Microcredit
Microcreditul este o formă comună de microfinanțare care implică un împrumut extrem de mic acordat unei persoane fizice pentru a-i ajuta să devină angajați sau să își dezvolte o afacere mică. Acești debitori tind să fie persoane cu venituri mici, în special din țările mai puțin dezvoltate (PMA). Microcreditul este, de asemenea, cunoscut sub numele de "microlending" sau "microloan".
Cheie de luat cu cheie
- Microcreditul este o metodă de a acorda sume foarte mici persoanelor fizice pentru a începe sau extinde o afacere mică.
- Împrumutații cu microcredit tind să fie persoane cu venituri mici care trăiesc în anumite părți ale lumii în curs de dezvoltare; practica își are originea în forma sa modernă din Bangladesh.
- Majoritatea schemelor de microcredit se bazează pe un model de împrumut de grup, inițial dezvoltat de câștigătorul premiului Nobel Muhammad Yunus și Banca lui Grameen.
Cum funcționează Microcreditul
Conceptul de microcredit s-a bazat pe ideea că persoanele calificate din țările subdezvoltate, care trăiesc în afara sistemelor bancare și monetare tradiționale ar putea câștiga intrarea într-o economie prin asistența unui mic împrumut. Persoanele cărora le este oferit un astfel de microcredit pot trăi în sisteme de barter unde nu se schimbă moneda reală.
Microcreditul modern este de obicei atribuit modelului Grameen Bank, dezvoltat de economistul Muhammad Yunus. Acest sistem a început în Bangladesh în 1976, un grup de femei împrumutând 27 de dolari pentru a finanța micile afaceri ale grupului. Femeile au rambursat împrumutul și au putut să susțină afacerea.
Femeile din Bangladesh care au primit microcredit nu aveau bani pentru a achiziționa materialele de care aveau nevoie pentru a face taburele de bambus pe care, la rândul lor, le-ar vinde - și, în același timp, fiecare împrumutat individual ar fi prea riscant să le acorde pe cont propriu. . Prin împrumuturi ca grup, finanțarea inițială le-a oferit resursele pentru a începe producția, înțelegând că împrumutul va fi plătit în timp, odată cu aducerea veniturilor.
Microloanele pot varia de la 10 până la 100 USD, și mai rar depășesc 2.000 USD.
Structura acordurilor de microcredit diferă frecvent de activitatea bancară tradițională, în care pot fi necesare garanții sau alte condiții stabilite pentru a garanta rambursarea. Este posibil să nu existe deloc un acord scris.
În unele cazuri, microcreditul a fost garantat printr-un acord cu membrii comunității împrumutatului, care ar fi de așteptat să-l construme pe împrumutat să lucreze la rambursarea datoriei. Deoarece debitorii își plătesc cu succes microcreditele, pot deveni eligibili pentru împrumuturi cu sume mai mari și mai mari.
Termeni de micro-împrumut
Ca și creditorii convenționali, micro-finanțatorii trebuie să perceapă dobândă pentru împrumuturi și instituie planuri de rambursare specifice cu plăți datorate la intervale regulate. Unii creditori solicită beneficiarilor împrumutului să rezerve o parte din venitul lor într-un cont de economii, care poate fi folosit ca asigurare în cazul în care clientul implică un defect. Dacă împrumutatul restituie împrumutul cu succes, atunci tocmai au acumulat economii suplimentare.
Deoarece mulți solicitanți nu pot oferi garanții, microlenderii reunesc deseori împrumutatorii împreună ca un tampon. După ce au primit împrumuturi, destinatarii își restituiesc datoriile împreună. Deoarece succesul programului depinde de contribuțiile tuturor, acest lucru creează o formă de presiune de la egal la egal care poate contribui la asigurarea rambursării.
De exemplu, dacă o persoană are probleme să-și folosească banii pentru a începe o afacere, acea persoană poate solicita ajutor de la alți membri ai grupului sau de la ofițerul de credite. Prin rambursare, beneficiarii creditelor încep să dezvolte un istoric de credit bun, ceea ce le permite să obțină împrumuturi mai mari în viitor.
Interesant este că, deși acești împrumutați se califică adesea ca fiind foarte săraci, sumele de rambursare ale microloanelor sunt de cele mai multe ori mai mari decât rata medie de rambursare pentru mai multe forme convenționale de finanțare. De exemplu, instituția de microfinanțare Opportunity International a raportat rate de rambursare de aproximativ 98, 9% în 2016.
Criticile Microcreditului
Au existat critici la adresa microcreditului și la modul în care acesta poate fi folosit greșit. De exemplu, în Africa de Sud, microcreditul a fost introdus în unele dintre cele mai sărace comunități pentru a încuraja oamenii să își desfășoare activitatea independentă. Cu toate acestea, modul în care a fost introdus, în unele cazuri, a dus la cheltuirea fondurilor prin cheltuieli de consum, mai degrabă decât înființarea sau continuarea oricărei forme de activitate sau de activitate.
De asemenea, debitorii se pot găsi cu o amploare a datoriei pe care nu o pot rambursa, chiar și cu împrumuturile la scară mică oferite prin microcredit. Problema este că debitorii pot să nu aibă o sursă de venit constantă sau intenționează să utilizeze microcreditul pentru a crea o sursă de venit pentru ei înșiși care să le permită să plătească înapoi finanțarea. Drept urmare, unii împrumutați au apelat la vânzarea proprietăților personale și au căutat noi finanțări pentru a acoperi microcreditul lor anterior.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.