Cele mai bune alternative la 401 (k)

Planul 401 (k), de la înființarea sa din 1978, a devenit cel mai popular plan de pensionare sponsorizat de angajatori în SUA, dar nu toți lucrătorii au acces la unul, lăsându-i să caute alternative pentru a economisi pensia.

Deci, ce mai este acolo? Există mai multe opțiuni. Dar mai întâi să aruncăm o privire la modul în care funcționează un 401 (k).

Porturi cheie

• Nu toți lucrătorii au acces la un plan popular de pensionare sponsorizat de angajatori 401 (k).
• Unele opțiuni alternative de economisit pentru pensionare includ IRA și conturi de investiții.
• IRA, cum ar fi 401 (k) s, oferă avantaje fiscale pentru economii de pensionare.
• Dacă vă calificați pentru opțiunea Roth, luați în considerare situația dvs. fiscală actuală și viitoare pentru a decide între un IRA tradițional și un Roth.

Înțelegerea planurilor 401 (k)

Configurarea este simplă. Cu un 401 (k), contribuiți cu bani pretax din salariul dvs. în fiecare lună. Contribuțiile sunt deductibile din impozitul pe veniturile dvs. anuale. Banii sunt deduși automat din cecul de plată și investiți în investițiile pe care le alegeți din opțiunile planului. Și mai bine este dacă angajatorul dvs. se potrivește cu un procent din contribuțiile dvs., pe care mulți o fac. Obțineți încasările investițiilor la pensie.

Există limite la cât poți contribui anual. Începând cu anul 2019, puteți contribui cu până la 19.000 de dolari pe an și li se permite un plus de 6.000 de dolari dacă aveți 50 de ani și mai mult.

Deși un 401 (k) poate rula pe un pilot automat după ce l-ați stabilit, aceasta nu este o idee bună. Dacă, de exemplu, salariul dvs. se dublează și mai contribuiți cu aceeași sumă în fiecare lună, vă puneți în dezavantaj, fără a crește contribuțiile.

Pentru cei care caută alternative la 401 (k), luați în considerare să explorați următoarele posibilități:

IRA tradiționale și Roth

Dacă angajatorul dvs. nu oferă un 401 (k) - sau sunteți angajat independent sau un proprietar de afaceri mici - puteți deschide un cont individual de pensionare (IRA). Aceste conturi oferă, de asemenea, avantaje fiscale orientate spre pensionare, care diferă în funcție de faptul că alegeți un IRA tradițional sau Roth.

Și mai bine, puteți economisi într-unul în plus față de un 401 (k) - deși, în funcție de venitul dvs. și de tipul de cont pe care îl alegeți, este posibil ca contribuțiile dvs. să nu fie deductibile din taxe. Chiar și în acest caz, însă, banii din contul dvs. vor crește fără taxe până la pensionare.

Deși atât IRA-urile cât și cele 401 (k) oferă beneficii fiscale, există unele diferențe cheie. Cu un IRA, cel mai mult pe care îl puteți contribui în 2019 este de 6.000 de dolari pe an (7.000 de dolari dacă aveți cel puțin 50 de ani).

În general, 401 (k) s și IRA au o penalitate de retragere timpurie dacă luați distribuții înainte de vârsta de 59½, dar există excepții de la această regulă.

Cu un IRA, lumea este oja ta de investiții. Puteți investi în aproape orice titlu sau instrument financiar a cărui valoare poate fi măsurată cu precizie și zilnic.

Ceea ce nu include sunt asigurarea de viață și obiectele de colectare. „Colecțiile ar fi clasificate ca orice opere de artă, metal, bijuterie, băuturi alcoolice, covor, antichități sau ștampile”, explică Rebecca Dawson, consilier financiar din Los Angeles, Calif.

"IRA este un mijloc de investiții grozav. Cu toate acestea, peste 85% dintre investitori nu sunt conștienți de toate avantajele pe care le oferă un IRA. Vă permite să investiți în acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale, dar vă permite, de asemenea, să investește în proprietăți imobiliare, cai, acțiuni ale companiilor private, titluri de impozitare, terenuri agricole, criptocurrency, francize, aur fizic și multe altele ", spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.

IRA tradiționale vs. Roth

La fel ca 401 (k) s, IRA-urile vin atât în ​​versiunea tradițională, cât și în cea Roth. Vrei să plătești impozite acum sau mai târziu?

Cu un IRA tradițional, deduceți contribuțiile din impozitele dvs. astăzi și plătiți impozitele pe venit atunci când începeți să vă retrageți de zeci de ani.

Cu un Roth IRA, nu ajungi să deduciți contribuțiile din factura fiscală anuală, dar odată ce începeți să vă retrageți, nu este totul impozit. Orice creștere este și fără taxe. De asemenea, sunteți scutit de distribuțiile minime necesare atunci când atingeți vârsta de 70 ½, care sunt obligatorii pentru IRA-uri tradiționale și pentru 401 (k) s.

Atunci când decideți între un IRA tradițional sau un Roth, trebuie să vă întrebați dacă veți fi într-o categorie fiscală mai mare odată ce vă retrageți și dacă în viitor parantezele fiscale vor avea vreo asemănare cu cea de azi.

SERA IRAs

Dacă sunteți angajat independent sau un proprietar de întreprinderi mici, puteți avea, de asemenea, opțiunea de a deschide o pensie simplificată pentru angajați (SEP IRA) dacă vă calificați. IRA-urile SEP operează la fel ca IRA-urile tradiționale din punct de vedere al avantajelor fiscale și al opțiunilor de investiții. Acestea au beneficiul suplimentar de limite mai mari de contribuție.

Începând cu anul 2019, contribuțiile nu pot depăși 25% din compensații pentru anul sau 56.000 USD, indiferent dacă este mai mică.

Planul de beneficii definite pentru soldul numerarului

Dacă sunteți angajat independent și aveți succes, dar ați fost prea ocupat - sau prea scăzut cu numerar - pentru a face multe despre construirea unui plan de pensionare mai devreme în viața dvs., mai este timp să faceți ceva pentru a vă asigura viitorul. Un plan de beneficii definite pentru soldul numerar vă va permite să jucați la pensie instantaneu.

"Mulți angajați independenți se găsesc mai târziu în viață, cu un venit mare și foarte puțin pentru a-și demonstra acest lucru în calea economiilor de pensionare. Soluția mea preferată pentru o astfel de persoană este un plan de prestații cu solduri în numerar, unde contribuția anuală în 2019 ar putea ajunge la 225.000 de dolari ”, spune Robert R. Schulz, CFP®, președintele Schulz Wealth, Mansfield, Texas.

Contul de investiții

În sfârșit, există conturi vechi de investiții. Puteți deschide un cont la instituția dvs. financiară preferată și puteți „contribui” cât doriți sau puteți. Orice profit, fie din apreciere, fie din dividende, va fi impozitat ca câștig de capital pe termen lung, atât timp cât investițiile sunt deținute mai mult de un an. Acest lucru înseamnă probabil că veți plăti o rată mai mică decât ați plăti din venitul obișnuit.

"În timp ce contribuie la un IRA 401 (k) sau tradițional sau Roth are beneficii mari, cum ar fi impozitele amânate sau creșterea fără taxe, limitele anuale vă pot împiedica să investiți suficient capital pentru a beneficia de un venit de pensionare suficient mai târziu. Suplimentarea unui cont de pensionare cu un Contul impozabil investit într-un fond de acțiuni adecvat și alocarea fondurilor de obligațiuni vă poate supraîncărca planul financiar și poate susține un rezultat dorit ", spune Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.

Dacă sunteți suficient de disciplinați pentru a evita valorile minime inevitabile și a respira adânc în timpul maximului, un cont standard de investiții ar putea fi calea de urmat. Dar iau un mult eforturi de menținere și puteți datora câștiguri de capital în creșterea venitului.