Cât de rău este scorul meu de credit?

Dacă aveți un credit cu adevărat rău sau un credit cu adevărat bun, probabil îl știți deja. Dar există o mare zonă de mijloc în care scorul dvs. este prea mic pentru a vă oferi cele mai bune oferte. Dacă doriți să vă înscrieți pentru un nou card de credit, să luați un împrumut la un dealer auto, să obțineți o ipotecă pentru a cumpăra o casă sau să împrumutați bani pentru un alt scop, calitatea punctajului dvs. de credit face o diferență serioasă.

Cheie de luat cu cheie

• Dacă aveți un scor de credit necorespunzător, în general, veți plăti dobândă mai mare la împrumuturi și cărți de credit și poate avea probleme la obținerea acestora.
• Un scor de credit necorespunzător vă poate ridica și primele de asigurare și chiar vă poate împiedica capacitatea de a închiria un apartament sau de a obține un loc de muncă.
• Scorul dvs. de credit este determinat de o serie de factori, dintre care cel mai important este dacă plătiți facturile la timp.

De ce contează scorurile de credit

Cu un scor rau, putine banci vor avea o sansa asupra ta. Cei care fac acest lucru vă vor oferi doar cele mai mari rate. Chiar și un astfel de scor poate înregistra rate crescute în comparație cu cele oferite persoanelor cu credit excelent.

Un scor de credit necorespunzător poate crește, de asemenea, ratele de asigurare sau poate face ca asigurătorii să te respingă complet. Poate sta între tine și apartamentul pe care vrei să îl închiriezi. Elementele negative din raportul dvs. de credit vă pot răni chiar și atunci când solicitați un loc de muncă.

Haideți să aruncăm o privire la ceea ce este considerat un scor de credit necorespunzător, cum ați putea ajunge acolo și ce puteți face pentru a-l remedia.

Aveți un scor de credit bun sau rău?

Scorurile de credit, care pot varia de la 300 la 850, iau în considerare o serie de factori în cinci domenii pentru a determina bonitatea dvs.: istoricul plăților, nivelul actual de îndatorare, tipurile de credit utilizate, durata istoriei creditului și conturile de credit noi.

Un scor de credit necorespunzător este un scor FICO cuprins între 300 și 620. (FICO reprezintă Fair Isaac Corporation, compania care a creat cel mai utilizat sistem de notare a creditelor.) Unele tablouri de scor subdivizează acea gamă, numind „credit neperformant” a scor de la 300 la 550 și „credit subprime” un scor de la 550 la 620. Indiferent de etichetare, veți avea probleme pentru a obține o rată a dobânzii bună sau pentru a obține un împrumut, cu un scor de credit de 620 sau mai mic. În schimb, un scor de credit excelent se încadrează în intervalul 740 - 850.

Lucruri care îți pot afecta scorul

Împrumutații cu credit necorespunzător au de obicei unul sau mai multe dintre următoarele elemente negative în rapoartele de credit:

• plăți în delincvență
• taxa-off-uri
• un cont în colecții
• o excludere
• o vânzare scurtă de bunuri imobiliare, cum ar fi o casă
• o faptă în locul executării silite
• un faliment

Istoricul plăților dvs. reprezintă 35% din scorul dvs., deci lipsa datelor scadente ale plății vă afectează grav scorul. A fi întârziat cu 31 de zile nu este la fel de rău decât a întârzia 120 de zile și a fi întârziat nu este atât de rău ca să nu plătească atât timp cât creditorul tău îți trimite contul la colecții, îți percepe datoria sau acceptă să deconteze datoria. pentru mai puțin decât dator.

Cât de mult datorezi raportat la cât de mult credit ai disponibil este un alt factor major, reprezentând 30% din scorul tău. Spuneți că aveți trei cărți de credit, fiecare cu o limită de credit de 5.000 USD și le-ați maximizat pe toate. Rata de utilizare a creditului dvs. este de 100%. Formula de notare arată cel mai favorabil debitorii al căror raport este de 20% sau mai mic.

Pentru a-și menține rata de utilizare a creditului la 20% favorabilă, cineva cu 15.000 USD în credit disponibil ar trebui să își propună să mențină datoria sub 3.000 USD.

Lungimea istoricului dvs. de credit, care reprezintă 15% din punctajul dvs. Nu aveți prea mult control asupra acestei componente. Fie istoricul dvs. de credit se întinde de câțiva ani sau nu.

Numărul de noi conturi de credit pe care le aveți reprezintă pentru 10% din punctajul dvs., ceea ce înseamnă că solicitarea de noi împrumuturi pentru a vă muta datoria vă poate răni scorul. Pe de altă parte, dacă mișcarea datoriei îți are o rată a dobânzii mai mică și te ajută să ieși mai ușor din datorii, creditul nou îți poate spori scorul.

Tipurile de credit pe care le utilizați contează pentru restul de 10% din punctajul dvs. Dacă aveți un împrumut auto, un credit ipotecar și un card de credit - trei tipuri diferite de credit - poate însemna un scor mai bun decât dacă aveți doar cărți de credit. Din nou, nu vă faceți griji prea mult despre acesta. Solicitarea diferitelor tipuri de împrumuturi în încercarea de a-ți îmbunătăți scorul va avea un impact redus și te va duce doar mai departe în datorii - nu ceea ce îți dorești dacă ai mai puțin de credit stelar. În schimb, concentrați-vă pe achitarea soldurilor și pe efectuarea plăților la timp.

Lucrurile care nu îți afectează direct scorul

S-ar putea să fiți bucuroși să știți că următorii factori nu au impact direct asupra punctajului dvs. de credit:

• Venitul tău. Nu contează dacă câștigați 12.000 de dolari sau 120.000 de dolari pe an, atât timp cât efectuați plățile la timp. A avea un venit redus nu trebuie să însemne că ai credit neperformant.
• Unde locuiți. Să trăiești într-un cartier rău nu îți va da un scor de credit necorespunzător și nici să trăiești într-un prestigiu îți va oferi un scor bun. Dacă dețineți o casă, valoarea acesteia nu vă influențează nici scorul.
• Participarea la un program de consiliere de credit. Înscrierea la ajutor pentru gestionarea facturilor nu afectează și nu ajută scorul. Pașii specifici pe care îi faceți în cadrul acelui program va influența modul în care evaluați.
• Cursa ta. Chiar dacă cineva ar putea ghici cursa dvs. pe baza numelui dvs., FICO nu are în vedere cursa în punctajul dvs. de credit.
• Starea ta conjugală. Raportul dvs. de credit nu precizează dacă sunteți căsătorit sau divorțat și nici nu se înscrie în punctajul dvs. Căsătoria poate duce indirect la un scor de credit bun dacă ai doi venituri face mai ușor să plătești facturile cu care te-ai confruntat - sau te poate lăsa cu un credit prost dacă te căsătorești cu cineva care este iresponsabil din punct de vedere financiar. Divorțul vă poate răni indirect scorul de credit dacă vă dăunează finanțelor, dar, din nou, starea civilă nu vă va afecta scorul direct.
• Rata dobânzii la oricare dintre împrumuturile sau cărțile dvs. de credit. Indiferent dacă plătiți rata dobânzii implicite de 29, 99% pe un card de credit sau o rată de introducere promoțională de zero la sută, formula de notare nu-i pasă.

Fără credit înseamnă credit neperformant?

Să nu aveți istoric de credit și nici un scor de credit - așa cum s-ar putea întâmpla dacă tocmai ați ieșit din școală sau ați ajuns recent în SUA - nu înseamnă că aveți credit „prost”. Chiar și așa, poate îngreuna închirierea unui apartament, deschiderea unui cont cu cardul de credit sau obținerea unui împrumut. În multe cazuri, puteți obține lipsa de scor folosind metode alternative pentru a vă dovedi responsabilitatea financiară. Dacă doriți, de exemplu, o ipotecă, puteți trimite un istoric de chirii și plăți la utilitate în timp util cu aplicația dvs. ipotecară. Sau, dacă nu sunteți eligibil pentru un card de credit convențional, puteți solicita un card de credit securizat, care, după o perioadă de timp, vă poate califica pentru unul convențional.

3 sfaturi pentru îmbunătățirea unui scor de credit necorespunzător

Iată câțiva pași simpli pe care îi puteți face, care cu siguranță vă vor îmbunătăți scorul în timp.

1. Efectuați cel puțin plata minimă la timp, de fiecare dată, pe fiecare cont. Este posibil să nu aveți bani să vă plătiți total soldurile sau chiar să faceți o apăsare serioasă, dar dacă puteți efectua cel puțin plata minimă până la data limită, fiecare în fiecare lună, vă va ajuta scorul.

2. Încercați să remediați erori semnificative ale raportului de credit. Puteți obține rapoartele de credit o dată pe an, gratuit, de la cele trei mari agenții de raportare a creditelor (Equifax, Experian și TransUnion) pe site-ul oficial pentru acest scop, AnnualCreditReport.com. Rapoartele celor trei agenții pot diferi oarecum, în funcție de informațiile pe care le colectează. Dacă găsiți o eroare la oricare dintre ele, puteți depune o „dispută”, urmând pașii descriși pe site-ul web al agenției. Agenția trebuie să investigheze problema și să vă raporteze înapoi.

3. Vorbeste cu creditorii tai. Dacă aveți probleme să vă plătiți datoriile, consultați dacă puteți efectua un acord mai favorabil cu companiile de carduri de credit sau alți creditori. Asigurați-vă că primiți vreun acord în scris. Fiți conștienți de faptul că unele aranjamente vă pot răni scorul. Solicitând ca data de scadență a plății cu cardul de credit să fie schimbată la cinci zile după ce obțineți salariul dvs., de exemplu, nu va strica scorul dvs., dar obținerea creditorului dvs. pentru a reduce soldul împrumutului dvs. va fi.

Jocul final aici nu este doar îmbunătățirea unui număr din trei cifre, ci corectarea problemelor care te-ar fi putut ajunge într-o situație financiară dificilă în primul rând. Pe termen lung, nu este vorba de a avea un scor de credit de 740, cât de frumos ar putea fi, ci de a avea datoriile sub control și de a te putea concentra pe obiectivele tale financiare pentru anii următori.