Cum funcționează delincvența cardului de credit

În ciuda faptului că delincvența cardurilor de credit a devenit din ce în ce mai des întâlnită în ultimii ani, înțelegerea multor persoane despre aceasta rămâne destul de elementară. O astfel de lipsă de cunoștințe explică poate de ce delincvența a devenit o problemă atât de semnificativă și de ce cei desemnați delincvenți nu știu să rezolve această situație de finanțe personale. Totuși, acest lucru este nefericit, deoarece, odată obținut o înțelegere mai amănunțită a delincvenței, abordarea acesteia este de fapt destul de simplă.

(Pentru lectură aferentă, consultați Tipărirea fină a cardului de credit .

TUTORIAL: Tutorial cu card de credit

Ce este delincvența cardului de credit?

Deținătorul unei cărți de credit devine delincvent atunci când acesta rămâne în urmă la plățile cu cardul de credit. Când utilizați un card de credit, trebuie să plătiți o anumită fracțiune din sold în fiecare lună pentru a vă menține la curent în contul dvs. Vă oferim o linie de credit, un emitent vă oferă, în esență, un împrumut pe care trebuie să îl plătiți puțin câte puțin în fiecare lună. Neefectuarea plăților minime necesare lunare încalcă în mod esențial condițiile acordului dvs. cu creditorul. Din păcate, acest lucru are drept consecință creșterea titularului cardului.

Delincvența este împărțită în niveluri care indică câte plăți a ratat deținătorul cardului. Aceste niveluri sunt adesea menționate în termeni de zile. De exemplu, a doua zi după ce ați ratat prima plată, sunteți delincvenți într-o zi. După ce îți lipsești cea de-a doua plată, ai 30 de zile delincvente și așa mai departe.

Tehnic, un consumator devine delincvent după ce a pierdut o singură plată lunară. Cu toate acestea, delincvența nu este raportată în general la birourile majore de credit decât în ​​momentul în care au fost ratate două plăți consecutive. Astfel, consumatorilor li se asigură o zonă tampon și li se permite să păstreze greșit fără a avea repercusiuni semnificative.

(Aflați ce informații are biroul de credit despre istoricul plăților din secțiunea Cum să verificați raportul dvs. de credit .)

Cum funcționează delincvența cardului de credit

Efectele delincvenței

Totuși, nu faceți greșeală în acest sens, este în vigoare un principiu de tip „prost-me-de-două ori rușine-pe-tine”, deoarece fiind raportat la birourile de credit ca delincvent va avea un impact negativ asupra punctajului dvs. de credit. În timp ce dauna ar putea fi relativ minimă după numai două plăți ratate, scorul dvs. de credit poate scădea până la 125 de puncte după trei. Odată ce patru plăți au fost ratate, impactul asupra punctajului dvs. de credit va deveni și mai sever, iar contul dvs. va fi probabil transferat la colecții. Eforturile colecționarilor vor încuraja cu siguranță după cinci plăți ratate și va fi probabil în plină acțiune în justiție.

Pe lângă faptul că suferă daune de la scorul de credit și face obiectul eforturilor de colectare, privilegiile de percepere ale consumatorului delincvent vor fi fie suspendate în așteptarea plății, fie revocate definitiv, ceea ce înseamnă că plata completă va marca închiderea contului. În timp ce aceste pedepse pot părea severe, luați în considerare situația în continuare. Cineva care atinge acest nivel de delincvență nu a plătit facturile cardului său de credit timp de cinci luni. Un card de credit nu este o piesă de plastic magică care permite achiziționarea gratuită și un astfel de comportament nu va fi tolerat de nicio companie de cărți de credit.

(Pentru mai multe informații despre scorul de credit, consultați 5 chei pentru deblocarea unui scor de credit mai bun .)

Ieșirea din delincvență

Totuși, la fel cum există o modalitate de a intra în delincvență, există o modalitate de a opri și de a scăpa în cele din urmă. Efectuarea unei plăți minime oprește evoluția delincvenței și vă menține la nivelul actual al delincvenței. Acest lucru este esențial pentru a înțelege, deoarece a fi raportat la birourile de credit ca fiind delincvent de 120 de zile este mult mai rău decât a fi raportat la 90 de delincvenți. Astfel, dacă puteți plăti cel puțin suma unei plăți minime (în general în jur de 3% din soldul dvs.), ar trebui să faceți acest lucru.

Totuși, acesta este locul în care un consumator după altul se confruntă cu probleme, făcând aceleași greșeli de fiecare dată. Din fericire, nu sunt greu de evitat când știi să ai grijă de ei.

Greseala 1. Plata mai mica decat plata minima

Interesant este că plățile mai mici decât minimul nu au efect asupra delincvenței, aproape ca și cum nu s-ar face deloc plata. Astfel, atunci când oamenii plătesc puțin gândind că le va îmbunătăți cu siguranță situația, nu oferă deloc beneficii. Această capcană poate fi ușor evitată, cu condiția să efectuați plăți cu cardul de credit mai mari sau egale cu suma minimă necesară.

Greșeală 2. Plata doar a plății minime

Multe persoane confundă plata minimă necesară cu suma totală datorată care apare pe facturile lor. Suma datorată este cifra totală pe care trebuie să o plătiți pentru a deveni curentă și este probabil compusă din mai multe plăți minime, așa că nu vă abțineți să efectuați plăți până când nu ați achitat întreaga sumă necesară pentru a aduce contul curent.

De exemplu, în timp ce efectuați o plată minimă nu se agravează delincvența, ceea ce duce la scăderea delincvenței. De exemplu, dacă aveți 90 de zile delincvent, plata sumei egale cu două plăți minime vă va aduce la 60 de zile. Un minim va conta în ceea ce datorați pentru luna curentă, iar celălalt va acoperi una dintre plățile pe care le-ați ratat. Pentru a ieși complet din delincvență și a deveni curent pe contul dvs., trebuie să plătiți totalul plăților minime ratate, plus minimul curent al lunii.

Abordându-se după Delincvența

După ce veți deveni actualizat cu privire la factura, va trebui să începeți să lucrați, inversând efectele delincvenței. Delincvența este ca un ochi negru asupra rapoartelor de credit, deoarece semnalează iresponsabilitatea consumatorilor. Cu toate acestea, cu cât îl acoperi mai mult cu informații pozitive despre utilizare, cu atât devine mai puțin clar.

Cel mai bun mod de a introduce informații pozitive în rapoartele dvs. de credit este să deschideți o carte de credit, deoarece informațiile despre utilizarea cărților de credit sunt raportate lunar birourilor de credit. Indiferent dacă faceți cumpărături și plătiți pentru acestea integral sau pur și simplu mențineți un card deschis la un sold zero, un card de credit vă va oferi o posibilitate vastă de a demonstra responsabilitatea fiscală.

Cardurile de credit securizate sunt deosebit de potrivite pentru îmbunătățirea creditului, deoarece trebuie să plasați un depozit rambursabil pentru a putea deschide unul. Acest depozit de garanție garantează aprobarea, oferă emitentului protecție împotriva implicită și șterge necesitatea unei structuri costisitoare de comisioane. În plus, întrucât este și linia dvs. de credit, depozitul de garanție vă asigură că nu puteți cheltui dincolo de mijloacele dvs.

(Obțineți mai multe sfaturi despre cum să stabiliți un istoric de credit .)

Linia de jos

În cele din urmă, nu vă veți recupera din efectele delincvenței peste noapte. Acest lucru va dura atât timp, cât și utilizarea în mod constant a cărților de credit. Nu uitați să vă folosiți banii în cel mai eficient mod posibil, fără să efectuați plăți sub minim și să înțelegeți diferența dintre această sumă și suma totală datorată. Odată ieșit din delincvență, trebuie să diluați informațiile negative pe care le-a adus în rapoartele dvs. de credit majore și să câștigați din nou încrederea creditorilor, ilustrându-le că puteți gestiona creditul fără a avea probleme. Deci, aveți răbdare, deschideți un card de credit securizat, folosiți-l cu înțelepciune și în cele din urmă veți recâștiga statura anterioară. Până la urmă, delincvența nu va părea atât de intimidantă până la urmă.