Rata dobânzii vs. APR: Care este diferența?

Rata dobânzii este costul împrumutului banilor, adică suma principală a împrumutului. Atunci când evaluați costul unui împrumut sau al unei linii de credit, este important să înțelegeți diferența dintre rata dobânzii publicitate și rata procentuală anuală sau APR.

Rata dobânzii

Rata publicizată sau rata nominală a dobânzii este utilizată la calcularea cheltuielilor cu dobânda la împrumutul dvs.

De exemplu, dacă luați în considerare un credit ipotecar pentru 200.000 USD cu o rată a dobânzii de 6 la sută, cheltuielile dvs. cu dobânda anuală s-ar ridica la 12.000 USD sau o plată lunară de 1.000 $.

APRILIE

Cu toate acestea, APR este rata mai eficientă de luat în calcul la compararea împrumuturilor. TAE include nu numai cheltuielile cu dobânda la împrumut, ci și toate taxele și alte costuri implicate în achiziționarea împrumutului. Aceste taxe pot include comisioane de broker, costuri de închidere, rabaturi și puncte de reducere. Acestea sunt deseori exprimate în procente.

TAE ar trebui să fie întotdeauna mai mare sau egală cu rata dobânzii nominale, cu excepția unei tranzacții specializate în care un creditor oferă un rabat la o parte din cheltuielile dvs. cu dobânda. Revenind la exemplul de mai sus, luați în considerare faptul că achiziția casei dvs. necesită și costuri de închidere, asigurare ipotecară și taxe de origine a creditului în valoare de 5.000 USD. Pentru a determina APR-ul creditului dvs. ipotecar, aceste taxe sunt adăugate la valoarea inițială a împrumutului pentru a crea o nouă sumă de împrumut de 205.000 USD. Rata dobânzii de 6% este apoi utilizată pentru a calcula o nouă plată anuală de 12.300 USD. Pentru a calcula TAE, împărțiți pur și simplu plata anuală de 12.300 USD la suma inițială a împrumutului de 200.000 USD pentru a obține 6.15 la sută.

Atunci când compară două împrumuturi, creditorul care oferă cea mai mică rată nominală este probabil să ofere cea mai bună valoare, deoarece cea mai mare parte a sumei împrumutului este finanțată cu o rată mai mică.

Scenariul cel mai confuz pentru debitori este acela când doi creditori oferă aceeași rată nominală și plăți lunare, dar diferite APR. Într-un caz ca acesta, creditorul cu TAE mai mic necesită mai puține taxe anticipate și oferă o afacere mai bună.

Utilizarea APR vine cu câteva avertismente. Întrucât costurile de întreținere ale creditorului incluse în TAE sunt distribuite pe întreaga durată de viață a împrumutului, uneori până la 30 de ani, refinanțarea sau vânzarea casei dvs. poate face ca creditul dvs. ipotecar să fie mai scump decât cel sugerat inițial de APR. O altă limitare este lipsa de eficiență a TAE în captarea adevăratelor costuri ale unei ipoteci cu rată ajustabilă, deoarece este imposibil să se prevadă direcția viitoare a ratelor dobânzii.

Cheie de luat cu cheie

• Rata dobânzii este costul împrumutului principalului.
• TAE include alte costuri asociate împrumutului banilor.
• Legea Federal Adevărul în Împrumuturi prevede ca fiecare contract de împrumut pentru consumatori să enumereze APR împreună cu rata dobânzii nominale.
• Creditorii trebuie să respecte aceleași reguli pentru a asigura acuratețea TAE.
• Acest lucru creează condiții de egalitate mai echitabile pentru debitori și un mijloc mult mai eficient de determinare a costului adevărat al unui împrumut.