Reformarea creditelor ipotecare
O reformare ipotecară este o caracteristică a unor tipuri de credite ipotecare în care plățile rămase sunt recalculate pe baza unui nou program de amortizare. În timpul reformării ipotecare, o persoană plătește o sumă mare către principalul său, iar ipoteca este apoi recalculată pe baza noului sold.
RAPORTAREA ÎNAPOIUI Reformarea ipotecară
O reformare ipotecară este o opțiune inclusă în unele credite ipotecare care poate duce la scăderea ratelor dobânzilor și la o prelungire a termenului rămas al ipotecii. De asemenea, poate fi o opțiune mai confortabilă decât refinanțarea. Cu o refinanțare, îți înlocuiești ipoteca curentă cu un nou credit ipotecar, care poate fi costisitor și depinde de nivelul de credit. O reformare ipotecară nu implică o verificare a creditului și continuă cu ipoteca inițială.
Refinanțarea unui credit ipotecar înseamnă plata creditului existent și înlocuirea acestuia cu un nou. Există multe motive pentru care proprietarii de case se refinanțează.
- Oportunitatea de a obține o rată a dobânzii mai mică
- Pentru a scurta termenul creditului ipotecar
- Dorința de a converti de la o ipotecă cu rată reglabilă (ARM) la o ipotecă cu rată fixă sau invers
- O oportunitate de a atinge capitalurile unei locuințe pentru a finanța o achiziție importantă
- Dorința de consolidare a datoriei.
Tipuri de credite ipotecare care pot fi reformate
Reformarea ipotecară poate fi scrisă în condițiile împrumutului și este asociată cu un împrumut negativ de amortizare. Un împrumut cu amortizare negativă are o structură de plată care permite o plată programată care este mai mică decât taxa de dobândă a împrumutului. Când o plată este mai mică decât taxa de dobândă la momentul respectiv, creează dobânzi amânate. Suma dobânzii amânate create se adaugă la soldul principal al împrumutului, ceea ce duce la situația în care principalul datorat crește în timp, în loc să scadă.
Datorită acestui principal din ce în ce mai mare, ipotecile cu amortizare negativă cer ca împrumutul să fie reformat la un moment dat, astfel încât să fie achitat până la sfârșitul termenului programat. În plus, ipotecile cu amortizare negativă au declanșatori care ar putea provoca o reformare neprogramată. De exemplu, dacă soldul principal al împrumutului atinge o limită stabilită prin amortizare negativă, se modifică o reformare a ipotecii.
Ipotecile cu amortizare negativă sunt, de asemenea, cunoscute sub denumirea de ipoteci cu rată reglabilă de opțiune de plată (opțiunea ARM). Aceste credite ipotecare oferă debitorilor opțiuni care includ plata tuturor capitalurilor și a dobânzii sau plata doar o parte din dobândă. În timp ce opțiunile disponibile cu o opțiune ARM permit o mai mare flexibilitate în ceea ce privește plățile, împrumutatul ar putea ajunge cu ușurință la datorii pe termen mai lung decât înainte. Ca și în cazul altor ipoteci cu rată reglabilă, există posibilitatea ca ratele dobânzilor să se schimbe drastic și rapid în funcție de piață.
Cum arată refacerea unui împrumut?
Chiar dacă o ipotecă nu are o opțiune de reformare inclusă, puteți să vă adresați creditorului dvs. pentru a vedea dacă o reformare ipotecară vă va avantaja. O reformare ipotecară poate reduce plățile lunare. Plătind o sumă forfetară și reformând ipoteca, puteți reduce costurile locuinței, în timp ce, dacă trimiteți o sumă forfetară, fără reformulare, vă reduceți soldul, dar plățile lunare vor rămâne aceleași.
Ca exemplu, aveți o ipotecă fixă pe 30 de ani de 500.000 USD cu o dobândă de 4%. Dobânda combinată și plata principală sunt de 2.338 USD pe lună. După cinci ani, primiți o sumă forfetară de vânt de 375.000 USD. Cu toate acestea, dacă ați hotărât să utilizați acea sumă forfetară pentru a achita ipoteca fără a reformula ipoteca, veți continua să plătiți 2.338 USD pe lună. Dacă reformulați împrumutul în restul de 25 de ani din ipotecă, plata lunară s-ar reduce la 1.507 USD.