Definiția datoriei tranșei
Datoria la rată este un împrumut care este rambursat de către debitor în rate periodice. Datoria la rată este rambursată în general în plăți lunare egale, care includ dobânzi și o parte din capital. Acest tip de împrumut este un împrumut amortizat care necesită crearea unui program de amortizare standard de către creditor care detaliează plățile pe toată durata împrumutului.
BREAKING DOWN Datorire a ratei
Datoria la rată este o metodă favorizată de finanțare a consumatorilor pentru articole cu bilete mari, precum case, mașini și aparate. Creditorii favorizează, de asemenea, datoriile în rate, deoarece oferă un flux de numerar constant pentru emitent pe toată durata de viață a împrumutului, cu plăți regulate pe baza unui program de amortizare standard.
Planul de amortizare va determina mărimea plăților din rate lunare. Planul de amortizare este creat pe baza unui număr de variabile, inclusiv principalul total emis, rata dobânzii percepute, orice plată și numărul de plăți totale.
De exemplu, puțini își pot permite să plătească prețul unei case într-o singură plată. Prin urmare, un împrumut este emis cu o sumă principală care acoperă valoarea casei și este amortizat cu plăți în rate lunare într-o perioadă. Împrumuturile ipotecare sunt structurate în mod obișnuit cu un program de plată de 15 ani sau un program de plată de 30 de ani. Împrumutații ipotecari au posibilitatea să efectueze plăți constante de datorii pe parcursul vieții împrumutului, ceea ce contribuie la crearea achiziției unei case mai accesibile.
În schimb, un aparat care costă 1.500 USD poate fi plătit într-un an de către majoritatea oamenilor. Cumpărătorul poate reduce suplimentar plățile lunare, făcând o scădere substanțială de 500 USD, de exemplu. În acest caz, presupunând o dobândă de 8%, plățile lunare egale pe un an ar fi de aproximativ 87 USD, ceea ce înseamnă că costul total de finanțare pe perioada unui an este de aproximativ 44 USD. Dacă cumpărătorul nu dispune de resurse pentru o plată anticipată și finanțează costul complet al aparatului de 1.500 USD pentru un an la 8%, plățile lunare ar fi de 130, 50 USD. Costul total de finanțare, în acest caz, este puțin mai mare, la 66 USD. (Calculele de aici au fost efectuate folosind metoda Echivalentă a Lunii.)
Împrumuturile din rate sunt de cele mai multe ori credite cu risc mai mic decât cele fără plată.
Produse pentru datorii în rate
Împrumuturile tradiționale de la instituții financiare pentru locuințe și automobile sunt o sursă proeminentă de activități de creditare pentru creditori. Majoritatea acestor împrumuturi se bazează pe subscriere conservatoare, cu scheme de amortizare standard, care achită capitalul și dobânzile la fiecare plată.
Împrumuturile cu datorii tranșe alternative sunt, de asemenea, oferite de o varietate de creditori alternativi cu risc mai mare pe piața creditului. Creditele cu plata sunt un exemplu. Încasează rate mai mari de dobândă și bazează principalul oferit pe un angajator al debitorului și pe un venit de plată. Aceste tipuri de împrumuturi sunt plătite și cu rate pe baza unui program de amortizare; cu toate acestea, componentele lor de bază implică riscuri mult mai mari.
În 2014, Legea Dodd-Frank a instituit legislație pentru creditele ipotecare calificate. Acest lucru a oferit instituțiilor de creditare stimulente mai mari pentru structurarea și emiterea de credite ipotecare de calitate superioară. Condițiile standard de rambursare a tranșelor sunt o cerință pentru creditele ipotecare calificate. În calitate de credit ipotecar calificat, acesta este eligibil pentru anumite protecții și este, de asemenea, mai atrăgător pentru subscriitori în structurarea produselor de împrumut de pe piața secundară.
Comparații alternative ale datoriilor
Un credit în rate este unul dintre cele mai tradiționale produse de împrumut oferite de creditori. Creditorii pot construi un program de amortizare standard și pot primi fluxuri lunare de numerar atât din plățile principale, cât și din dobânzi la împrumuturi. Împrumuturile de înaltă calitate pot fi acceptate ca împrumuturi calificate care primesc anumite protecții și care oferă posibilitatea vânzării pe piața secundară, ceea ce crește capitalul unei bănci.
Împrumuturile din rate pot fi în general mult mai mici decât alte împrumuturi alternative care nu au plăți în rate. Aceste împrumuturi pot include împrumuturi cu plată cu baloane sau împrumuturi numai cu dobândă. Aceste tipuri de împrumuturi alternative nu sunt structurate cu un program tradițional de amortizare și sunt emise cu un risc mult mai mare decât împrumuturile cu rată standard.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.