Asigurări de invaliditate de grup și individuale

Asigurarea că ai suficiente venituri pentru a-ți susține familia în cazul în care devii provocat fizic și nu poți lucra o perioadă îndelungată este o parte importantă a oricărui plan financiar. Studiile administrației de securitate socială arată că doar mai mult de unu din patru tineri de 20 de ani vor deveni provocate fizic înainte de a ajunge la pensionare. Majoritatea oamenilor se recuperează de la dizabilitate și se întorc la muncă, dar unele persoane sunt obligate să își asume diferite locuri de muncă cu venituri mai mici sau pot să nu mai lucreze niciodată.

Grupul versus acoperire individuală

Pentru a ajuta la furnizarea de venituri în caz de invaliditate, mulți angajatori oferă angajaților lor cu normă întreagă o acoperire de invaliditate pe termen scurt și pe termen lung ca beneficiu. Puteți achiziționa, de asemenea, o politică individuală de venit pentru dizabilități pentru a suplimenta un plan de grup sau pentru a oferi o acoperire suplimentară dacă un plan de grup nu este disponibil.

Există multe diferențe între acoperirea de grup și individuală. Acoperirea cu handicap în grup este legată de angajarea dvs. și dacă vă schimbați sau pierdeți locul de muncă, acoperirea nu este portabilă. Costul acoperirii grupului se poate schimba de la an la an. Politicile individuale de dizabilitate au, de obicei, prime mai mari, dar oferă beneficii mai bune, deoarece solicitanții sunt subscriși individual.

În schimb, beneficiile grupului acoperă toți angajații eligibili, indiferent de starea lor de sănătate. Odată eliberat, limba, beneficiile și costurile unei politici individuale de invaliditate sunt garantate contractual, chiar dacă vă schimbați ocupația sau locul de muncă. Politicile individuale pot fi, de asemenea, emise cu excluderi care limitează creanțele datorate condițiilor preexistente.

Definiții

Cererile de invaliditate pot fi mai complicate și deseori necesită mai mult timp pentru soluționare decât asigurarea de viață. Mai ales că majoritatea cererilor de invaliditate se datorează unei boli sau unei afecțiuni care nu este aparentă - cum ar fi probleme de sănătate musculară, scheletică sau psihică - mai degrabă decât un accident.

Iata de ce. Locurile de muncă cu plată mai mare și profesională cu guler alb tind să aibă definiții mai bune decât lucrările cu guler albastru. Iar politicile de grup tind să aibă definiții mai slabe decât politicile individuale. Cea mai bună definiție a dizabilității este atunci când nu poți îndeplini sarcinile de „propria ta ocupație”. Cu toate acestea, unele politici definesc dizabilitatea ca fiind incapacitatea de a îndeplini „orice ocupație”. Această definiție mai amplă ar putea dezavantaja unii asigurați. De asemenea, este important să analizăm cât durează definiția propriei ocupații. Unele politici trec la orice ocupație după ce au solicitat timp de doi până la cinci ani și dacă există un limbaj specific despre revendicările legate de condiții preexistente și probleme psihice sau emoționale.

Politicile individuale ar trebui emise ca neanulabile și garantate regenerabile, ceea ce înseamnă că asigurătorul nu poate modifica polița odată ce a fost emisă. Politicile pot, de asemenea, să permită o revenire treptată la locul de muncă, în cazul în care începeți part-time și continuați să primiți o prestație parțială sau dacă nu puteți îndeplini îndatoririle profesiei, vă permit să lucrați într-o altă ocupație și să colectați în continuare prestații complete.

Spre deosebire de asigurarea de viață, în cazul în care, dacă ați decedat, asigurătorul plătește în mod automat creanța, cererile de invaliditate sunt mai complexe. Acesta este motivul pentru care termenii și definițiile dintr-o politică de dizabilitate sunt critice. Cu cât este mai precisă definiția, cu atât va fi mai ușor să faceți o reclamație.

Beneficii

Acoperirea cu handicap de grup este legată de venitul W-2 sau de salariul de bază. De obicei, nu sunt incluse beneficiile, bonusurile, comisioanele, contribuțiile la planul de pensionare și stimulentele. Politicile individuale sunt mai liberale și oferă uneori o varietate de surse de compensare. Cumpărați, de asemenea, o sumă stabilită de beneficii, cum ar fi 5.000 de dolari pe lună, și este posibil să nu fiți nevoiți să vă documentați veniturile atunci când vă prezentați o cerere.

Beneficiile pe termen scurt (GSTD) ale grupului variază în funcție de suma plătită în dolari, unii plătesc 100% din câștiguri și pot începe imediat sau după o perioadă scurtă de eliminare. Majoritatea acoperirii pe termen lung a grupului (GLTD) au o perioadă de eliminare de 90 de zile, deși politicile individuale permit o perioadă de eliminare mai lungă. Beneficiile pentru invaliditate GLTD sunt de obicei limitate la 50% -60% din salariul de bază și au adesea o prestație lunară maximă, indiferent de cât câștigați.

Unii angajatori oferă posibilitatea de a cumpăra o acoperire suplimentară de până la 70% din câștig sau salariu. Dacă nu este disponibilă o acoperire suplimentară, puteți cumpăra o poliță individuală pentru a suplimenta planul de grup. Politicile individuale oferă limite lunare mai mari de beneficii și au costuri de ajustare a vieții și opțiuni de achiziție viitoare.

Integrare cu alte avantaje

Planurile de invaliditate pe termen lung furnizate de angajator integrează, de regulă, beneficii cu Asigurările de invaliditate pentru securitate socială (SSDI). Aceasta înseamnă că prestația de invaliditate de grup pe care o primiți poate fi redusă în dolari în dolari cu alte beneficii primite. Politicile individuale de invaliditate pe termen lung variază în funcție de companie, iar beneficiile nu pot fi supuse unei reduceri dacă primiți SSDI. Prima de politică ar fi mai mare, dar venitul dvs. combinat dacă este contestat fizic ar fi beneficiile combinate. De obicei, planurile individuale care acoperă guler albastru și ocupații cu risc ridicat se integrează cu SSDI.

Linia de jos

Este important să vă dați seama de câți venituri aveți nevoie în fiecare lună pentru a vă plăti facturile și de unde vor veni veniturile respective. Iată câteva întrebări la care să te gândești:

• Ce fel de acoperire de grup și / sau individuală pentru handicap aveți?
• Cât de repede poți reduce cheltuielile?
• Mențineți o rezervă de numerar adecvată?
• Gospodăria ta are unul sau două venituri?
• Aveți alte surse de venit (proprietăți de închiriere, investiții etc.)?

Nimanui nu-i place să se gândească să devină provocat fizic. Cu toate acestea, trebuie să protejați securitatea financiară a familiei dvs. și să vă bazați pe SSDI sau beneficiile compensației lucrătorilor nu este o strategie grozavă, deoarece multe cereri sunt respinse. Și chiar dacă sunteți eligibil, poate dura câteva luni înainte de a începe să primiți beneficii.