Cum va afecta decontarea debitului scorul meu de credit?

Nu într-un mod bun. Decontarea datoriilor are, de obicei, un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Cât de negativ depinde de mai mulți factori: starea curentă a creditului dvs., practicile de raportare ale creditorilor dvs., mărimea datoriilor care sunt decontate, dacă celelalte datorii sunt în stare bună, cu cât mai puțin decât soldul inițial pentru care se plătește datoria, și o multitudine de alte variabile.

Cheie de luat cu cheie

• În timp ce decontarea datoriilor poate fi cea mai bună opțiune pentru a elimina obligațiile restante, aceasta poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.
• În mod ironic, scorurile de credit mai puternice se diminuează prin decontarea datoriilor mai greu decât cele mai sărace.
• Cel mai bun tip de datorie pentru a stabili este o singură obligație mare, care este scadentă de la unu la trei ani.
• Nu încercați să vă decontați o datorie în detrimentul căreia să vă înapoiați celelalte obligații.

De ce decontarea datoriilor îți poate calcula scorul de credit

De ce ar trebui să aibă un impact negativ, atunci când vă ușurați sarcina obligațiilor dvs. și creditorii dvs. obțin bani? Deoarece scorurile de credit puternice sunt concepute pentru a recompensa acele conturi care au fost plătite la timp conform contractului de credit inițial, înainte de a fi închise. Un plan de decontare a datoriei - în care sunteți de acord să plătiți o parte din datoria dvs. restantă - modifică sau anulează contractul de credit inițial. Atunci când creditorul închide contul din cauza unei modificări a contractului inițial (așa cum se întâmplă adesea, după încheierea decontării), scorul tău se reduce. Este posibil ca și alți creditori să ia notificare și să fie mai atenți în ceea ce privește acordarea de credite și în viitor.

Cu toate acestea, este posibil ca sarcina redusă a datoriilor să valoreze o scădere ulterioară a punctajului dvs. de credit. Soldurile ridicate ale contului cardului de credit și plățile întârziate sau ratate (și dacă aveți în vedere o decontare a datoriei, probabil că sunteți deja în urmă) probabil că deja l-au păstrat oarecum. Dacă decontarea decontului vă începe pe calea către un viitor financiar mai solid, ar trebui să fie luate în considerare.

Să examinăm mai detaliat procesul.

Va plăti datoriile vechi vă va crește scorul de credit?

Cum funcționează deconturile de datorii

După cum știți, raportul dvs. de credit este o imagine din trecutul și prezentul dvs. financiar. Afișează istoricul fiecăruia dintre conturile și împrumuturile dvs., inclusiv condițiile originale ale contractului de împrumut, dimensiunea soldului restant față de limita de credit și dacă plățile au fost în timp util sau au fost omise. Fiecare plată întârziată este înregistrată.

Puteți negocia un acord de decontare direct cu creditorul dvs. sau puteți solicita ajutorul unei companii de decontare a datoriilor. Prin oricare dintre rute, faceți un acord pentru a rambursa doar o parte din datoria restantă. Dacă creditorul este de acord, datoria dvs. este raportată birourilor de credit ca fiind „decontată cu plată”. Deși acest lucru este mai bun pentru raportul dvs. decât o taxare - poate avea chiar un impact ușor pozitiv dacă șterge delincvența severă - nu are aceeași semnificație ca o evaluare care indică faptul că datoria a fost „plătită așa cum s-a convenit”.

Cel mai bun caz este să negociezi cu creditorul înainte de timp pentru ca contul să fie raportat ca „plătit integral” (chiar dacă nu este cazul). Acest lucru nu afectează atât scorul dvs. de credit.

Ce fel de datorii ar trebui să decontez?

Deoarece majoritatea creditorilor nu doresc să deconteze datorii curente și efectuate cu plăți în timp util, mai bine încercați să încheiați o afacere pentru datorii mai vechi și grav trecute, probabil ceva care a fost deja predat unui departament de colectare. Sună contra-intuitiv, dar, în general, scorul de credit scade mai puțin pe măsură ce devii mai delincvent în plățile tale.

Cu toate acestea, rețineți că, dacă aveți o datorie restantă care a fost trimisă colecționarilor cu mai mult de trei ani în urmă, achitarea acesteia printr-o decontare ar putea reactiva datoria și ar putea face ca aceasta să fie afișată ca o încasare curentă. Asigurați-vă că veți obține acest lucru direct cu creditorul dvs. înainte de a finaliza orice acord.

O rambursare a datoriei rămâne în raportul dvs. de credit timp de șapte ani.

Ca și în cazul tuturor datoriilor, soldurile mai mari au un impact proporțional mai mare asupra scorului de credit. Dacă stabiliți conturi mici - în special dacă sunteți curent pentru alte împrumuturi mai mari, atunci impactul unei soluționări a datoriilor poate fi neglijabil. De asemenea, decontarea mai multor conturi vă dorește scorul mai mult decât decontarea unui singur.

Decontarea datoriilor vs. actualizarea

În istoricul creditului, cea mai mare pondere este dată istoriei plăților, conturile curente având cel mai mare impact. Dacă sunteți în urmă cu alte datorii, este important să încercați mai întâi să mențineți un cont curent mai nou în stare bună înainte de a încerca să remediați situația unui cont cu întârziere. De exemplu, dacă aveți un împrumut auto, o ipotecă și trei cărți de credit, iar una dintre acestea este de peste 90 de zile scadente, nu încercați să decontați această datorie în detrimentul celorlalte obligații. Un cont neplătit este mai bun decât să plătiți cu întârziere pe mai multe conturi.

30%

Suma medie de economii pe care un consumator o vede după decontarea datoriilor, potrivit American Fair Credit Council

Acest lucru va deveni, de asemenea, contra-intuitiv, dar cu cât scorul dvs. de credit este mai puternic înainte de a negocia o decontare a datoriilor, cu atât scăderea este mai mare. Fair Isaac Corporation, grupul din spatele punctajului FICO (cel mai obișnuit tip de punctaj de credit) oferă un scenariu în care o persoană cu punctaj de credit de 680 (care are deja o plată întârziată pe cardul de credit) ar pierde între 45 și 65 puncte după decontarea datoriei pentru un card de credit, în timp ce o persoană cu punctaj de credit de 780 (fără alte plăți întârziate) ar pierde între 140 și 160 de puncte.

Linia de jos

Înfruntarea datoriei scadente poate fi înfricoșătoare și poate simți că faci tot ce poți pentru a ieși din ea. În această situație, un aranjament de decontare a datoriei pare o opțiune atractivă. Din perspectiva creditorului, aranjarea plății unor datorii restante, dar nu a tuturor, poate fi mai bună decât primirea niciuna. Pentru dvs., o decontare a datoriilor împachetează raportul dvs. de credit, dar vă poate permite să rezolvați lucrurile și să vă reconstruiți.

Luați în considerare costul de oportunitate de a nu vă deconta datoria. Dacă nu vă mulțumiți, atunci scorul dvs. nu este rănit imediat. Cu toate acestea, nerezolvarea poate duce la întârzierea plăților, intrarea în întârziere și încercările de colectare a agențiilor de credit. Aceste scenarii pot sfârși prin a-ți răni scorul mai mult pe termen lung. Uneori, o ardezie curată merită cheltuielile pe termen scurt pe care le suportă.

Gândiți-vă la taxe. IRS consideră de obicei datoria anulată sau iertată drept venituri impozabile. Verificați cu consilierul dvs. fiscal cu privire la eventualele implicații fiscale ale creanțării unei datorii.