Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit

Scorul dvs. de credit este una dintre cele mai importante măsuri pentru sănătatea dvs. financiară. Acesta oferă creditorilor dintr-o privire cât de responsabil utilizați creditul. Cu cât scorul este mai bun, cu atât este mai ușor să-ți găsești aprobarea pentru noi împrumuturi sau linii de credit. Un scor de credit mai mare poate deschide, de asemenea, ușa către cele mai mici rate ale dobânzii atunci când împrumutați.

dacă doriți să vă îmbunătățiți scorul de credit, puteți face o serie de lucruri simple. Este nevoie de un pic de efort și, desigur, de ceva timp. Iată un ghid pas cu pas pentru obținerea unui scor de credit mai bun.

Cheie de luat cu cheie

• Vă puteți îmbunătăți scorul de credit făcând câțiva pași simpli.
• În primul rând, asigurați-vă că vă plătiți facturile la timp.
• Reduceți soldurile cardului dvs. de credit pentru a menține raportul de utilizare a creditului scăzut.
• Nu închideți conturi vechi de cărți de credit și nu aplicați pentru prea multe altele noi.

1. Examinați-vă rapoartele de credit

Pentru a-ți îmbunătăți creditul, te ajută să știi ce ar putea funcționa în favoarea ta (sau împotriva ta). Acolo vine verificarea istoricului creditului.

Trageți o copie a raportului dvs. de credit de la fiecare dintre cele trei mari birouri naționale de credit: Equifax, Experian și TransUnion. Puteți face asta gratuit o dată pe an, pe site-ul oficial anualCreditReport.com. Apoi examinați fiecare raport pentru a vedea ce vă ajută sau vă poate răni scorul.

Factorii care pot contribui la un scor de credit mai mare includ un istoric al plăților la timp, solduri reduse pe cardurile dvs. de credit, o combinație de conturi de carduri de credit și împrumuturi diferite, conturi de credit mai vechi și solicitări minime pentru un nou credit. Plățile întârziate sau ratate, soldurile ridicate ale cărților de credit, colecțiile și hotărârile judecătorești pot fi detractori majori ai scorului de credit.

Verificați raportul dvs. de credit dacă există erori care ar putea reduce scorul și disputați orice loc pe care îl observați, pentru a putea fi corectate sau eliminate din fișierul dvs.

2. Obțineți o manieră asupra plăților de factură

Scorurile de credit FICO sunt utilizate de peste 90% dintre creditorii de top și sunt compuse din cinci factori distinși:

• Istoricul plăților (35%)
• Utilizarea creditului (30%)
• Vârsta conturilor de credit (15%)
• Mix de credit (10%)
• Noi cereri de credit (10%)

După cum vedeți, istoricul plăților are cel mai mare impact asupra punctajului dvs. de credit. De aceea, de exemplu, este mai bine să aveți datorii plătite, cum ar fi împrumuturile dvs. pentru studenți vechi, să rămâneți în evidență. Dacă îți plătești datoriile în mod responsabil și la timp, funcționează în favoarea ta.

Așadar, o modalitate simplă de a-ți îmbunătăți scorul de credit este de a evita cu orice preț plățile întârziate. Câteva sfaturi pentru a face asta includ:

• Crearea unui sistem de fișiere, fie pe hârtie, fie digital, pentru evidența facturilor lunare
• Setarea alertelor la data scadenței, astfel încât să știți când va apărea o factură
• Automatizarea plăților de factură din contul dvs. bancar

O altă opțiune este să percepeți toate (sau cât mai multe) plățile facturilor lunare pe un card de credit. Această strategie presupune că veți plăti soldul integral în fiecare lună pentru a evita comisioanele. Parcurgerea acestei rute ar putea simplifica plățile de factură și îmbunătăți scorul dvs. de credit dacă are ca rezultat un istoric al plăților la timp.

Utilizați cardul dvs. de credit pentru a vă îmbunătăți scorul de credit

3. Obiectivul de utilizare a creditului de 30% sau mai puțin

Utilizarea creditului se referă la partea din limita de credit pe care o utilizați la un moment dat. După istoricul plăților, acesta este cel de-al doilea factor important în calcularea scorului de credit FICO.

Cea mai simplă modalitate de a vă păstra utilizarea creditului în cec este să plătiți soldurile cardului dvs. de credit în fiecare lună. Dacă nu poți face acest lucru întotdeauna, o regulă bună este să îți menții soldul total la 30% sau mai puțin din limita totală de credit. De acolo, puteți lucra la o reducere de până la 10% sau mai puțin, ceea ce este considerat ideal pentru îmbunătățirea punctajului dvs. de credit.

Utilizați funcția de alertă pentru soldul cardului dvs. ridicat, astfel încât să puteți opri adăugarea de noi taxe dacă raportul dvs. de utilizare a creditului este prea mare.

Un alt mod de a vă îmbunătăți rata de utilizare a creditului: cereți o creștere a limitei de credit. Creșterea limitei de credit vă poate ajuta utilizarea creditului, atât timp cât soldul dvs. nu crește în tandem.

Majoritatea companiilor de cărți de credit vă permit să solicitați online o creștere a limitei de credit; va trebui doar să vă actualizați venitul anual al gospodăriei. Este posibil să fie aprobat pentru o limită mai mare în mai puțin de un minut. Puteți solicita, de asemenea, o creștere a limitei de credit la telefon.

4. Limitați solicitările dvs. pentru solicitări de credit noi și „dificile”

Pot fi două tipuri de anchete în istoricul creditului dvs., denumite adesea „greu” și „soft”. O anchetă soft tipică poate include verificarea propriului dvs. credit, acordarea unui potențial angajator permisiunea de a vă verifica creditul, verificările efectuate de instituțiile financiare cu care faceți deja afaceri și companiile de carduri de credit care verifică fișierul dvs. pentru a determina dacă vor să vă trimită preaprobat. oferte de credit. Întrebările necorespunzătoare nu vă vor afecta scorul de credit.

Cu toate acestea, întrebările dificile îți pot afecta scorul de credit - în mod negativ - oriunde de la câteva luni la doi ani. Întrebări grele apar atunci când solicitați un nou card de credit, un credit ipotecar, un împrumut auto sau o altă formă de credit nou. Probabil că ancheta ocazională dificilă nu va avea prea multe efecte. Dar multe dintre ele într-o perioadă scurtă de timp vă pot deteriora scorul de credit. Băncile ar putea însemna că aveți nevoie de bani, deoarece vă confruntați cu dificultăți financiare și, prin urmare, sunt un risc mai mare. Dacă încercați să vă îmbunătățiți scorul de credit, poate fi cel mai bine să evitați pentru o perioadă să solicitați un credit nou.

5. Profitați la maximum un fișier de credit subțire

A avea un fișier de credit subțire înseamnă că nu aveți suficient istoric de credit în raport pentru a genera un punctaj de credit. Se estimează că 62 de milioane de americani au această problemă. Din fericire, există modalități prin care puteți îngrășa un dosar de credit subțire și obțineți un scor de credit bun.

Unul este Experian Boost. Acest program relativ nou colectează date financiare care nu sunt în mod normal în raportul dvs. de credit, cum ar fi istoricul dvs. bancar și plățile pentru utilități, și le include în punctajul dvs. de credit Experian FICO. Este gratuit de utilizat și conceput pentru persoanele cu credit fără sau limitat, care au un istoric pozitiv de a-și plăti la timp celelalte facturi.

UltraFICO este similar. Acest program gratuit folosește istoricul dvs. bancar pentru a ajuta la crearea unui scor FICO. Lucrurile care vă pot ajuta să includeți o pernă de economii, menținerea unui cont bancar în timp, plata facturilor prin contul bancar la timp și evitarea descoperirilor de cont.

O a treia opțiune se aplică chiriașilor. Dacă plătiți lunar chiria, există mai multe servicii care vă permit să obțineți credit pentru acele plăți la timp. Rental Kharma și RentTrack, de exemplu, vor raporta plățile de chirie către birourile de credit în numele dvs., care la rândul dvs. v-ar putea ajuta scorul. Rețineți că raportarea plăților de chirie poate afecta doar scorurile dvs. de credit VantageScore, nu și scorul FICO. Unele companii care raportează chiria percepe o taxă pentru acest serviciu, așa că citiți detaliile pentru a ști ce primiți și eventual plătiți.

6. Mențineți conturile vechi deschise și faceți față delincvențelor

Partea de vârstă a creditului din scorul dvs. de credit privește cât timp ați avut conturile de credit. Cu cât vechea medie a creditului este mai mare, cu atât s-ar putea să fiți mai favorabil creditorilor.

Dacă aveți conturi de credit vechi pe care nu le utilizați, nu le închideți. În timp ce istoricul creditului pentru aceste conturi ar rămâne în raportul dvs. de credit, închiderea cărților de credit în timp ce aveți un sold pe alte carduri ar scădea creditul disponibil și ar crește rata de utilizare a creditului. Asta ar putea scăpa câteva puncte din scorul tău.

Și dacă aveți conturi delincvente, compensări sau conturi de colectare, luați măsuri pentru a le rezolva. Dacă aveți un cont cu mai multe plăți întârziate sau ratate, de exemplu, rămâneți prinși de suma scadentă din trecut, apoi întocmiți-vă un plan pentru efectuarea plăților viitoare la timp. Aceasta nu va șterge plățile întârziate, dar vă poate îmbunătăți istoricul plăților înainte.

Dacă aveți conturi de compensare sau de colectare, decideți dacă are sens să plătiți integral aceste conturi sau să oferiți creditorului o soluționare. Modelele mai noi de evaluare a creditelor FICO și VantageScore atribuie un impact mai puțin negativ conturilor de colectare plătite. Plata încasărilor sau a taxelor poate aduce un spor modest al scorului. Nu uitați, informațiile negative ale contului pot rămâne în istoricul creditului dvs. până la șapte ani și falimente timp de 10 ani.

7. Folosiți Monitorizarea creditului pentru a urmări progresul dvs.

Serviciile de monitorizare a creditelor sunt o modalitate ușoară de a vedea cum se schimbă scorul dvs. de credit în timp. Aceste servicii, dintre care multe sunt gratuite, monitorizează modificările raportului dvs. de credit, cum ar fi un cont plătit sau un cont nou pe care l-ați deschis. De obicei, vă oferă, de asemenea, acces la cel puțin unul dintre scorurile de credit de la Equifax, Experian sau TransUnion, care este actualizat lunar.

Monitorizarea creditului vă poate ajuta, de asemenea, să preveniți furtul de identitate și frauda. De exemplu, dacă primiți o alertă că un nou cont de card de credit este raportat la dosarul dvs. de credit pe care nu vă amintiți de deschidere, puteți contacta compania de carduri de credit pentru a raporta o suspectă fraudă.

Linia de jos

Îmbunătățirea punctajului dvs. de credit este un obiectiv bun, mai ales dacă intenționați să solicitați un împrumut pentru a face o achiziție majoră, cum ar fi o mașină nouă sau o casă. Poate dura câteva săptămâni și, uneori, câteva luni, pentru a vedea un impact notabil asupra scorului dvs., după ce începeți să luați măsuri pentru a-l transforma. Cu toate acestea, cu cât începeți să lucrați mai devreme pentru a vă îmbunătăți creditul, cu atât veți vedea mai devreme rezultate.