În unele cazuri, debitorii sunt capabili să devină curenti cu privire la ipotecile lor printr-un program de modificare a împrumutului sponsorizat de guvern. În mod alternativ, un creditor poate accepta o modificare a împrumutului pentru a evita o excludere potențială. Împrumutații ale căror împrumuturi sunt clasificate drept reperformante vor avea mai puține opțiuni de refinanțare din cauza delincvențelor lor trecute.
Împrumutatul care are un împrumut reperformant va avea mai puține opțiuni de refinanțare din cauza delincvenței lor trecute.
Modul în care investitorii ipotecari văd împrumuturile reformulare
Pentru investitorii ipotecari, împrumuturile reperformante sunt considerate riscante - la fel ca împrumuturile subprime. Acestea se încadrează într-o categorie cunoscută sub denumirea de împrumuturi „zgârietoare și dentară”. Agențiile de rating examinează modelele de rambursare ale debitorului și capacitatea creditorului de a gestiona împrumutul în determinarea riscului de investiții pentru împrumuturile reperformante. Acest lucru este în contrast cu un împrumut neperformant, care este un împrumut pentru care împrumutatul nu a efectuat plăți de peste 90 de zile și nu a reluat rambursarea împrumutului.
Ambalarea și vânzarea împrumuturilor de reformare
Fannie Mae (oficial, Asociația Federală Ipotecară Federală, sau FNMA), întreprinderea sponsorizată de guvern (GSE), care ajută să facă ipotecile și locuințele de închiriat accesibile pentru milioane de americani, a transportat milioane de dolari în ipoteci delincvente încă de la criza locuințelor . Odată cu relansarea economiei, multe dintre aceste împrumuturi se înregistrează din nou - adică plățile ipotecilor au devenit curente cu sau fără asistența modificării condițiilor de împrumut. Pentru a scoate aceste ipoteci din cărțile sale, Fannie Mae pachetează și comercializează împrumuturile reperformante către investitori, de obicei printr-o bancă din centrul banilor.
În septembrie 2018, Fannie Mae a încheiat cea de-a opta vânzare a unui pachet de împrumuturi reperformante, constând din aproximativ 18.300 de împrumuturi în valoare totală de 3, 58 miliarde USD în solduri principale neplătite, împărțite în patru grupuri sau grupuri. Ofertanții câștigători au inclus Nomura Corporate Funding Americas LLC și Goldman Sachs Mortgage Company. Condițiile vânzării împrumutului reperformant sunt concepute pentru a ajuta la protejarea debitorilor care dețin acasă, prin faptul că cumpărătorii sunt obligați să ofere opțiuni de atenuare a pierderilor, care sunt durabile pentru un împrumutat care ar putea reface în termen de cinci ani de la închiderea vânzării împrumutului reperformant. Cumpărătorii sunt, de asemenea, obligați să raporteze rezultatele de atenuare a pierderilor.