Definiția împrumutului automat subprime
Un împrumut auto subprime este un tip de împrumut, utilizat pentru a finanța o achiziție de mașini, care este oferit persoanelor cu scoruri mici de credit sau cu istorice de credit limitate. Nu există un scor oficial de reducere pentru prima versus subprime, dar, de obicei, ratingul de credit al împrumutatului trebuie să scadă sub un scor Fair Isaac Credit sau un scor FICO de 620 pentru a fi considerat subprime. Împrumuturile subprime au rate ale dobânzii mai mari decât împrumuturile prime comparabile și pot fi, de asemenea, cu penalități de plată în avans dacă împrumutatul alege să plătească creditul din timp. Cu toate acestea, așa-numiții împrumutați subprime pot să nu aibă altă cale pentru achiziționarea unui automobil, astfel încât aceștia sunt deseori dispuși să plătească taxele și ratele mai mari asociate acestor tipuri de împrumuturi.
Împrumuturile auto subprime au devenit afaceri majore în urma extinderii monetare din 2001-2004, alături de creditele ipotecare subprime și alte forme de împrumut către persoane fizice sau companii cu risc mai mare. Instituțiile financiare erau atât de pline de bani, încât au căutat randamentele mai mari care ar putea fi obținute de la perceperea ratelor dobânzilor mai mari la debitorii subprime. Termenul „subprime” de fapt a fost popularizat de mass-media puțin mai târziu, însă, în timpul timpului a devenit cunoscut sub numele de criza ipotecară subprime sau „criza creditului” din 2007-08.
Cum funcționează un împrumut auto subprime
Nu există un scor oficial de reducere pentru statutul de subprime (versus prim), dar, de obicei, ratingul de credit al împrumutatului trebuie să scadă sub un scor Fair Isaac Credit sau un scor FICO de 620 și peste 550 pentru a fi considerat subprime. (Scorurile FICO variază între 300 și 850.) În general, în rândul americanilor, aproximativ 8% se încadrează în intervalul 550-599 și 10% în intervalul 600-649, potrivit FiCO.com.
În evaluarea unui împrumutat, un creditor auto-împrumut poate solicita să vadă cioturi de plată sau formularele W-2 sau 1099 pentru a dovedi venitul. Dacă un împrumutat se află într-o linie de lucru în care este greu de dovedit venituri - un server de restaurant care are o mulțime de venituri în sfaturi de numerar, de exemplu - ar putea fi necesar să aducă declarații bancare care indică un istoric al depozitelor de numerar consistente pentru contul lui. Unii creditori vor accepta extrasele bancare în locul sau în plus față de buletinele de plată standard.
În general, cel mai bine este să cumpărați tarifele dacă sunteți obligat să mergeți cu un împrumut subprime. Nu toți creditorii folosesc aceleași criterii, iar unii percep taxe mai mari decât alții. Ratele dobânzilor pot fi destul de abrupte în comparație cu un împrumut auto standard, deoarece creditorul dorește să se asigure că poate recupera costurile în cazul în care împrumutatul implicit în plăți.
În mod alternativ, debitorii ar putea încerca să-și îmbunătățească scorurile de credit înainte de a încerca să obțină finanțare pentru o achiziție de automobile. În acest fel, ei s-ar putea califica pentru un împrumut cu condiții mult mai bune.
Deși nu există o rată oficială a împrumutului auto subprime, aceasta este, în general, cel puțin triplă rata primei împrumutului și poate fi chiar de cinci ori mai mare.
Exemple de rate de împrumut auto subprime
Deoarece nu există un scor oficial de credit subprime, deci nu există o rată oficială a împrumutului auto subprime. Ratele dobânzilor vor varia în funcție de creditori și, desigur, depind de tipul vehiculului (nou vs. vechi) și de termenul sau lungimea împrumutului. Dar la începutul anului 2019, aici sunt ratele dobânzii tipice pe care ne putem aștepta atunci când cumpărăm un împrumut auto de 60 de luni pentru a cumpăra un vehicul nou sau folosit:
Împrumut pentru mașini noi:
- Nonprime (620-659 punctaj credit): 9, 72%
- Subprime (590-619): 11% 14, 06%
- Deep Subprime (500-589): 15, 24%
Împrumut auto auto:
- Nonprime: 12.97%
- Subprime: 19, 31%
- Subprime profundă: 10, 74%
După cum puteți vedea, rata crește dramatic între nonprime (pentru debitorii cu scoruri de credit acceptabile) și statutul de subprime.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.