Ce fac consultanții financiari?

Vă puteți întreba ce face un consilier financiar cu banii dvs. și cum decide acest profesionist cu privire la cele mai bune investiții și cursuri de acțiune pentru dvs. Acest articol defalează exact ceea ce face un consilier financiar. Veți înțelege procesul consultativ și modul în care un consilier selectează investițiile adecvate pentru dvs.

Cheie de luat cu cheie

• Un consilier financiar este adesea responsabil pentru mai mult decât să execute tranzacții pe piață în numele clienților săi.
• Consilierii își folosesc cunoștințele și expertiza pentru a construi planuri financiare personalizate care să urmărească atingerea obiectivelor financiare ale clienților.
• Aceste planuri includ nu numai investiții, ci și strategii de economii, buget, asigurare și impozite.
• Consilierii se consultă în mod regulat cu clienții lor pentru a reevalua situația actuală și obiectivele viitoare și planifica în consecință.

Obțineți cel mai mult din Consilierul dvs. financiar

Multe roluri ale unui consilier financiar

Un consilier financiar este partenerul dvs. de planificare. Să zicem că doriți să vă pensionați în 20 de ani sau să vă trimiteți copilul la o universitate privată peste 10 ani. Pentru a-ți îndeplini obiectivele, este posibil să ai nevoie de un profesionist calificat, cu licențe potrivite, care să ajute la realizarea acestor planuri și de acolo vine un consilier financiar.

Împreună, dumneavoastră și consilierul dvs. vor acoperi multe subiecte, inclusiv suma de bani pe care ar trebui să o economisiți, tipurile de conturi de care aveți nevoie, tipurile de asigurare pe care trebuie să le aveți (inclusiv îngrijirea de lungă durată, viața pe termen lung și handicapul) și proprietatea și planificarea taxelor.

Consilierul financiar este, de asemenea, un educator. O parte din sarcina consilierului este de a vă ajuta să înțelegeți ce este implicat în îndeplinirea obiectivelor viitoare. Procesul de educație poate include ajutor detaliat cu subiecte financiare. La începutul relației, subiectele respective ar putea fi bugetarea și economisirea. Pe măsură ce avansați în cunoștințele dvs., consilierul vă va ajuta să înțelegeți chestiuni complexe de investiții, asigurări și impozite.

Primul pas în procesul de consultanță financiară este înțelegerea sănătății dvs. financiare. Nu poți planifica corect viitorul fără să știi unde stai astăzi. De obicei, vi se va cere să completați un chestionar scris detaliat. Răspunsurile tale îl ajută pe consilier să înțeleagă situația ta și să te asiguri că nu uiți nicio informație importantă.

Chestionarul financiar

Consilierul lucrează cu dvs. pentru a obține o imagine completă a activelor, datoriilor, veniturilor și cheltuielilor dvs. În chestionar, veți indica, de asemenea, sursele viitoare de pensii și venituri, nevoile de pensionare ale proiectului și veți descrie orice obligații financiare pe termen lung. Pe scurt, veți enumera toate investițiile curente și așteptate, pensii, cadouri și surse de venit.

Componenta investițională a chestionarului abordează mai multe subiecte subiective, cum ar fi toleranța la risc și capacitatea de risc. O înțelegere a riscului îl ajută pe consilier atunci când este timpul să determinați alocarea activelor dvs. pentru investiții. Veți lăsa consilierul să cunoască și preferințele dvs. de investiții.

Evaluarea inițială include, de asemenea, o examinare a altor subiecte de gestionare financiară, precum probleme de asigurare și situația ta fiscală. Consilierul trebuie să conștientizeze planul dvs. imobiliar curent (sau lipsa acestuia), precum și alți profesioniști din echipa dvs. de planificare, precum contabili și avocați. După ce dvs. și consilierul înțelegeți poziția dvs. financiară actuală și proiecțiile viitoare, sunteți gata să lucrați împreună la un plan pentru a vă îndeplini obiectivele de viață și financiare.

Crearea planului financiar

Consilierul financiar sintetizează toate aceste informații inițiale într-un plan financiar complet, care va servi ca foaie de parcurs pentru viitorul dvs. financiar. Începe cu un rezumat al principalelor constatări din chestionarul inițial și rezumă situația financiară curentă, inclusiv valoarea netă, activele, pasivele și lichidul sau capitalul de lucru. Planul financiar recapitulează de asemenea obiectivele pe care le-ați discutat și consilierul.

Secțiunea de analiză a acestui document îndelungat cuprinde mai multe subiecte, inclusiv toleranța la risc, detaliile de planificare a proprietății, situația familiei, riscul de îngrijire pe termen lung și alte probleme financiare prezente și viitoare pertinente.

Pe baza valorii nete așteptate și a veniturilor viitoare la pensionare, planul va crea simulări ale scenariilor de pensionare potențial cele mai bune și cele mai grave, inclusiv posibilitatea înfricoșătoare de a-ți încasa banii, astfel încât să se poată lua măsuri pentru a preveni rezultatul respectiv. Acesta va analiza ratele rezonabile de retragere la pensionare din activele portofoliului. În plus, dacă sunteți căsătorit sau aveți un parteneriat pe termen lung, planul va lua în considerare problemele de supraviețuire și scenariile financiare pentru partenerul supraviețuitor.

După ce analizați planul împreună cu consilierul și îl ajustați după caz, sunteți gata pentru acțiune.

Consilierii planifică pașii de acțiune

Un consilier financiar nu este doar cineva care ajută la investiții. Treaba lor este să te ajute cu fiecare aspect al vieții tale financiare. De fapt, ați putea colabora cu un consilier financiar fără ca aceștia să-și administreze portofoliul sau să recomandați investiții deloc.

Cu toate acestea, pentru mulți oameni, sfatul investițiilor este un motiv major pentru a lucra cu un consilier financiar. Dacă alegeți această rută, iată ce vă puteți aștepta.

Consilierul va stabili o alocare a activelor care se potrivește atât cu toleranța la risc, cât și cu capacitatea de risc. Alocarea activelor este pur și simplu o rubrică pentru a determina ce procent din portofoliul dvs. financiar total va fi distribuit în diferite clase de active. O persoană mai neperformantă asupra riscurilor va avea o concentrare mai mare de obligațiuni guvernamentale, certificate de depozite și dețineri de pe piața monetară, în timp ce o persoană care este mai confortabilă cu riscul va prelua mai multe stocuri și obligațiuni corporative și poate investiții imobiliare. Alocarea activului dvs. va fi ajustată în funcție de vârsta dvs. și de cât timp aveți înainte de pensionare. Fiecare firmă de consultanță financiară va acționa în conformitate cu legea și cu politica sa de investiții a companiei atunci când cumpără și vinde active financiare.

Consilieri financiari și investiții

Este important pentru dvs., în calitate de consumator, să înțelegeți ce vă recomandă planificatorul și de ce. Nu trebuie să urmați orbește recomandările unui consilier; sunt banii dvs. și ar trebui să înțelegeți cum se desfășoară. Urmăriți cu atenție tarifele pe care le plătiți, atât pentru consilier, cât și pentru orice fonduri cumpărate pentru dumneavoastră.

Întrebați-vă consilierul de ce recomandă investiții specifice și dacă primesc un comision pentru vânzarea acestor investiții. Fiți atenți pentru posibile conflicte de interese.

O comunitate între firme este aceea că produsele financiare sunt selectate pentru a se potrivi cu profilul de risc al clientului. Luăm, de exemplu, un bărbat în vârstă de 50 de ani care a acumulat deja suficientă valoare netă pentru pensionare și este interesat în principal de conservarea capitalului. El poate avea o alocare de active foarte conservatoare de 45% în activele de acțiuni (care pot include acțiuni individuale, fonduri mutuale și / sau ETF) și 55% în active cu venituri fixe, precum obligațiuni. În mod alternativ, o femeie în vârstă de 40 de ani, cu o valoare netă mai mică și cu disponibilitatea de a-și asuma mai multe riscuri pentru a-și construi portofoliul financiar, poate opta pentru o alocare a activelor de 70% din activele de acțiuni, 25% active cu venituri fixe și 5% alternative investiții.

Ținând cont de filozofia de investiții a firmei, portofoliul personal se va potrivi nevoilor dvs. în funcție de cât de curând veți avea nevoie de bani, de orizontul investițional și de obiectivele dvs. prezente și viitoare.

Monitorizare financiară regulată

După ce planul dvs. de investiții va fi pus în aplicare, veți primi declarații periodice de la consilierul dvs. care vă va actualiza în portofoliu. Consilierul va stabili, de asemenea, întâlniri periodice pentru a-ți examina obiectivele și progresul și pentru a răspunde la orice întrebări pe care le ai. Întâlnirea de la distanță prin telefon sau videochat vă poate ajuta să faceți aceste contacte mai des.

Pe lângă întâlnirile obișnuite și în curs de desfășurare, este important să vă consultați cu consilierul dvs. financiar atunci când anticipați o schimbare semnificativă în viața dvs. care ar putea să vă influențeze imaginea financiară, cum ar fi să vă căsătoriți sau să divorțați, să adăugați un copil în familie, să cumpărați sau să vindeți un acasă, schimbarea locurilor de muncă sau promovarea.

Semne pentru care ai nevoie de un consilier

Oricine poate lucra cu un consilier financiar la orice vârstă și orice etapă a vieții. Nu trebuie să aveți o valoare netă mare; trebuie doar să găsești un consilier potrivit situației tale.

Decizia de a aloca ajutor profesional cu banii dvs. este una extrem de personală, însă oricând vă simțiți copleșiți, confuzați, stresați sau speriați de situația dvs. financiară poate fi un moment bun pentru a căuta un consilier financiar.

De asemenea, este bine să te apropii de unul când te afli dintr-o poziție de forță, dar dorești ca cineva să te asigure că ești pe drumul cel bun și să sugereze posibile îmbunătățiri ale planului tău care te-ar putea ajuta să îți atingi obiectivele mai eficient.

În cele din urmă, dacă nu aveți timp sau interes pentru a vă gestiona finanțele, acesta este un alt motiv bun pentru a angaja un consilier financiar.

Acestea sunt câteva motive generale pentru care ar putea avea nevoie de ajutor profesional al unui consilier. Iată câteva mai specifice.

Niciunul din economiile dvs. nu este investit sau nu știți cum să investiți

Deoarece trăim într-o lume a inflației, orice bani pe care îi țineți în numerar sau într-un cont cu dobândă scăzută scad valoarea în fiecare an. Investiția este singura modalitate de a-ți face banii să crească și, dacă nu ai un venit excepțional de mare, investiția este singurul mod în care majoritatea oamenilor vor avea vreodată suficienți bani pentru a se pensiona.

Aveți investiții, dar pierdeți în mod constant bani

Chiar și cei mai buni investitori pierd bani atunci când piața este în scădere sau când iau o decizie care nu se dovedește așa cum sperau, dar, în general, investițiile ar trebui să-ți crească considerabil valoarea netă. Dacă nu face asta, angajarea unui consilier financiar vă poate ajuta să aflați ce faceți greșit și să vă corectați cursul înainte de a fi prea târziu.

Nu aveți un plan imobiliar curent

Un consilier financiar vă poate ajuta, de asemenea, să vă alcătuiți un plan imobiliar pentru a vă asigura că bunurile dvs. sunt gestionate în funcție de dorințele dvs. după ce muriți. Și dacă nu sunteți asigurat corespunzător (sau nu sunteți sigur de ce asigurare aveți nevoie), un consilier financiar vă poate ajuta și cu asta. Într-adevăr, un consilier financiar exclusiv pentru taxe poate fi capabil să ofere o opinie mai puțin părtinitoare decât poate un agent de asigurare.

Vă ajutăm să vă atingeți obiectivele

Consilierii financiari vă pot ajuta să investiți și să vă atingeți obiectivele pe termen lung în atât de multe moduri. Iată cinci:

1. Expertiză. Consilierii financiari știu mai multe despre investițiile și gestionarea banilor decât majoritatea oamenilor. Acestea vă pot ghida spre alegeri mai bune decât ați putea face singuri.
2. Responsabilitate. Consilierii financiari vă ajută să vă țineți în evidență, spunându-vă că nu luați decizii emoționale despre banii dvs., cum ar fi să cumpărați un stoc care a fost ridicat sau să vindeți toate fondurile dvs. de stoc atunci când piața se estompează.
3. Sfat. Este pe nume: consilierii financiari pot face sugestii despre cele mai bune strategii de implementat pentru a vă îmbunătăți finanțele, de la ce la investiții pentru a face până la ce asigurare să cumpărați.
4. Evoluţie. Pe măsură ce circumstanțele de viață se schimbă, un consilier financiar vă poate ajuta să vă ajustați planul financiar, astfel încât să se potrivească întotdeauna situației dvs. actuale.
5. Acțiune. Mulți oameni nu fac demersurile pe care ar trebui să-și gestioneze finanțele, deoarece sunt prea ocupați sau prea incerti cu privire la ce să facă. Lucrul cu un consilier financiar înseamnă că altcineva poate face față la ceea ce nu aveți timp și să vă asigurați că banii dvs. sunt distribuiți în cel mai bun mod.

Costurile unui consilier financiar

O regulă propusă de Departamentul Muncii (DOL) ar fi impus tuturor profesioniștilor financiari care lucrează cu planuri de pensionare sau să ofere sfaturi pentru planul de pensionare să ofere sfaturi care sunt în interesul maxim al clientului (standardul de încredere), spre deosebire de o simplă potrivire pentru client (standardul de adecvare). Regula a fost adoptată, punerea în aplicare a fost întârziată și apoi o instanță a ucis-o.

Însă, în intervalul de aproximativ trei ani dintre propunerea președintelui Obama de regulă și moartea sa eventuală, mass-media aruncă mai multă lumină decât o făcuse anterior asupra diferitelor moduri în care funcționează consilierii financiari, cum își plătesc serviciile și modul în care ar putea fi standardul de adecvare. mai puțin util consumatorilor decât standardul de încredere. Unii consilieri financiari au decis să se deplaseze în mod voluntar la un standard de încredere sau să promoveze mai mult că aceștia funcționau deja în conformitate cu acest standard. Alții, cum ar fi planificatorii financiari certificați ™, au respectat deja acest standard. Dar chiar și în conformitate cu regula DOL, standardul de încredere nu s-ar fi aplicat la sfaturile de neretragere - un standard obligat să provoace confuzie.

În conformitate cu standardul de adecvare, consilierii financiari lucrează în comision pentru produsele pe care le vând clienților. Aceasta înseamnă că clientul nu poate primi niciodată o factură de la consilierul financiar. Pe de altă parte, ar putea ajunge cu produse financiare care încarcă taxe mai mari decât altele de pe piață - dar plătesc consilierului un comision ridicat pentru introducerea clienților în ei.

În conformitate cu standardul de încredere, consilierii taxează clienții la oră sau ca procent din activele administrate. O taxă procentuală tipică este de 1%, în timp ce o taxă orară tipică pentru sfaturi financiare variază între 120 și 300 USD. Tarifele variază în funcție de locație și de experiența consilierului. Unii consilieri pot oferi rate mai mici pentru a ajuta clienții care abia încep să planifice financiar și nu își pot permite prea mult. O consultare inițială este adesea gratuită și oferă o șansă atât clientului cât și consilierului de a vedea dacă sunt potriviți unul pentru celălalt.

De asemenea, consilierii financiari pot câștiga o combinație de taxe și comisioane. Un consilier financiar bazat pe taxe nu este același lucru cu un consilier financiar cu taxă. Un consilier bazat pe taxe poate câștiga o taxă pentru elaborarea unui plan financiar pentru dvs., dar totuși să câștige un comision pentru că vă vinde un anumit produs sau investiție de asigurare. Un consilier financiar cu taxă nu câștigă comisioane.

Comisia pentru valori mobiliare și schimb a propus propria sa regulă de încredere numită Regulamentul cel mai bun interes în aprilie 2018. În unele moduri, aceasta ar fi mai puțin strictă decât ar fi fost regula fiduciară a DOL, abordând potențial preocupările unora dintre criticii regulii DOL. Într-un alt mod, ar fi mai larg: nu s-ar limita la investițiile de pensionare.

Considerând un Robo-Consilier

Un consilier financiar digital, sau un robo-consilier, este o companie care folosește algoritmi de calculatoare pentru a-ți gestiona banii pe baza răspunsurilor tale la întrebări despre obiectivele tale și toleranța la risc. Consilierii roboți nu necesită să aveți mulți bani pentru a începe și costă mai puțin decât consilierii financiari umani. Exemple includ Betterment și Wealthfront. Aceste servicii vă pot economisi timp și pot scoate emoția din investiții.

Dar un consilier robo nu poate vorbi cu tine despre cea mai bună modalitate de a ieși din datorii sau de a finanța educația copilului tău. De asemenea, nu vă poate vorbi despre vânzarea investițiilor dvs. de teamă atunci când ar trebui să le țineți pe ele pe termen lung. Nici nu vă poate ajuta să construiți și să gestionați un portofoliu de acțiuni individuale. Consilierii roboți investesc în mod obișnuit banii clienților într-un portofoliu de ETF-uri și fonduri mutuale care oferă expunere la acțiuni și obligațiuni și urmăresc un indice de piață. Și dacă aveți o problemă complexă de proprietate sau impozitare, aveți nevoie de sfaturile personalizate extrem de pe care doar un om le poate oferi (deocamdată, oricum).

Totuși, unele firme combină investițiile de portofoliu gestionate digital cu opțiunea de interacțiune umană - cu costuri suplimentare. Un astfel de serviciu este Personal Capital. Unii oameni apelează la aceste servicii consilieri digitali, deoarece interacțiunile se întâmplă prin telefon sau video chat în loc de persoană; alții folosesc în mod sinonim termenii „consilier robo” și „consilier digital”.

Linia de jos

Nu toți consilierii financiari au același nivel de pregătire sau vă vor oferi aceeași profunzime a serviciilor. Așadar, atunci când contractezi cu un consilier, fă-ți mai întâi propria due diligence și asigură-te că consultantul îți poate satisface nevoile de planificare financiară.

Verificați și certificările lor și asigurați-vă că înțelegeți, sunteți de acord cu și vă puteți permite structura taxelor. De asemenea, investigați istoricul lor de reglementare cu agenția dvs. de reglementare de stat și cu BrokerCheck și cu baza de date de divulgare publică a consilierului de investiții SEC.

În cele din urmă, fiți conștienți că găsirea unui consilier care să fie potrivit pentru personalitatea dvs. este esențială pentru dezvoltarea unei relații de succes pe termen lung. Un consilier poate avea toată experiența, acreditările și poveștile de succes din lume, dar dacă nu îți place cineva, nu îți va plăcea să lucrezi cu acesta, iar rezultatul planului tău financiar ar putea suferi.