Modul în care o companie de asigurări determină primele

Îți cunoști scorul de asigurare? Majoritatea oamenilor nici nu își dau seama că au unul până când nu primesc o notificare de acțiune adversă pe e-mail care le anunță că, pe baza punctajului lor de asigurare, nu se califică pentru cele mai mici prețuri disponibile de la furnizorul lor de asigurare. Pentru a vă ajuta să descifrați ce înseamnă toate acestea, vom trece peste care este scorul de asigurare, cum este calculat și câteva lucruri pe care le puteți face pentru a-l îmbunătăți.

Rezolvarea misterului unei notificări de acțiune adversă de asigurare

Dacă primiți vreodată o scrisoare de acțiune adversă, determinarea circumstanțelor din spatele scorului scăzut necesită mai multă perseverență decât majoritatea oamenilor sunt dispuși să prezinte.

Aventura începe prin respectarea instrucțiunilor scrisorii de a suna la un număr 1-800 pentru a primi o copie gratuită a raportului dvs. de credit, care vă afectează scorul. Puteți aștepta un răspuns pentru câteva săptămâni, numai pentru a fi trimis un formular de consimțământ care solicită o dovadă detaliată de identificare, inclusiv fotocopii ale permisului de șofer, numărul dvs. de securitate socială și informațiile de asigurare.

Dacă după ce adunați toate aceste informații sunteți suficient de curajoși pentru a-i trimite prin poștă, pachetul pe care îl primiți va rezuma pur și simplu ratingul dvs. de credit, fără absolut nicio informație despre scorul de asigurare. Dacă vă întrebați mai departe cu agenția de raportare a creditului, vi se va spune că raportul dvs. de credit conține informații utilizate pentru calcularea punctajului dvs. de asigurare, dar că agenția care raportează creditul nu are acces la punctajul dvs. real.

Dacă contactați compania de asigurări, vă va spune probabil că 99% dintre clienții săi nu se califică pentru cea mai mică rată a companiei, iar pentru a se califica, creditul dvs. trebuie să fie absolut perfect. Cu alte cuvinte, chiar dacă nu aveți solduri pe cardurile dvs. de credit, dețineți casa dvs., nu sunt complet datorii și aveți un rating de credit în anii 700, este totuși puțin probabil să aveți un scor de asigurare care vă califică pentru cel mai mic rata de asigurare disponibilă. Deci, care este exact acest scor misterios de asigurare și care este scopul său?

Care este scorul dvs. de asigurare și cum este calculat

Un scor de asigurare este un rating utilizat pentru a prezice probabilitatea ca un client să depună o cerere de asigurare. Acest scor, după cum s-a menționat mai sus, se bazează pe o analiză a ratingului de credit al consumatorului, iar metoda de calculare a acestuia variază de la asigurător la asigurător. În timp ce multe companii utilizează formule proprii pentru a calcula scorurile, factorii folosiți în calcul includ datoria restantă a clientului, durata istoriei creditului, istoricul plăților, valoarea creditului rotativ față de valoarea creditului sub formă de împrumuturi, credit disponibil și cont lunar. echilibru.

Spre deosebire de ratingul de credit, care folosește informații financiare personale pentru a vă determina capacitatea de a rambursa datoriile, scorurile de asigurare nu influențează veniturile dvs. Această omisiune înseamnă că este foarte posibil să fiți penalizați pentru acordarea unui împrumut mare sau încasarea unei sume mari pe cardurile dvs. de credit în fiecare lună, chiar dacă venitul dvs. este mai mult decât suficient pentru a acoperi cheltuielile. (Pentru lectură aferentă, consultați: 12 Taietoare de costuri ale asigurărilor auto .)

De ce se folosesc scorurile de asigurare

Companiile de asigurări justifică utilizarea scorurilor de asigurare citând studii care arată o corelație pozitivă între scorurile de credit și creanțele de asigurare. La un anumit nivel, acest lucru poate părea că are sens. La nivelul accidentelor de circulație minore, de exemplu, este rezonabil să argumentăm că persoanele cu credit slab au mai multe șanse să depună cereri, dacă nu există alt motiv decât pentru că nu au fonduri pentru a repara singure.

Desigur, dacă ne uităm la logica din spatele scorurilor de asigurare, am putea dori să o analizăm și din punct de vedere al afacerii: punctarea asigurărilor este destul de profitabilă, mai ales că aproape nimeni nu se califică pentru cel mai mic nivel de prețuri. Rețineți că primele de asigurare sunt un flux de venituri recurente pentru companiile de asigurări, iar scorurile ajută la justificarea primelor mai mari.

Cum să minimizați impactul pe portofel

Un punctaj de asigurare perfect, în ochii unei companii de asigurări, reprezintă un client cu cel mai mic risc posibil de a depune o cerere, astfel că, deoarece probabilitatea de a depune o cerere se bazează pe credit, un credit bun este cheia unui punctaj ridicat. Un raport de credit bun poate avea un impact atât de mare asupra primei de asigurare, încât puteți, de exemplu, să aveți un record de conducere defectuos, dar un credit bun și să plătiți mai puțin pentru asigurarea auto decât un șofer care are un record de conducere perfect, dar un credit prost. Rețineți, totuși, că scorul dvs. de asigurare nu este singurul factor care vă determină prima (puteți solicita asigurătorului pentru mai multe detalii despre care sunt ceilalți factori).

Deși este puțin probabil ca scorul dvs. de asigurare să fie vreodată perfect, puteți face câțiva pași relativ nedureroși pentru a vă îmbunătăți scorul. Pentru a menține scorul ridicat al asigurării, asigurați-vă că plătiți toate facturile la timp și limitați numărul de carduri de credit pentru care solicitați și deschideți. (Vezi: Importanța ratingului tău de credit. )

Dar, plata facturilor la timp nu este suficientă. După cum am menționat mai sus, scorul dvs. de asigurare este afectat negativ de cheltuielile lunare cu cardul de credit, chiar dacă vă plătiți întregul sold în fiecare lună. Pentru a vă ajuta scorul de asigurare, puteți minimiza utilizarea cardului dvs. de credit. Deși se poate dovedi nerezonabil de incomod să încetați să folosiți cardul dvs. de credit în întregime, majoritatea dintre noi putem găsi modalități de a reduce.

Acestea fiind spuse, asigurați-vă că evaluați dacă costurile schimbării tiparelor dvs. de cheltuieli financiare merită. S-ar putea să găsiți efortul necesar pentru a-l perfecționa, nu merită ceea ce poate echivala cu economii relativ mici în prime.

Scorul de asigurare este aici pentru a rămâne

Utilizarea istoricului de credit pentru a determina primele de asigurare este destul de alarmantă pentru mulți consumatori, în special pentru cei care nu au depus niciodată o cerere de asigurare, dar încă nu se califică pentru cele mai mici prețuri disponibile. Din păcate, punctajul de asigurare este o practică standard printre cei mai mari asigurători din țară. Având în vedere acest lucru, cel mai bun mod de a vă ajuta să mențineți prima de asigurare scăzută este să mențineți scorul de credit ridicat. Aveți aceeași atenție cu scorul de credit pe care îl faceți la volanul dvs. - Datorită faptului că sunteți responsabil, ambele vă pot economisi sume serioase de bani în primele de asigurare.

(Pentru lectură aferentă, consultați: 5 sfaturi de asigurare pentru cupluri de economisire a banilor .)