Ipoteca calificată
O ipotecă calificată este o ipotecă care îndeplinește anumite cerințe pentru protecția creditorilor și tranzacționarea pieței secundare în baza Legii privind reforma și protecția consumatorilor din Dodd-Frank Wall Street.
Ipoteci calificate explicate
Protecția ipotecară calificată a început în ianuarie 2014 și oferă protecții legale pentru creditorii care respectă anumite reglementări din Legea privind reforma și protecția consumatorilor din Dodd-Frank Wall Street. Cerințele se bazează pe analiza capacității debitorului de a rambursa în funcție de venituri, active și datorii. Parametrii necesită ca împrumutatul să nu fi asumat plăți din datorii care depășesc 43% din veniturile înainte de impozitare; că creditorul nu a taxat mai mult de 3% în puncte și taxe de origine; și că împrumutul nu a fost emis ca împrumut riscant sau prea scump, în condiții precum amortizarea negativă, plata balonului sau ipotecă cu dobândă doar.
Reguli de credit ipotecare calificate au fost elaborate pentru a ajuta la îmbunătățirea calității creditelor emise pe piața primară și disponibile pentru tranzacționare pe piața secundară. Creditorii au anumite protecții cu credite ipotecare calificate. De asemenea, numai anumite credite ipotecare calificate sunt eligibile pentru vânzare pe piața secundară.
Protecții ipotecare calificate
Conform regulilor ipotecare calificate, prevederile „port sigur” protejează creditorii împotriva proceselor de către debitorii în dificultate, care pretind că li s-a acordat o ipotecă, creditorul nu a avut niciun motiv să creadă că ar putea rambursa. Cu toate acestea, regulile protejează, de asemenea, atât debitorii, cât și sistemul financiar de practicile riscante de creditare care au contribuit la criza ipotecară subprime din 2007. Ele oferă, de asemenea, stimulente creditorilor care doresc să-și vândă împrumuturile pe piața secundară, deoarece împrumuturile ipotecare calificate sunt mai atrăgătoare. la subscriitori în tranzacții de produse structurate.
Creditorii care emit ipoteci calificate le pot revinde mai ușor pe piața secundară către entități precum Fannie Mae și Freddie Mac. Aceste două întreprinderi sponsorizate de guvern cumpără majoritatea creditelor ipotecare, ceea ce eliberează capital pentru bănci pentru a acorda împrumuturi suplimentare. În general, au fost adoptate reguli de credit ipotecare calificate pentru a ajuta la scăderea riscului de credite ipotecare, prin crearea de stimulente mai mari pentru a oferi împrumuturi ipotecare de calitate superioară atât pe piețele primare, cât și pe cele secundare.
Excepții și considerații ipotecare calificate
Există mai multe excepții de la regulile ipotecare calificate. O excepție este că punctele și taxele de origine pot depăși 3% pentru împrumuturile mai mici de 100.000 USD (în caz contrar, creditorii ar putea să nu fie compensați suficient pentru emiterea unor astfel de împrumuturi, iar aceste ipoteci mai mici ar putea deveni indisponibile).
Reglementările ipotecare calificate permit creditorilor să emită credite ipotecare care nu sunt calificate, dar regulile limitează vânzarea acestor împrumuturi pe piața ipotecară secundară și oferă mai puține protecții legale pentru creditorii.