Cum să integrezi familia în planul tău de pensionare

Înscrierea familiei în planul dvs. de pensionare - și alte aspecte ale planificării financiare anuale - necesită adesea schimbări semnificative. Planul dvs. de pensionare atunci când vă căsătoriți va arăta complet diferit de planificarea pensiei unei persoane atunci când sunteți singur. Nu numai că trebuie să iei în considerare nevoile tale și visele de pensionare; trebuie să luați în considerare și soțul / soția dumneavoastră. Dacă aveți copii sau părinți care se bazează pe dumneavoastră pentru sprijin, financiar sau altfel, asta vă complică și mai mult planificarea.

Când faceți un plan financiar anual - sau actualizați planurile pe care le-ați făcut deja - trebuie să revizuiți aceste nevoi și să vedeți ce ar putea necesita ajustări. Iată o privire asupra modului în care familia dvs. ar putea să se încadreze în planurile dvs. de pensionare și cum să gestionați provocările care vin în considerarea priorităților mai multor oameni.

Economisirea copiilor pentru a participa la colegiu

Mulți părinți vor să plătească pentru copiii lor pentru a participa la facultate, dar simt atragerea cerințelor financiare concurente.

„Economisirea colegiului poate fi o sarcină descurajantă, în special în cazul mai multor copii", spune Michael Briggs, reprezentant al consilierului pentru investiții la NEXT Financial Group la Horizon Investment Management Group din Springfield, Mass. "Sfaturile pe care le dau clienților mei sunt atunci când trebuie să aleg între economisirea colegiului și pensionarea proprie, alegeți întotdeauna prima pensie. ”

Contribuțiile părinților la propriile conturi individuale de pensionare (IRA) pot fi utilizate pentru cheltuielile educaționale ale copiilor lor, dar banii înscriși într-un plan 529 nu pot fi folosiți în scopuri needucative fără a plăti impozite și penalități. „Gândiți-vă doar să vă aflați într-un avion - ei vă spun să vă puneți mai întâi propria mască și apoi ajutați-o pe cealaltă persoană. Același lucru se aplică atunci când alegi unde să pui fondurile tale ”, spune Briggs.

Un alt beneficiu pentru a acorda prioritate economiilor de pensionare asupra economiilor de educație este faptul că banii din conturile de pensionare calificate nu sunt contabilizate ca un atu în Aplicația gratuită de ajutor federal pentru studenți (FAFSA). Asta înseamnă că nu țin cont de contribuția financiară preconizată a familiei tale. Banii în 529 de planuri în numele părinților sau al studenților sunt contabilizați contribuția financiară preconizată a familiei dvs. și pot reduce ajutorul financiar cu până la 5, 64%.

Sharon Marchisello, autoarea cărții electronice de finanțe personale Live Cheap, Be Happy, Grow Wealthy, este de acord că finanțarea pensionării ar trebui să fie mai mare pe lista dvs. decât a trimite copiii la facultate. Copiii dvs. au alte opțiuni de plată pentru colegiu - inclusiv burse, timp parțial și împrumuturi pentru studenți - dar nu veți putea să vă împrumutați drumul prin pensionare. „Îți ajuti copiii mai mult prin faptul că sunt autosuficienți, așa că nu trebuie să ceri sprijinul lor la bătrânețe”, spune ea.

Așadar, mai întâi planificați ceea ce veți economisi pentru pensionare; apoi vezi ce ai putea să poți da deoparte pentru a ajuta colegiul pentru copiii tăi.

Îngrijirea părinților vârstnici

Vorbind despre îngrijirea părinților care nu sunt autosuficienți din punct de vedere financiar la bătrânețe, verificați dacă este probabil ca această povară să cadă asupra familiei voastre. Dacă răspunsul este da, există pași proactivi pe care îi puteți face pentru a învinge modul în care îngrijirea pentru părinții în vârstă ar putea deraia planurile dvs. curente și viitoare.

♦ Asigurare de îngrijire de lungă durată

Departamentul Sănătății și Serviciilor Umane din SUA estimează că aproximativ jumătate dintre americanii care au împlinit 65 de ani în 2015 vor avea nevoie de servicii de îngrijire pe termen lung. Îngrijirile de lungă durată pot fi devastatoare financiar. Conform Sondajului Costurilor de îngrijire din 2016 al lui Genworth, o lună într-o cameră privată dintr-un azil costă aproape 7.700 de dolari. Imaginați-vă că plătiți acea cheltuială pentru luni sau chiar ani.

Cel mai bine este să începeți să planificați acest lucru înainte ca părinții dvs. să fie de fapt vârstnici. „Dacă părinții dvs. împlinesc vârsta de 60 de ani și vă puteți permite asigurarea de îngrijire de lungă durată, plata primei vă poate economisi mult mai târziu, dacă un părinte trebuie să intre într-un azil”, spune Oscar Vives Ortiz, un planificator financiar CPA cu Primele servicii de investiții pentru locuințe în Golful Tampa - St. Petersburg zona din Florida.

Întrebați-vă dacă acesta este anul în care trebuie să cumpărați o asigurare de îngrijire pe termen lung pentru oricare dintre părinții dvs. sau asigurați-vă că acești părinți au achiziționat-o singuri. Pentru fiecare an în care amâna cumpărarea acestei asigurări, vă confruntați cu rate mai mari în funcție de vârsta crescută a asiguratului; ratele pot crește și mai mult dacă apar probleme de sănătate sau ar putea deveni imposibil să obții asigurare. Dacă părinții dvs. plătesc, asigurați-vă că țin pasul cu primele - uneori vă puteți înscrie pentru a fi alertat dacă o persoană mai în vârstă nu a plătit facturile.

O asigurare de viață sau o rentă cu o componentă de îngrijire de lungă durată oferă o alternativă la asigurarea de îngrijire de lungă durată, care poate fi mai practică pentru unele familii.

În timp ce tu și soțul dvs. plănuim pentru nevoile de îngrijire pe termen lung ale părinților, ar trebui să vă gândiți și la dumneavoastră.

„În multe situații, soțul tău este aproape mai bine să moară decât să intre într-o unitate de îngrijire de lungă durată”, spune Richard Reyes, un planificator financiar certificat cu sediul în Orlando, Fla.

El adaugă că planificarea pentru îngrijirea de lungă durată vă poate oferi, de asemenea, mai multă flexibilitate, prin faptul că nu va trebui să depindeți de guvern, de copiii sau vecinii dvs. pentru a avea grijă de dvs.; vei putea suna la focuri. „Dacă nu aveți o asigurare de îngrijire sau nu ați planificat în mod adecvat pentru îngrijire, atunci, evident, singura flexibilitate pe care o aveți este ceea ce au planificat alții pentru dumneavoastră”, spune Reyes.

„Dacă mergeți la Medicaid, grija dvs. va fi ceea ce guvernul îi prescrie, iar cine are grijă de dvs. se bazează pe unde și când există spațiu disponibil pentru dvs. - nu o soluție grozavă”, adaugă el.

Există, de asemenea, multe probleme în funcție de familie. Copiii tăi s-ar putea să nu locuiască în apropiere sau pot avea propriile probleme, preocupări și familii de care să aibă grijă. Un soț de care depindeți va fi probabil aproape de vârsta ta și va avea capacități fizice diminuate.

„Când cineva îmi dă buza în legătură cu îngrijirea de lungă durată, îi spun unuia dintre soți să se întindă pe podea și să-i roage pe celălalt să-i ridice și să-i poarte în jurul casei și în interiorul și în afara vehiculului lor, ” Reyes spune.

♦ Asigurare de viață

Asigurarea de viață cu un beneficiu de viață sau un călăreț de îngrijire de lungă durată poate ajuta la plata îngrijirii pe termen lung, după cum este necesar. Dar asigurarea de viață poate fi, de asemenea, un instrument de rambursare a membrilor familiei care ajută cu îngrijire de lungă durată, după ce persoana iubită care a avut nevoie de această îngrijire a decedat.

„Dacă simțiți că trebuie să cheltuiți o parte din banii dvs. îngrijindu-vă de părinții vârstnici, atunci încercați să vă asigurați că orice polițe de asigurare de viață pe care le au ca beneficiar să vă ramburseze și să vă reînnoiască investițiile la moartea lor”, spune Rick Sabo, planificator financiar cu RPS Financial Solutions în Gibsonia, Pa.

Dacă părinții tăi nu au o asigurare de viață, nu își pot permite și este probabil să se bazeze pe tine pentru ajutor la vârsta lor, vorbește-i despre cumpărarea unei polițe de asigurare de viață universală garantată pe care tu și soțul tău o vei plăti. pe. Spre deosebire de asigurarea de viață pe termen, pe care părinții tăi ar putea să o depășească, puteți achiziționa o asigurare de viață universală garantată, care durează până la vârsta de 121 de ani, ceea ce o face în esență o poliță permanentă, dar cu un cost mult mai mic decât întreaga asigurare de viață.

De asemenea, dumneavoastră și soțul dumneavoastră doriți să vă asigurați propriile polițe de asigurare de viață. Cu cât sunteți mai tânăr când îl achiziționați, cu atât va fi mai puțin scump. Beneficiul de deces al politicii ar putea fi un naș dacă un câștigător de pâine sau un producător de case decedează prematur.

Timpul de pensionare

Oamenii de orice vârstă pot începe să stabilească obiective de pensionare gândindu-se cum vor să trăiască în timpul pensionării. Economisirea va fi mult mai ușoară atunci când veți ști pentru ce economisiți, spune Kevin Gallegos, vicepreședinte al vânzărilor și operațiunilor Phoenix cu Freedom Financial Network, un serviciu financiar online pentru decontarea datoriilor consumatorilor, cumpărături ipotecare și împrumuturi personale. Gândește-te unde vei loca, dacă te vei muta într-o casă mai mică, dacă intenționezi să călătorești și dacă vei dori să lucrezi cu fracțiune de normă. Plănuiește să trăiești din 80% până la 85% din venitul tău curent odată ce te retragi.

Pentru a înțelege pe deplin care va fi venitul dvs. de pensionare, asigurați-vă că înțelegeți orice pensie la care aveți dreptul, să vă revizuiți toate investițiile și să estimați veniturile dvs. de securitate socială, spune Gallegos.

Planificarea pensiei cu un soț este mai complicată decât planificarea pensiei doar pentru tine. Va trebui să creați o viziune comună despre cum va arăta pensia dvs. De asemenea, va trebui să vă puneți de acord dacă amândoi veți înceta să lucrați în același timp sau dacă are sens ca primul soț să se retragă mai întâi.

Diferențele de vârstă între soți sunt comune și acestea pot crea probleme în planificarea pensionării. La pensionare, dacă aveți 66 de ani și soțul dvs. are 62, de exemplu, veți putea primi o asigurare de sănătate prin Medicare, dar soțul dvs. nu va împlini până la 65 de ani. Asta înseamnă o cheltuială între 600 și 700 de dolari pe lună pentru primele care trebuie să planifici, spune Reyes.

Alte aspecte de rezolvat includ momentul în care trebuie să solicitați securitatea socială, modul în care decizia de revendicare a unui soț ar putea afecta beneficiile celuilalt și cum să solicitați prestații de pensie în modul care va fi cel mai benefic pentru soț.

Linia de jos

Planificarea financiară anuală pentru o familie necesită luarea în considerare a nevoilor și dorințelor tuturor celor implicați. Trebuie să luați decizii strategice cu privire la finanțarea pensiei dvs., la ajutorarea copiilor cu cheltuielile lor la colegiu, la îngrijirea părinților în vârstă, la achiziționarea asigurărilor de îngrijire de lungă durată și a asigurării de viață și la stabilirea timpului dvs. de pensionare și al soției / soției dumneavoastră.

Dacă plănuiți pentru fiecare dintre aceste articole și aflați despre diferitele opțiuni și consecințele fiecărei alegeri, este mai puțin probabil să vă confruntați cu surprize neplăcute și lupte financiare care v-ar putea împiedica să vă retrageți când și cum doriți. După ce ai un plan de bază, revizuiește aceste decizii și cheltuieli în fiecare an pentru a vedea dacă trebuie efectuate ajustări.