Cei mai importanți factori care afectează ratele ipotecare

Ratele dobânzilor ipotecare au un impact semnificativ asupra costului general pe termen lung al achiziționării unei case prin finanțare. Pe de o parte, debitorii ipotecari caută cele mai mici rate posibile; pe de altă parte, creditorii ipotecari trebuie să-și gestioneze riscul prin ratele dobânzilor pe care le percep. Cele mai mici rate ale dobânzii ipotecare sunt disponibile numai debitorilor cu cele mai solide finanțe și istorice de credit stelare.

În timp ce sănătatea financiară a debitorilor afectează cât de bună pot dobândi rata dobânzii, factori economici mai mari și politica financiară guvernamentală afectează întregul univers al ratei ipotecare. Îl puteți reduce la acești cinci factori importanți. Toate reprezintă reguli de bază ale ofertei și cererii într-o formă sau alta. Este puțin tehnic, dar învățarea acestor principii vă va oferi o modalitate bună de a vă gândi la ceea ce plătiți acum și la ce ar putea veni în viitor.

umflare

Mișcarea treptată ascendentă a prețurilor datorată inflației este un factor esențial în economia generală și un factor critic pentru creditorii ipotecari. Inflația erodează puterea de cumpărare a dolarilor în timp. Creditorii ipotecari, în general, trebuie să mențină ratele dobânzilor la un nivel care este cel puțin suficient pentru a depăși eroziunea puterii de cumpărare prin inflație pentru a se asigura că randamentul dobânzii lor reprezintă un profit net real.

De exemplu, dacă ratele ipotecare sunt de 5%, dar nivelul inflației anuale este de 2%, randamentul real al unui împrumut în ceea ce privește puterea de cumpărare a dolarilor pe care creditorul îi revine este de doar 3%. Prin urmare, creditorii ipotecari monitorizează cu atenție rata inflației și ajustează ratele în consecință.

Nivelul de creștere economică

Indicatorii de creștere economică, cum ar fi produsul intern brut (PIB) și rata ocupării forței de muncă, influențează de asemenea ratele ipotecare. Nivelurile de creștere economică mai ridicate produc, în general, venituri mai mari și niveluri mai mari de cheltuieli pentru consumatori, inclusiv mai mulți consumatori care solicită împrumuturi ipotecare pentru achizițiile de locuințe. Este totul bun, dar creșterea cererii globale de credite ipotecare tinde să impulsioneze ratele ipotecare mai mari. Motivul: creditorii au doar atât de mulți bani la dispoziție pentru a împrumuta.

Desigur, efectul opus rezultă dintr-o economie slăbită. Ocuparea forței de muncă și salariile scad, ceea ce duce la scăderea cererii de împrumuturi pentru locuințe, care la rândul său exercită o presiune în jos asupra ratelor dobânzilor oferite de creditorii ipotecari.

Politica monetară a rezervei federale

Politica monetară urmată de Banca de Rezerva Federală este unul dintre cei mai importanți factori care influențează atât economia în general, cât și ratele dobânzilor, inclusiv ratele ipotecare. Rezerva Federală nu stabilește ratele dobânzilor specifice pe piața creditelor ipotecare. Cu toate acestea, acțiunile sale în stabilirea ratei fondurilor Fed și în ajustarea ofertei de bani în sus sau în jos au un impact semnificativ asupra ratelor dobânzilor disponibile publicului împrumutat. În general, creșterile ofertei de bani pun presiunea în jos asupra ratelor, în timp ce înăsprirea ratelor de presiune a ofertei de bani în creștere.

Piața obligațiunilor

Băncile și firmele de investiții comercializează valori mobiliare garantate prin credite ipotecare (MBS) ca produse de investiții. Randamentele disponibile din aceste titluri de creanță trebuie să fie suficient de mari pentru a atrage cumpărători. O parte a acestei ecuații este faptul că obligațiunile guvernamentale și corporative oferă investiții concurente pe venituri fixe pe termen lung. Banii pe care îi puteți câștiga pe aceste produse de investiții concurente afectează randamentele oferite de MBSs. Starea generală a pieței mai mari a obligațiunilor afectează în mod indirect cantitatea de creditori care percepe credite ipotecare. Creditorii trebuie să genereze randamente suficiente pentru MBS-uri pentru a le face competitive pe piața totală a securității datoriei.

Unul care a utilizat frecvent etalonul pentru obligațiunile guvernamentale, la care creditorii ipotecari își pun în mod frecvent ratele dobânzilor este randamentul obligațiunilor de trezorerie de 10 ani. De obicei, diferența medie pentru MBS peste randamentul obligațiunilor de trezorerie de 10 ani este de aproximativ 1, 7%. Vânzătorii MBS trebuie să ofere randamente mai mari, deoarece rambursarea nu este garantată 100%, așa cum se întâmplă cu obligațiunile guvernamentale.

Condițiile pieței locuințelor

Tendințele și condițiile de pe piața locuințelor afectează și ratele ipotecare. Atunci când sunt construite sau oferite mai puține locuințe pentru revânzare, scăderea achiziției de locuințe duce la o scădere a cererii de credite ipotecare și a presiunilor în jos. O tendință recentă care a aplicat, de asemenea, presiunea descendentă asupra ratelor este un număr din ce în ce mai mare de consumatori care optează să închirieze decât să cumpere o casă. Astfel de schimbări în disponibilitatea caselor și a cererii consumatorilor afectează nivelurile la care creditorii ipotecari stabilesc ratele împrumuturilor.

Linia de jos

Ratele ipotecare sunt legate de regulile de bază ale ofertei și cererii. Factorii precum inflația, creșterea economică, politica monetară a Fed și starea piețelor de obligațiuni și locuințe intră în joc. Desigur, sănătatea dvs. financiară va afecta și rata dobânzii pe care o primiți. Așa că faceți tot posibilul pentru a-l menține cât mai sănătos. Pentru mai multe, vedeți cum funcționează ratele dobânzilor la o ipotecă .

Continuați lectură

• Verificați ratele ipotecare curente
• Cum funcționează ratele dobânzilor la o ipotecă
• Înțelegerea structurii plății ipotecare
• Puncte ipotecare: Care este punctul?
• Creditele ipotecare: rata fixă ​​și rata ajustabilă
• Ipoteca cu rată fixă ​​sau variabilă: care este mai bine acum?
• Găsirea celor mai bune rate ipotecare
• Aveți o rată ipotecară bună? Închide-l!
• Prognozarea ratelor ipotecare: cumpărare, vânzare sau reființă?
• Ipoteca cu rată ajustabilă: Ce se întâmplă atunci când ratele dobânzii cresc
• Cât afectează ratele dobânzilor pe piața locuințelor
• Prețul casei sau rata dobânzii este mai importantă?
• Cumpărături pentru rate ipotecare