Mașina rent-to-Own: Cum funcționează procesul

Dacă aveți credit necorespunzător, dar aveți nevoie de o mașină, aveți una dintre cele trei opțiuni: împrumutați o mașină de la un prieten sau membru al familiei, cumpărați o mașină folosind un împrumut auto subprime sau închiriere pentru a deține.

Se bazează pe familie sau prieteni poate fi bine - până nu este așa. Și dacă sunteți blocat folosind un împrumut subprime, veți plăti o rată mai mare decât cineva care are un credit excelent sau bun. De fapt, rata medie a dobânzii la un împrumut auto subprime a fost de 12, 17% în al patrulea trimestru din 2018, potrivit Interest.com, și ar putea fi și mai mare, în funcție de scorul dvs. de credit. Contrast cu cea a debitorilor cu credit bun, care pot obține un împrumut cu 5% sau mai puțin.

Aceasta lasă o singură opțiune: rent-to-own, care poate arăta ca o opțiune mai bună atunci când aveți în vedere ratele dobânzilor mari. Cu toate acestea, trebuie să luați în considerare toate aspectele contractului pentru a decide dacă este, de fapt, alegerea mai bună pentru dvs.

Credit bun vs. credit neadecvat

Ratele dobânzilor pentru împrumuturile auto sunt încă foarte accesibile, dar, în general, numai pentru cei care au credit stelar. Ești obligat să vezi stimulente grozave din partea dealerilor care încearcă să te treacă prin ușa lor și pe scaunul șoferului unei noi plimbări. Unii dealeri oferă rate de până la 1, 9%, în timp ce alții atrag consumatorii cu o rată în proporție de 0% - cu condiția să finanțați cu ei. Este destul de bine, dar din nou, numai dacă ai un credit excelent. Cei mai mulți oameni cu scoruri de credit pot primi încă o rată bună. După cum s-a menționat mai sus, ratele dobânzii prin intermediul altor dealeri și alți creditori cresc sub pragul de 5%. Dar dacă ai fost puțin vag la plățile anterioare, rezultând un scor scăzut? Puteți finanța în continuare achiziția dvs., dar vă va costa.

În primul rând, să comparăm condițiile pentru un împrumut auto de 10.000 USD atunci când aveți un credit bun versus când creditul dvs. este necorespunzător. Plata lunară pentru un împrumut de 10.000 USD pentru trei ani la 5% pentru cineva cu credit bun este de 300 USD. Același împrumut pentru un împrumutat subprime la 12, 17% este de 333 USD pe lună.

În acest scenariu, împrumutatul subprime plătește în total o dobândă de 1.188 USD pentru aceeași mașină - 33 USD suplimentar pe lună timp de 36 de luni - decât o persoană cu credit bun. Dacă obligația lunară este prea mare pentru dvs., ar putea merita să vă luați în considerare chiria pe care să o dețineți, dar este posibil să nu vă economisiți prea mulți sau niciun ban.

Cheie de luat cu cheie

• Achiziționarea unui vehicul printr-o opțiune de închiriere către proprietate este mult mai ușoară decât finanțarea sau leasingul pentru cei care au credit neperformant sau fără.
• Nu există cecuri de credit necesare cu chirie către proprietar și fără dobândă.
• Consumatorii efectuează plăți mai frecvent pentru mașini costisitoare prin programe de închiriere către proprietate, dar vehiculele nu au garanții.

Cum funcționează chiria

Unul dintre avantajele mașinilor închiriate către proprietate este că sunt mai ușor de obținut. Piața de închiriere către proprietar le permite oamenilor să obțină o mașină fără a fi necesară verificarea creditului. Acest lucru face mult mai ușor să vă calificați pentru o achiziție dacă creditul dvs. este mai mic decât cel inițial - chiar și un împrumut subprime necesită un cec de credit. Tot ce trebuie să arăți este dovada identității, a reședinței și a venitului.

Plățile se fac săptămânal și nu lunar și, de obicei, variază între 75 și 100 USD pe săptămână, în funcție de prețul de bază al mașinii. Probabil va trebui să efectuați și o plată în avans pe mașină. Nu există costuri de dobândă care să se poată acumula, dar, de obicei, există o taxă de 25 USD pentru plățile întârziate. În general, efectuați plăți direct la dealerul auto, dar dacă achiziționați de la un lanț mare, plățile pot fi gestionate folosind un serviciu național de plată a facturilor. Este ceva de genul închirierii unei mașini, cu excepția faptului că o parte a plății se îndreaptă spre achiziționarea acesteia la sfârșitul perioadei de închiriere.

Programele rent-to-proprii vin cu o frecvență de plată mai mare, așa că este posibil să efectuați plăți săptămânale sau bi-săptămânale pentru vehiculul dvs.

Dealerii de mașini care oferă opțiuni de închiriere către proprietar se ocupă, de regulă, pe piața de subprime și împing autovehicule cu kilometraj ridicat, cu sunet mecanic, care altfel ar putea fi vândute la licitație, între 5.000 și 6.000 de dolari. Vând aceste mașini pentru o marcare de 100% din prețul licitației și bazează prețul de închiriere pe acest marcaj. Așadar, dacă un dealer închiriat către proprietar vă oferă un preț de 10.000 de dolari, este probabil că au cumpărat mașina pentru 5.000 de dolari la licitație.

Vi se va cere să efectuați o plată anticipată și plăți săptămânale care se ridică la prețul de 10.000 USD. În timp ce dealerul nu vă va percepe dobânda, el își câștigă banii în valoare de 100% din costul inițial pentru mașină, plus orice taxe de închiriere pe care le va adăuga în perioada de închiriere.

Împrumut de închiriat contra împrumutului

Iată un exemplu al costurilor închirierii către proprietar. Pe acea mașină de 10.000 de dolari, dealerul se poate aștepta la o plată de 2.000 USD și plăți de 75 USD pe săptămână pentru 156 săptămâni - adică în total trei ani. În acest scenariu, ajungeți să plătiți 11.700 de dolari (156 x 75 $) în plăți săptămânale. Costul total, inclusiv suma de 2.000 de dolari, din buzunar este de 13.700 de dolari. Pentru comparație, dacă calculați plățile lunar, aceasta se ridică la 325 USD sau [(75 x 52 USD) împărțit la 12].

Dacă cumpărați aceeași mașină pentru 10.000 USD folosind un împrumut subprime, plățile lunare sunt puțin mai mari la 333 USD. Cu toate acestea, totalul plăților fără buzunar pentru împrumutul subprime se ridică la 1.712 USD mai puțin decât pentru programul de închiriere către propri - 11.988 USD (36 de plăți la 333 USD) față de 13.700 USD.

Atunci când aveți în vedere chiria pe proprietate față de un împrumut auto subprime, ar trebui să faceți un calcul similar pentru a vă asigura că opțiunea rent-to-own are sens pentru dvs. În acest exemplu, ați fi blocat cu o plată anticipată și un cost lunar doar puțin mai mic. Un împrumut subprime ar putea fi alegerea mai bună.

Ce zici de leasing?

Leasingul este o altă opțiune și a devenit destul de popular la mulți șoferi. Plățile sunt mai ieftine decât finanțarea unui vehicul și aveți un stimulent suplimentar pentru a vă schimba mașina la fiecare trei sau patru ani, în funcție de termenul contractului de închiriere. Dar această opțiune poate să nu aibă sens dacă aveți un credit necorespunzător sau nu.

Leasingul este ca finanțarea - este un tip de împrumut cu o ușoară răsucire. În loc să plătiți întreaga achiziție prin plățile lunare, practic închiriați mașina pe durata contractului de închiriere. Veți plăti pentru deprecierea vehiculului, plus dobânzi și taxe în fiecare lună. După ce ajungeți la final, aveți opțiunea de a-l cumpăra sau de a închiria un alt vehicul.

Aceasta înseamnă că dealerul trebuie să execute un control de credit. Dacă aveți un credit mare, veți ajunge să obțineți o rată mai mică, ceea ce reduce plata dvs. lunară. Un credit necorespunzător sau fără credit înseamnă o plată mult mai mare sau mai rău, niciun contract de închiriere. Iar istoricul plăților dvs. va fi raportat biroului de credit.

Pro și contra de rent-to-own

Iată avantajele obținerii unei mașini printr-un program rent-to-own:

• Dreptul de proprietate: La sfârșitul termenului de închiriere dețineți vehiculul. Verificați însă pentru a fi sigur dacă mai întâi trebuie să efectuați o plată suplimentară înainte de a deține mașina.
• Fără verificări de credit: nu este necesară o verificare a creditului, dar este o idee bună să solicitați dealerului să raporteze istoricul plăților dvs., astfel încât să puteți construi un istoric de credit mai bun în viitor. Aceasta este, desigur, atât timp cât plăți la timp.
• Fără dobândă: nu uitați, plătiți doar taxa de închiriere, care se îndreaptă către întreaga sumă a împrumutului dvs., deci nu există niciun interes. Dar ține cont, probabil că plătești dealerului o marcare.

Și contra:

• Mașini prea costisite: Mașinile închiriate către proprietăți sunt de obicei marcate mai mult decât alte mașini folosite, deoarece așa este dealerul care câștigă profit, deoarece nu există interes pentru aceste mașini și nu profită de vânzarea unui împrumut subprime.
• Plăți frecvente: plătiți împrumutul săptămânal - mult mai des decât cumpărătorul mediu de mașini care plătește lunar. Trebuie să efectuați 52 de plăți pe an poate ușura ratarea unei plăți și suportarea unei taxe de întârziere.
• Fără garanție: în mod obișnuit, nu există nicio garanție pentru un contract de închiriere către proprietar, așa că dacă mașina se descompune săptămâna de la semnarea contractului, este problema ta să te rezolvi.

Distribuție de plată

Valoarea plății dvs. săptămânale care se îndreaptă spre achiziționarea mașinii la sfârșitul perioadei de închiriere va diferi. Asigurați-vă că știți cât din acea plată săptămânală se va îndrepta către proprietatea mașinii și cât în ​​direcția închirierii. De asemenea, s-ar putea datora mai mulți bani la sfârșitul termenului de închiriere, așa că asigurați-vă că aveți în scris care va fi suma respectivă, dacă decideți să doriți să cumpărați mașina în acel moment.

Încetarea timpurie

Examinați-vă contractul cu privire la condițiile de reziliere anticipată. Acest lucru poate fi critic dacă găsiți că mașina are nevoie de o mulțime de reparații. Puteți decide câteva luni sau chiar un an în sensul că nu doriți să dețineți mașina și doriți să încheiați închirierea. Puteți pierde plata în avans și orice sume plătite pentru achiziționarea mașinii, dar cel puțin nu sunteți blocat cu un împrumut subprime la o mașină care nu mai funcționează.

Linia de jos

Este posibil ca o afacere închiriată cu autoturismul să nu vă economisească bani, dar poate fi o opțiune viabilă, în funcție de bugetul dvs. săptămânal. De asemenea, veți găsi mai ușor să ieșiți dintr-un contract de închiriere decât un împrumut subprime.