Sancțiune în avans
O penalitate de plată anticipată este de obicei specificată într-o clauză dintr-un contract de credit ipotecar care prevede că o penalitate va fi evaluată dacă împrumutatul plătește semnificativ sau plătește ipoteca înainte de termen, de obicei în primii cinci ani de la angajarea la împrumut. Penalitatea se bazează uneori pe un procent din soldul ipotecar rămas sau poate constitui un anumit număr de luni de interes. Sancțiunile anticipate protejează creditorul împotriva pierderii financiare a veniturilor din dobânzi care altfel ar fi fost plătite în timp.
Cheie de luat cu cheie
- O clauză de plată anticipată prevede că o penalitate va fi evaluată dacă împrumutatul plătește în mod semnificativ sau achită ipoteca, de obicei în primii cinci ani ai împrumutului.
- Sancțiunile în avans sunt drept protecție pentru creditorii împotriva pierderii veniturilor din dobânzi.
- Creditorii ipotecari sunt obligați să dezvăluie penalități de plată în avans la momentul închiderii unei noi credite ipotecare.
Cum funcționează o penalitate în avans
Sancțiunile în avans sunt înscrise în contracte ipotecare de către creditorii pentru a compensa riscul de plată în avans, în special în climatele economice dificile și în condițiile în care stimulentul pentru un împrumutat de a refinanța o ipotecă subprime este ridicat. Aceste penalități nu se aplică numai atunci când un împrumutat plătește întregul împrumut. Unele dispoziții de penalizare intră în vigoare dacă împrumutatul plătește o mare parte din soldul împrumutului într-o singură plată.
Adăugarea unei pedepse de plată anticipată la o ipotecă poate proteja împotriva refinanțării anticipate sau a unei vânzări la domiciliu în primii cinci ani de la închiderea unei ipoteci atunci când un împrumutat este considerat un risc pentru creditor. În mod alternativ, s-ar putea adăuga penalități de plată anticipată ca o modalitate de a recupera un profit atunci când este publicizată o ipotecă cu o dobândă mai mică decât media.
Creditorii ipotecari sunt obligați să dezvăluie penalități de plată în avans la momentul închiderii unei noi credite ipotecare. Astfel de penalități nu pot fi impuse fără acordul sau cunoștința împrumutatului. Cu toate acestea, debitorii ar trebui să fie informați cu privire la orice potențial de penalități de plată înainte de închidere. Dacă creditorul nu a spus nimic despre unul, debitorii ar trebui să întrebe din timp.
Efectuarea unor plăți principale mici și suplimentare pe durata de viață a împrumutului nu declanșează, în mod normal, penalități, dar nu poate strica să ceri creditorului tău sigur.
Tipuri de penalități în avans
O penalitate de plată anticipată care se aplică atât la vânzarea unei locuințe, cât și la o tranzacție de refinanțare este denumită o penalitate de plată în avans. O penalitate de plată anticipată care se aplică numai refinanțării este denumită „soft”.
consideratii speciale
Sancțiunile în avans sunt diferite în funcție de creditori. Aceasta înseamnă că debitorii ar trebui să fie sârguincioși cu privire la solicitarea - și la înțelegerea deplină - a documentului de dezvăluire în avans înainte de închidere. Sancțiunile în avans pot fi stabilite fie ca o sumă fixă, fie ca procent din soldul ipotecar rămas. Acestea pot fi, de asemenea, evaluate pe o scară glisantă, pe baza duratei de timp în care a existat ipoteca.
Unii creditori impun o penalitate atunci când se finalizează o refinanțare sau vânzare a locuinței în primii doi-trei ani de la ipoteca inițială. Alții percep o taxă atunci când soldul este achitat în primii cinci ani.
Exemplu de sancțiune în avans
Un proprietar decide să refinanțeze o ipotecă vechi de doi ani, cu un sold restant de 250.000 USD. În cazul în care există o penalitate de plată anticipată de 4%, proprietarul de locuințe ar plăti creditorului inițial 10.000 USD pentru plata creditului ipotecar din timp. Împrumutații ar trebui să fie conștienți de specificul penalităților de plată anticipată ale creditorului; acestea pot crește substanțial costul refinanțării unei ipoteci sau vânzarea unei case.