Jumbo vs. ipotecile convenționale: Care este diferența?

S-ar putea să aveți nevoie de o ipotecă jumbo pentru a o finanța dacă următoarea casă pe care intenționați să o achiziționați vine cu un preț de preț deosebit de abrupt. Aceste împrumuturi sunt adesea plătite în milioane de dolari. Finanțează proprietăți de lux, precum și locuințe pe piețele imobiliare locale extrem de competitive.

O ipotecă convențională corespunde mai mult nevoilor cumpărătorului obișnuit. O ipotecă convențională este cea care nu este conectată în niciun fel cu guvernul, de exemplu, deoarece este garantată sau asigurată de Administrația Federală a Locuințelor (FHA), Departamentul Agriculturii sau Departamentul Afacerilor Veteranilor. Creditele ipotecare convenționale pot fi fie „conforme”, fie „neconforme”.

Ipoteci convenționale

Fannie Mae și Freddie Mac vor achiziționa, ambala și revinde practic orice ipotecă, atât timp cât respectă regulile lor „împrumut conform”. Aceste linii directoare determină scorul și istoricul creditului împrumutatului, raportul datorii / venituri (DTI), raportul creditului / valoarea ipotecarului și un alt factor cheie: mărimea împrumutului. Aceste cifre maxime sunt stabilite de guvern.

Începând cu 2019, maximul național pentru împrumuturile convenționale conforme este de 484.350 USD pentru o locuință unitară. Aceasta este de la 453.100 de dolari în 2018. Peste 200 de județe din SUA sunt desemnate ca zone competitive, cu costuri ridicate, însă limitele maxime de împrumut în aceste zone pot ajunge până la 726.525 USD începând cu 2019. New York City, Los Angeles, și Nantucket sunt câteva astfel de locații.

Limitele împrumutului conforme sunt ajustate anual pentru a ține pasul cu prețul mediu intern al SUA; când prețurile locuințelor cresc, limitele împrumuturilor cresc și cu același procent.

Nu toate creditele ipotecare sunt conforme cu aceste orientări, iar cele care nu sunt considerate convenționale. Acestea tind să fie mai dificil de calificat decât ipotecile conforme, deoarece nu sunt susținute de guvern, astfel încât eligibilitatea și condițiile sunt lăsate creditorilor. Adesea costă mai puțin.

Ipoteci Jumbo

Creditele ipotecare conform jumbo-urilor depășesc 484.350 USD și sunt disponibile numai în anumite județe din SUA. Acestea se încadrează în afara restricțiilor de împrumut conforme și nu vor fi susținute de Fannie Mae sau Freddie Mac, dar mulți respectă în continuare ghidurile pentru „ipotecile calificate” stabilite de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor.

Împrumuturile jumbo neconforme sunt cele care depășesc limita jumbo-urilor din județele respective, precum și cele care nu se încadrează perfect în nicio altă categorie. Acestea ar putea include împrumutați binevoitori cu nevoi unice. sau ipoteci cu dobândă care culminează cu plăți în balon, cu întregul sold împrumutat datorat la sfârșitul termenului de împrumut.

Exemple ipotecare convenționale Jumbo vs.

Deoarece împrumuturile jumbo nu sunt susținute de agențiile federale așa cum sunt ipotecile convenționale, creditorii își asumă mai multe riscuri atunci când le oferă. Vă veți confrunta cu cerințe de credit mai stricte dacă încercați să asigurați una.

• Dovada venitului: veniți pregătiți cu o documentare fiscală în valoare de doi ani sau documente similare pentru a demonstra că aveți o sursă de venit sigură și constantă. Împrumutatorii vor dori, de asemenea, să vadă că aveți suficiente active lichide pentru a acoperi plăți ipotecare sau mai mult de șase luni.
• Scor de credit și istoric: Veți avea în general nevoie de un scor de credit de cel puțin 620 (considerat „corect”) înainte ca un creditor să vă aprobe pentru o ipotecă convențională, dar există o probabilitate foarte mică ca creditorii să vă aprobe pentru o ipotecă jumbo dacă scorul dvs. de credit scade sub 720.
• Raportul datorie / venit (DTI): raportul datoriilor pe venit (obligațiile dvs. lunare în comparație cu venitul dvs. lunar) ar trebui să fie de 43 la sută sau mai puțin pentru a beneficia de o ipotecă convențională. Creditorii vor căuta în mod obișnuit un DTI și mai mic pentru creditele ipotecare jumbo, deoarece împrumuturile sunt atât de mari.

Cheie de luat cu cheie

• O ipotecă convențională este cea care nu este conectată în niciun fel cu guvernul, de exemplu, deoarece este garantată sau asigurată de Administrația Federală a Locuințelor (FHA), Departamentul Agriculturii sau Departamentul Afacerilor Veteranilor.
• Creditele ipotecare convenționale se pot conforma normelor guvernamentale sau pot fi neconforme.
• Creditele ipotecare Jumbo tind să se încadreze în afara restricțiilor de împrumut conforme, de obicei deoarece depășesc valoarea maximă garantată de Fannie Mae sau Freddie Mac.