Un ghid rapid pentru a vă ajuta copilul adult să cumpere o casă

Pe piața de astăzi, cumpărătorii de locuințe pentru prima dată, în special milenii, se pot încurca într-o rețea complexă de datorii ale studenților, creșterea prețurilor la locuințe și cerințe ipotecare stricte. Drept urmare, asistența de cumpărare a locuințelor de la părinți a crescut în ultimii ani, potrivit Asociației Naționale a REALTORS®.

A avea mijloace pentru a ajuta copiii mari să cumpere o casă sau un apartament este o binecuvântare și un lux. Dar înainte de a semna pe linia punctată, luați în considerare dacă și cum să faceți cel mai bine acest lucru.

Elaborați un contract cu așteptări și termeni și lăsați un avocat sau un alt profesionist imobiliar să-l revizuiască pentru orice detalii care ar putea fi ambigue sau trecute cu vederea.

Modalități comune de a vă ajuta copiii

Există multe modalități de a ajuta un copil să-și achiziționeze un domiciliu, altfel decât să cumpere direct casa în numele tău și să o închiriezi sau să o oferi copilului tău. Proprietățile imobiliare sunt o oportunitate de investiție, iar de la coastă puteți găsi milenii care trăiesc în apartamente care sunt legal hârtie pentru părinții lor. Dar există și alte scenarii comune pentru a-și ajuta copiii să-și cumpere o casă, printre care se numără:

• Asigurarea plății în avans pentru casa copilului.
• Coproprietatea casei cu copilul tău (împărțirea capitalurilor proprii în procentul pe care îl alegi; când casa este vândută, îți primești banii înapoi).
• Cumpărarea unei proprietăți cu mai multe unități (sau un loc suficient de mare pentru colegii de cameră) și închirierea celorlalte unități pentru a compensa costul.
• Finanțarea achiziției de locuințe a copilului tău și oficializarea acesteia, făcându-l ca orice altă ipotecă (un servitor ipotecar poate ajuta, structurând în mod corespunzător împrumutul și condițiile de plată ale acestuia și chiar generează declarații lunare și formulare fiscale).

Cât de mult pot încasa bani fără să primesc o taxă?

Din motive fiscale, părinții adesea optează pentru urmașii de cadouri cu banii de care au nevoie, în loc să plătească costurile direct. De exemplu, excluderea taxei pentru cadouri din 2019 este de 15.000 USD pe beneficiar, pe gifter, pe an.

În prezent, dumneavoastră și soțul dumneavoastră puteți da până la 60.000 USD (15.000 $ x 2 părinți care dăruiesc x 2 destinatari) copilului dvs. și soțului său, de exemplu⁠⁠ - suficient pentru o plată decentă în multe orașe americane.

Cheie de luat cu cheie

• Există multe modalități de a vă ajuta copilul să-și cumpere prima casă, dar luați în considerare toate faptele și eventualele capcane înainte de a face.
• Oferta de finanțare a unui magazin de rezerve de numerar într-un cont de economii pe numele copilului. Un cont bancar sănătos atrage creditorii ipotecari.
• Experții avertizează împotriva atacării fondurilor dvs. de pensionare sau intrării în datorii pentru a plăti locuința copilului.
• Luați în considerare să faceți copilului dvs. un utilizator autorizat pe cărțile dvs. de credit (presupunând că aveți un credit bun pentru a-l excelenta) pentru a ajuta la consolidarea creditului.

Puteți urma primul cadou cu încă un cadou de 60.000 USD (15.000 $ x 2 părinți care au dat 2 beneficiari) în 1 ianuarie 2020 (presupunând că IRS nu schimbă suma). Totalul de 120.000 USD nu va fi calculat ca venit sau va fi supus impozitului federal pe venit din declarația fiscală a copilului dumneavoastră.

Rețineți că „dacă părinții dau banii drept cadou ... banii trebuie să fie acoperiți și urmăriți, împreună cu o scrisoare de cadou”, spune Linda Robinson, agent imobiliar și creditor cu Cabrillo Ipoteca din San Diego. Pentru a proteja tranzacția, utilizați un profesionist în domeniul ipotecilor care are experiență în acest sens, spune Robinson.

Înainte de a semna un credit ipotecar sau un împrumut: puncte de luat în considerare

Unii creditori solicită ca toate părțile de pe titlu să se afle în contractul de ipotecă. Aceasta înseamnă că, chiar dacă intenția este ca copilul să se ocupe de plățile ipotecare lunare, părinții sunt, de asemenea, responsabili financiar de datoria.

Dacă părinții nu sunt în ipotecă, nu pot profita de deducerea impozitului pe dobânzi ipotecare. Chiar și un împrumut fără dobândă de la părinți la copil ar putea suporta obligații fiscale pentru părinți. IRS presupune că câștigi dobândă chiar dacă nu, și acesta este un venit impozabil. Împrumuturile pentru părinți adaugă sarcinii datoriei copilului și ar putea afecta șansa copilului de a se califica pentru finanțare suplimentară la propriu. Pe partea pozitivă, un împrumut înregistrat corespunzător permite copilului să maximizeze deducerile la momentul impozitului.

Chiar dacă părinții oferă o plată în avans, copilul va trebui totuși să se califice pentru ipotecă, iar asta include rezerva de numerar la îndemână, un loc de muncă constant și un venit stabil. Acestea fiind spuse, creditorii ipotecari permit, de obicei, plata în avans a unei locuințe primare să fie completată total sau parțial cu fonduri cadou, atât timp cât sunt îndeplinite alte cerințe. Ipoteca lui Freddie Mac Home Possible Advantage, de exemplu, permite ca întreaga plată de 3% să provină din cadouri sau din alte fonduri.

Economii fiscale potențiale pentru părinți

Un părinte care cumpără o casă și îi permite copilului să locuiască acolo poate fi capabil să deducă impozite semnificative. Impozitele pe proprietate, dobânzile ipotecare, reparațiile, întreținerea și îmbunătățirile structurale sunt, în general, deductibile pentru o a doua locuință. Cu toate acestea, în timp ce un proprietar poate deduce până la 25.000 de dolari pierderi în fiecare an, părinții se confruntă cu reguli diferite atunci când închiriază membrilor familiei. În cazul în care copilul nu plătește nicio chirie, se consideră utilizarea personală a proprietății și nu sunt permise deducțiile aferente închirierii.

Cu toate acestea, dacă copilul are colegi de cameră care plătesc chiria, părintele poate fi capabil să ia deducerile aferente închirierii, permițându-i copilului să locuiască acolo fără chirie.

Rețineți că deducerea dobânzii ipotecare poate fi luată numai de o persoană care plătește ipoteca și deține (sau parțial) casa. Dacă părintele deține titlul de proprietate, dar copilul efectuează plata ipotecei în fiecare lună, niciuna nu poate lua deducerea dobânzii. Dacă copilul deține orice procent din locuință, acesta poate deduce acea parte din dobândă.

Construirea capitalurilor proprii și investiții pe termen lung

Plățile ipotecare ar putea avea mai mult sens financiar decât acordarea copiilor o indemnizație lunară de locuință sau plata chirii lor lunare. Plata unui credit ipotecar creează capitaluri proprii în casă, iar casele se transformă în active - de obicei aprecierea activelor, dacă sunt întreținute corect. Rețineți că imobilele rezidențiale sunt considerate cel mai bine o investiție pe termen lung. De regulă generală, majoritatea cumpărătorilor trebuie să își păstreze o casă timp de trei-cinci ani pentru a se întrerupe.

f părinții aleg să acorde un împrumut cu dobândă scăzută copilului, devenind în realitate creditorul său ipotecar, se vor bucura de un venit din plățile lunare. Chiar și un împrumut cu dobândă scăzută poate bate randamentul unor investiții conservatoare.

Costurile ridicate ale locuințelor a doua și a ipotezelor de semnătură simultană

Casele achiziționate de părinți ca case secundare sau ca investiții necesită adesea plăți mai mari, deoarece acestea nu se califică pentru credite ipotecare generoase și orientate către primii timeri, cum ar fi împrumuturile cu împrumuturi federale ale Administrației Locuințelor Federale (FHA). "Diferența dintre un credit ipotecar primar [acasă] și un credit ipotecar investiție este semnificativă", notează Robinson. "Trebuie să impuneți cel puțin 20% până la 30% pe proprietatea investițiilor, iar ratele [dobânzii] sunt și ele mai mari. Dacă copiii sunt credibili la toate, părinții ar putea fi mai bine să fie cosigneri și dăruitori de cadouri decât fiind cei împrumutați ”.

În cazul în care un părinte se închide pentru o ipotecă și copilul rămâne în urmă cu privire la plăți, ratingul de credit al părintelui este rănit la fel de mult ca și copilul. În plus, în calitate de cosignant (și, prin urmare, co-împrumutat), părintele este responsabil pentru datorie. Un părinte care cosignează pentru sau dă bani unui copil căsătorit, care apoi divorțează, ar putea fi încurcat într-o diviziune dezordonată a bunurilor și ar putea pierde o parte sau toată investiția pentru fostul soț.

Navigarea costului emoțional

Încordarea financiară în familii poate provoca stres și conflicte. Fratii din afara schimbului de schimb se pot simti gelosi sau resentibili. Cadourile se pot simți frustrați de ceea ce ei percep ca un abuz de cadou, dar neputincioși să facă orice despre modul în care este folosit cadoul.

Primitorii de cadouri se pot simți frustrați de șirurile atașate unui cadou sub formă de așteptări și reguli. Unii părinți nu vor impune consecințe atunci când copilul nu reușește să-și țină capătul negocierii. Acordurile financiare dintre membrii familiei pot duce adesea la neînțelegeri dezordonate și pot fi dificil de aplicat.

Linia de jos

Avantajele achiziționării unei case pentru un copil sau oferirea de asistență financiară pentru a-l dobândi - sunt multe. Poate oferi copilului beneficiile fiscale ale proprietății de locuință și să-l ajute să-și construiască un istoric de credit bun.

Achiziția ar putea fi de asemenea avantajoasă dacă activele parentale sunt suficient de considerabile pentru a declanșa impozite pe proprietate sau impozite pe moștenire; diminuarea moșiei acum poate diminua sarcina fiscală în viitor. De asemenea, proprietatea este o investiție care l-ar putea ajuta în cele din urmă pe părinte să-și echilibreze sau să obțină un profit, cheltuielile pe parcurs fiind deductibile din impozite.

Părinții nu ar trebui niciodată să-și cumpere un copil o casă dacă înseamnă să-ți compromită capacitatea de a-și plăti propriile facturi, să-și îndeplinească propriile plăți ipotecare sau să își mențină nivelul de trai la pensionare. În general, este o idee proastă să împrumutați fonduri de pensionare sau o reședință primară sau să decimați complet conturile. Iar consecințele emoționale sunt mai greu de măsurat decât cele financiare.

Indiferent cum decideți să o abordați - cadou, împrumut, coproprietate - puneți-o în scris, adică un contract legal. Acesta poate fi un act de dragoste, dar trebuie să fie considerat un aranjament de afaceri între tine și urmașii tăi. Până la urmă, știi unde locuiesc.