Definiția depozitului de blocare a ratei ipotecare
Un depozit de blocare a ratei ipotecare este o taxă pe care un creditor ipotecar o taxează pe un debitor să blocheze o rată a dobânzii pentru o anumită perioadă de timp, cu așteptarea ca ipoteca împrumutatului să finanțeze în perioada respectivă.
Cu cât perioada de blocare este mai lungă, cu atât depunerea de blocare necesară este mai mare. Depozitul de blocare este creditat înapoi debitorului atunci când finanțează ipoteca. Dacă împrumutatul se îndepărtează de acordul ipotecar și de blocare, acesta își pierde depozitul de blocare.
Formula pentru un depozit de blocare a ratei ipotecare
Depozitul de blocare a ratei ipotecare = Suma ipotecară ∗ Depozitul% \ text {Depozitul de blocare a ratei ipotecare} = \ text {Suma ipotecară} * \ text {Depozitul \%} Depozitul de blocare a ratei ipotecare = Suma ipotecară ∗ Depozitul%
Cum se calculează un depozit de blocare a ratei ipotecare
Calcularea sumei de depozit implică o simplă înmulțire. În primul rând, aflați procentul de taxă pentru depozitul de blocare a ratei, apoi înmulțiți-l cu suma ipotecară. Taxa pentru un blocaj de rată ar putea varia de la 0, 25% la 0, 5% din valoarea ipotecii. De exemplu, la un credit ipotecar de 450.000 dolari, un depozit de blocare de 0, 25% ar fi de 1, 125 dolari.
Ce face depozitul de blocare a ratei ipotecare?
O blocare a ratei ipotecare protejează împrumutatul de a fi obligat să plătească o rată procentuală anuală mai mare la împrumutul lor ipotecar în cazul în care ratele vor urca în perioada dintre aprobarea creditului și finanțarea ipotecară. Împrumutații adesea așteaptă până au găsit o casă pentru a cumpăra înainte de a plăti un depozit pentru a le bloca. Aceștia fac acest lucru, deoarece timpul necesar pentru a găsi o casă și a accepta o ofertă este incert.
Creditorii folosesc depozite de blocare a ratei ipotecare cu ipoteci cu rată fixă ale căror rate sunt legate de randamentele titlurilor de valoare ale Trezoreriei SUA. Creditele ipotecare de cincisprezece ani sunt legate de randamentul notei de trezorerie de 10 ani, în timp ce creditele ipotecare de 30 de ani corespund randamentului obligațiunii de trezorerie de 30 de ani.
Ratele ipotecare pot fi afectate atunci când randamentele acestor titluri cresc, fie datorită creșterii ratelor dobânzilor pe termen scurt sau a tendințelor, cum ar fi o creștere economică mai rapidă sau creșterea prețurilor care determină investitorii de obligațiuni să solicite randamente mai mari în anticiparea inflației.
Cheie de luat cu cheie
- Utilizarea unui depozit de blocare a ratei ipotecare vă poate oferi liniște sufletească.
- Un blocaj de rată vă permite să știți care vor fi plățile dvs. ipotecare, ajutându-vă să faceți un buget corespunzător pentru o nouă achiziție a casei.
- Dacă ratele dobânzilor scad după ce ați plătit pentru a bloca o anumită rată, creditorul vă poate percepe o taxă suplimentară pentru a trece la o rată mai mică, sau veți putea rămâne cu rata mai mare și pierderea depozitului dacă mergeți.
Exemplu de utilizare a unui depozit de blocare a ratei ipotecare
Depozitele de blocare a ratei ipotecare se blochează într-o anumită rată a dobânzii la un împrumut, iar acestea se percep în funcție de o rată de aproximativ 0, 25% până la 0, 50% din suma ipotecară. Pentru o ipotecă de 300.000 USD, de exemplu, ar fi necesară o depunere de la 750 la 1.500 USD.
Valorile de blocare durează de obicei între 30 și 60 de zile, dar unii creditori vor prelungi o valoare de blocare timp de 120 de zile sau mai mult. Anumiți creditori pot oferi un blocaj de tarif gratuit pentru o anumită perioadă de timp, dar pot percepe comisioane pentru extinderea lacătului. Împrumutații nu pot bloca o rată decât după aprobarea inițială a creditului ipotecar.
Limitările unui depozit de blocare a ratei ipotecare
Realizarea unui depozit de blocare a ratei ipotecare poate economisi debitori sute, dacă nu mii de dolari în dobânzi ipotecare, în perioadele cu dobândă în creștere rapidă, dar procesul are și riscuri.
Blocarea prea devreme poate face ca un debitor să rateze o rată mai bună care poate fi disponibilă înainte de închidere. În plus, un împrumutat poate fi obligat să plătească un depozit suplimentar pentru a prelungi închiderea odată ce expiră. Un blocaj de rată poate fi, de asemenea, anulat dacă circumstanțele financiare ale împrumutatului se schimbă înainte de închidere, cum ar fi o scădere a punctajului său de credit sau o creștere a raportului datoriilor-veniturilor.