Cum funcționează interesul pentru conturile de economii

Știind cum funcționează interesul pentru un cont de economii îi poate ajuta pe investitori să câștige cât mai mult din banii economisiți. Să zicem că ai 1.000 de dolari în bancă, iar contul câștigă dobânzi de 1%. De fapt, până în jurul anului 2019, 1% a fost mult mai mult decât ceea ce majoritatea băncilor plăteau în conturile de economii, din cauza ratelor dobânzilor din punct de vedere istoric. Dar, cu creșterea ratelor dobânzii, unele bănci oferă conturi de economii care produc peste 2%. Pentru acest articol - care se referă la interesul combinat și la modul în care funcționează - 1% este un număr rotund bun pentru a fi folosit ca ilustrare a modului de funcționare.

Cheie de luat cu cheie

• Plasarea banilor într-un cont de economii permite dobânzilor să se acumuleze în timp. Dobânzile acumulate pe o perioadă suficient de lungă se pot adăuga frumos unui fond de urgență.
• Dobânda compusă este dobânda calculată pe capital și dobânda câștigată din perioadele anterioare, în timp ce dobânda simplă se calculează numai pe baza capitalului.
• Băncile își exprimă ratele dobânzilor la economii ca un randament procentual anual (APY), care include combinarea. Rețineți că rata procentuală anuală (APR) diferă de APY și nu include efectul compunerii.

Interes pentru interese

În cel mai simplu cuvânt, 1.000 de dolari la 1% dobândă pe an ar produce 1.010 $ la sfârșitul anului. Dar aceasta este o dobândă simplă, plătită doar pe capital. Banii din conturile de economii vor câștiga dobândă compusă, unde dobânda este calculată pe baza principalului și a tuturor dobânzilor acumulate.

Benjamin Franklin a oferit un exemplu al puterii de compunere - balul de zăpadă numit - în care 4.500 de dolari plecați în două orașe americane au depășit rata inflației de peste 200 de ani.

Deci, în cazul unui cont de economii, dobânda se mărește, fie zilnic, lunar sau trimestrial, și câștigați dobândă pentru dobânda dobândită până la acel moment. Cu cât se adaugă mai des interes la soldul dvs., cu atât economiile dvs. vor crește mai rapid. Deci, odată cu compunerea zilnică, suma care câștigă dobândă crește cu alte 1/365 de 1%. La sfârșitul anului, depozitul a crescut până la 1.010, 19 dolari.

Bine, încă 0, 19 USD nu sună prea mult. Dar la sfârșitul celor 10 ani, suma ta de 1.000 $ va crește până la 1.106, 71 USD cu dobândă compusă. Rata dvs. de dobândă de 1%, combinată zilnic timp de 10 ani, a adăugat peste 10% la valoarea investiției dvs.

Da, acest lucru ar putea să nu pară mult, dar acum luați în considerare ce s-ar întâmpla dacă puteți economisi 100 de dolari pe lună și adăugați-l la acel depozit inițial de 1.000 de dolari. După un an, ai fi câștigat 15, 91 USD din dobândă, pentru un sold de 2.215, 91 dolari. După 10 ani, adăugând în continuare doar 100 de dolari pe lună, ai fi câștigat 732, 09 USD, pentru un total de 13732.09 dolari.

Încă nu este o avere, dar este un fond rezonabil pentru zile ploioase. Și acesta este scopul principal al unui cont de economii. Când managerii de bani vorbesc despre „active lichide”, înseamnă orice posesiune care poate fi transformată în numerar la cerere. Prin definiție, este ferit de fluctuațiile de pe piața bursieră sau de valorile imobiliare. În termeni reali, este vorba de urgență.

Efectul Snowball

Pentru a înțelege cu adevărat efectul bulgării de zăpadă de interes compus, luați în considerare acest caz clasic de testare, realizat de nimeni altul decât Benjamin Franklin. Omul de știință, inventatorul, editorul și Părintele fondator a fost un pic de showman, așa că trebuie să-i fi dat o chicotire pentru a lansa un experiment care nu va da rezultate până la 200 de ani de la moartea sa în 1790.

În testamentul său, Franklin a lăsat aproximativ echivalentul a 4.500 de dolari fiecare în orașele Boston și Philadelphia. El a stipulat că acesta va fi investit la o dobândă anuală de 5% pentru 100 de ani. Apoi, trei sferturi din aceasta trebuiau cheltuite pentru o cauză demnă, în timp ce restul a fost reinvestit încă 100 de ani.

În 1990, fondul Bostonului avea aproximativ 5, 5 milioane USD. Filadelfia avea aproximativ 2, 5 milioane de dolari. Datorită efectelor interesului compus, ambele orașe au reușit să depășească rata inflației în cei 200 de ani. Cu toate acestea, niciun oraș nu s-a apropiat de cele 21 de milioane de dolari combinați pe care Franklin le-a calculat că vor obține. Motivul este că ratele dobânzii fluctuează în timp, atingând rar rata anuală de 5% pe care Franklin și-a asumat-o.

Începeți din timp, economisiți des

Totuși, experimentul lui Franklin a demonstrat că dobânda compusă poate construi bogăție în timp, chiar și atunci când ratele dobânzilor sunt în partea de jos a rocii. Este rapid și ușor să găsești tarifele actuale pe care le oferă băncile accesând online. Cele mai bune conturi de economii le includ pe cele oferite de bănci, unde dobânzile la acest cont sunt majorate zilnic și nu se percep taxe lunare. De multe ori băncile își declară ratele dobânzilor ca randament procentual anual (APY), ceea ce reflectă efectele compunerii. Rețineți că APY și rata procentuală anuală (APR) nu sunt aceleași lucruri, în cazul în care APR nu include combinarea.

Linia de jos

Spre deosebire de Benjamin Franklin, cei mai mulți dintre noi nu avem nicio dorință de a testa ceea ce ar putea valora banii noștri în 200 de ani. Dar cu toții trebuie să avem puțini bani deoparte pentru o urgență. Interesul compus, combinat cu contribuții periodice, se poate adăuga la un ou decent de cuib de urgență.