Medigap vs. Medicare Avantaj: Care este diferența?

Ca orice întreprindere de asigurare masivă, Medicare este confuză. Medicare.gov oferă sute de pagini de explicații, dar, din fericire, elementele de bază ale programului nu sunt greu de înțeles. Pe măsură ce clișeul merge, însă, diavolul se află în detalii.

Medicare are patru părți de bază: A, B, C și D. Luate împreună, părțile A (îngrijiri la spital), B (medici, proceduri medicale, echipamente) și D (medicamente cu prescripție medicală) oferă acoperire de bază pentru americanii de 65 și mai mari. Ceea ce este relevant pentru acest articol este ceea ce aceste părți nu acoperă, cum ar fi deductibile, copagări și alte cheltuieli medicale care ar putea să-ți șteargă economiile în cazul în care te îmbolnăvești grav. Acolo vine partea C. Cunoscută și sub denumirea de Medicare Advantage, este una dintre cele două modalități de a vă proteja împotriva costurilor potențial ridicate ale unui accident sau a unei boli. Cealaltă opțiune este Medicare Supplement Insurance, numită și acoperire Medigap. Iată o privire asupra celor două opțiuni.

Medigap

Asigurarea suplimentului Medicare, numită și acoperire Medigap, protejează persoanele care cumpără Medicare tradițională împotriva multor costuri suplimentare pe care le poate plăti un pacient. În schimb, Medigap percepe o primă în plus față de ceea ce persoana plătește deja pentru părțile Medicare A (multe persoane obțin acest gratuit), B și D.

Doar pentru a face viața cu adevărat confuză, diversele opțiuni oferite de Medigap sunt, de asemenea, sortate după scrisoare. Opțiunile sunt planurile A, B, C, D, F, G, K, L, M și N. Ceea ce includ aceste planuri este standardizat de Medicare. Cu toate acestea, costul poate varia, așa că merită să faceți cumpărături. Joseph Graves, agent de asigurări și fondator al „Am urât cumpărarea asigurărilor”, spune că multe persoane se înscriu în Planul F, cea mai scumpă alegere, deoarece acoperă aproape toate lacunele. O persoană cu acoperire Plan F va avea puține sau deloc cheltuieli fără buzunar, cu toate acestea, până la sfârșitul anului 2019, planul F nu va mai fi disponibil pentru noile persoane înscrise în Medicare.

Politicile Medigap vă vor acoperi de fiecare dată când vedeți un medic sau o unitate care ia Medicare. Dacă medicul sau unitatea nu acceptă pacienți cu Medicare, Medigap nu va acoperi niciunul dintre aceste costuri, chiar dacă este o poliță de asigurare privată.

Puteți găsi o politică Medigap aici.

Avantaj Medicare

Un Medicare Advantage Plan de sănătate (Medicare partea C) poate oferi mai mult ajutor la un cost mai mic decât Medicare tradițional plus Medigap. În loc să plătească pentru părțile A, B și D, o persoană s-ar înscrie printr-o companie de asigurări private care, în multe cazuri, acoperă tot ceea ce este furnizat de părțile A, B și D și poate oferi servicii suplimentare. Beneficiarul va plăti prima Medicare Advantage împreună cu prima din partea B, în majoritatea cazurilor.

Planurile de sănătate Medicare Advantage sunt similare cu planurile de asigurare de sănătate privată. Cu cele mai multe planuri, servicii, cum ar fi vizitele la birou, lucrările de laborator, chirurgia și multe altele sunt acoperite după o copagare mică. În funcție de ceea ce este disponibil la nivel regional, planurile ar putea oferi planuri de rețea HMO sau PPO și ar putea limita o dată la cheltuielile totale din buzunar.

De asemenea, ca și planurile private, fiecare are beneficii și reguli diferite. Majoritatea asigură acoperirea medicamentelor pe bază de rețetă; unii pot necesita o sesizare pentru a vedea un specialist, în timp ce alții nu. Unii pot plăti o parte din îngrijirile din afara rețelei, în timp ce alții vor acoperi doar medicii și facilitățile care se află în rețeaua HMO sau PPO.

Comparați planurile accesând Medicare.gov planul de căutare.

Exemplu Medigap vs. Medicare Advantage

Să spunem că un pacient are doar părțile A, B și D. Iată ce ar costa găurile sau „golurile” din acoperire dacă pacientul ar fi internat la spital pentru, să zicem, chirurgie cardiacă și complicații necesită o lungă ședere în spital. având nevoie de medicație obișnuită după aceasta:

La spital: din cauza părții A deductibile, pacientul ar plăti primii 1.364 USD. După 60 de zile, ar începe să plătească o parte din costul fiecărei zile.

Pentru medici și proceduri medicale (partea B) la spital și acasă: Pacientul ar plăti 20 la sută din toate costurile după ce a achitat taxa de 185 $ deductibilă. Spre deosebire de multe alte polițe de asigurare de sănătate, nu există niciun plafon sau o sumă maximă din buzunar pentru ceea ce o persoană ar putea datora. Asociația Americană a Inimii spune că costul minim al chirurgiei cardiace de bypass este de 85.891 dolari, caz în care, copie partea B ar fi peste 17.000 dolari.

Din cauza modului în care funcționează partea D și în funcție de venituri, un pacient ar putea plăti între 35% și 85% din costul unora dintre medicamentele prescrise, dacă are nevoie de medicație suficientă pentru a-i împinge în gaura de gogoaș, atunci când este rețeta completă a părții D Acoperirea medicamentului se termină după ce o persoană a cheltuit 3.750 de dolari, până când costurile medicamentelor depășesc 5.000 de dolari pe an. (În 2019, acoperirea se va încheia cu 3.750 USD și va începe din nou la 5.000 USD.) În timpul decalajului de acoperire, pacientul va fi responsabil pentru 25 la sută din medicamentele cu prescripție de marcă acoperite.

Aceste lacune de acoperire înseamnă că un an de sănătate deosebit de prost ar putea lăsa un pacient cu zeci de mii de dolari în facturile spitalului. De aceea, majoritatea oamenilor achiziționează o asigurare suplimentară Medicare, numită și Medigap, sau se înscriu în partea C, un plan de sănătate Medicare Advantage. Ambele opțiuni sunt oferite de companiile de asigurări private. Cu toate acestea, trebuie să urmeze recomandările Medicare în ceea ce li se permite să vândă.

Diferențele cheie

Este ilegal pentru o companie de asigurări să vă vândă atât un Medicare Advantage, cât și o poliță de Medigap. Trei lucruri de luat în considerare înainte de a alege care să obțineți:

Cost: acoperirea Medigap are, de obicei, o primă lunară mai mare, dar ar putea duce la cheltuieli mai mici din buzunar decât unele planuri Medicare Advantage. Planurile Medicare Advantage, pe de altă parte, costă în general mai puțin și acoperă mai multe servicii, ceea ce poate fi opțiunea mai bună pentru bugetul dumneavoastră.

Alegere: Planurile Medicare Advantage vă limitează, în general, la medici și facilități din cadrul HMO sau PPO, și pot sau nu să acopere îngrijirile din afara rețelei. Politicile tradiționale Medicare și Medigap vă acoperă dacă mergeți la orice medic sau unitate care acceptă Medicare. Dacă aveți nevoie de anumiți specialiști sau spitale, verificați dacă acestea sunt acoperite de planul selectat.

Stil de viață: Planurile Medicare Advantage funcționează deseori doar într-o anumită regiune. Dacă sunteți un pasăre de zăpadă care trăiește în mai multe state pe parcursul anului, Medicare tradițională plus Medigap este probabil o alegere mai bună decât un plan Advantage. Acest lucru poate fi valabil și dacă călătoriți frecvent: Unele planuri Medigap oferă acoperire atunci când călătoriți în afara Statelor Unite și vă acoperă în toate cele 50 de state; Planurile de avantaje în general nu.

consideratii speciale

Să-ți dai seama de planul Medicare care este cel mai potrivit pentru nevoile tale, probabil că nu este o activitate pe care o faci. După ce înțelegeți elementele de bază ale Medicare, primiți ajutor.

Medicare.gov oferă instrumente care vă vor permite să comparați planurile, dar decizia este complicată. Agentul de asigurări Graves vă recomandă „să lucrați cu un agent de asigurare autorizat, care vă poate arăta atât Planuri de suplimente Medicare, cât și Planuri de avantaje de la mai multe companii. Fiecare tip are pozitivele sale. Întrebările pe care trebuie să le acopere, spune el: „Trebuie să înțelegeți costurile, rețelele de medici, nivelurile de acoperire și maximum de buzunar pentru fiecare. Înscrieți-vă în ceea ce vi se potrivește cel mai bine situației. ”Organizații, cum ar fi Rapoarte pentru consumatori și Medicare pentru drepturile medicamentului, vă pot ajuta să cercetați decizia dvs.

Cheie de luat cu cheie

• Medigap și Medicare Advantage protejează împotriva unei facturi imense pentru costurile de sănătate Medicare nu acoperă.
• Asigurarea suplimentară Medicare, numită și acoperire Medigap, percepe o primă în plus față de ceea ce persoana plătește deja pentru părțile A, B și D. Medicare.
• Cu un plan de sănătate Medicare Advantage (Medicare partea C), un pacient se înscrie printr-o companie privată care acoperă de obicei ceea ce este în părțile A, B și D. Pacientul plătește prima Medicare Advantage și prima parte B.