Obținerea întregii povești despre anuale variabile

După ce ați maximizat contribuțiile anuale la 401 (k), IRA sau la un alt vehicul de investiții amânat din taxe, vă gândiți acum să achiziționați o rentă variabilă. Gândiți-vă mult și greu la asta. Nu toate anuitățile sunt create egale.

Majoritatea oamenilor se gândesc la anuități pur și simplu ca un flux de venituri constant sau ceva asociat cu câștigarea la loteria de stat. Înainte de a cumpăra unul, trebuie să luați în considerare toate beneficiile și neajunsurile pentru a stabili dacă o rentă este un produs bun pentru dvs.

Cheie de luat cu cheie

• O anuitate variabilă vă oferă un venit regulat, stabilit pe viață, dar dacă mori înainte ca banii cu care ați cumpărat-o să fie plătite, porțiunea rămasă se duce la anuitate, nu la moștenitori.
• Dacă luați fonduri dintr-o rentă înainte de vârsta de 59½ ani, trebuie să plătiți o penalitate de 10% din impozit.
• Datorită subconturilor cu o serie de fonduri mutuale, este ușor să schimbați direcția investiției cu o rentă variabilă.
• Anualitatea variabilă are adesea taxe considerabile, unele dintre ele greu de reperat, așa că verificați întotdeauna amprenta fină.

Ce este exact o Annuitate Variabilă?

Cele două mari categorii de anuități sunt anuități imediate și amânate. Cu o rentă imediată, efectuați o depunere cu sumă forfetară, iar compania de asigurări garantează o plată lunară imediată până la decesul dumneavoastră. Suma lunară se bazează pe speranța de viață. Acesta este tipul de opțiune de plată pe care majoritatea statelor o oferă pentru câștigurile la loterie.

Cu o rentă amânată, investiți banii și urmăriți-i să crească impozitul amânat, așa cum spune și numele, până când decideți să vă scoateți banii. O anuitate amânată din impozit poate avea o rată fixă ​​sau poate fi un produs cu rată variabilă. Acest tip de variabilă este din ce în ce mai popular - cu subconturi care alocă banii dvs. printre fondurile mutuale - pe care îl vom investiga aici.

Anualitățile variabile sunt denumite în mod obișnuit „fonduri mutuale cu un pachet de asigurări.” Într-un pachet integral-bancar vândut de o companie de asigurare, o rentă variabilă combină caracteristicile unei rente fixe cu avantajele deținerii de acțiuni sau fonduri de obligațiuni. Investitorii plătesc o primă companiei de asigurări, care cumpără apoi unități de acumulare sub numele investitorului.

Binele

Proprietatea anuală poate avea beneficii, cum ar fi următoarele:

• Amânarea fiscală a câștigurilor din investiții: la fel ca într-un IRA, contribuțiile și câștigurile dvs. pot crește amânarea impozitului până la începerea retragerii fondurilor.
• Ușoritatea schimbării investițiilor: Deoarece anuitățile variabile au subconturi cu diverse fonduri mutuale din care să selectezi, este ușor să schimbi direcția investiției cu costuri reduse sau fără costuri.
• Venit pe viață: odată ce vă anualizați contractul, ceea ce înseamnă selectarea plății obișnuite, compania de asigurare vă va garanta (și soțul / soția, dacă doriți) plata venitului pentru tot restul vieții.
• Protecția activelor: în anumite state, anuitățile sunt la adăpostul creditorilor și reclamanților din proces. Dacă lucrați într-o ocupație periculoasă din punct de vedere economic - sau vă supuneți adesea unor probleme de malpraxis - pot fi un instrument de economii grozav.

Dacă doriți să vă schimbați anuitatea pentru una de la o altă companie, puteți ajunge să plătiți o taxă de predare grea, în funcție de momentul în care doriți să o faceți.

Răul

Deși ideea de venit pentru viață sună grozav, există o groapă uriașă pe care cei mai mulți reprezentanți ai vânzărilor anuale o uită să o menționeze. După ce vă anuizați contractul, decizia dvs. este definitivă. Termenii sunt înghețați.

Să ne uităm la un exemplu. Spuneți că ați pus 264.000 de dolari într-o rentă la 60 de ani și acceptați oferta companiei de asigurare pentru a vă plăti 1.000 de dolari pe lună pentru tot restul vieții. Va trebui să trăiești până la vârsta de 82 de ani pentru a te încălca chiar și pe contract. Dacă trăiești peste vârsta de 82 de ani, compania de asigurări trebuie să îți trimită cecul lunar, dar dacă mori înainte de a împlini vârsta de 82 de ani, compania de asigurări păstrează fondurile rămase.

Deci, chiar dacă mori încă de la vârsta de 63 de ani, compania de asigurări păstrează soldul de 264.000 de dolari. Mulți investitori găsesc acest lucru greu de înghițit. Cu toate acestea, înainte de a selecta plata, trebuie să decidă dacă anualizarea va fi benefică. În cele din urmă, acest lucru depinde de cât timp cred că vor trăi.

Un alt dezavantaj este că, odată ce ați introdus fonduri într-un contract de rentă, nu puteți atinge aceste fonduri până la împlinirea vârstei de 59½ ani sau să plătiți o penalitate de 10% pentru unchiul Sam. Când începeți să luați fonduri din contract, porțiunea din plățile care este considerată câștig de investiții este impozitată la cota dvs. obișnuită de impozit pe venit în loc de rata câștigurilor de capital pe termen lung. Pentru mulți, această rată ar putea fi mai mare decât rata actuală a impozitului pe câștigurile de capital.

Deci crezi că nu poate fi mai rău decât fondurile tale fiind înghețate odată ce ai selectat o opțiune de plată? Ghiceste din nou.

Urâtul

• Taxe de predare: ca și cum nu este suficient de rău ca fondurile dvs. să fie legate până la vârsta de 59½ ani, majoritatea companiilor de asigurări percep o taxă de predare (de regulă pe o scară în scădere între șapte și opt ani) începând de undeva în jur de 8% în primul an până la 0% în anul opt. Așadar, o investiție de 200.000 de dolari vă poate costa 14.000 de dolari (7%) în taxe de predare dacă schimbați anualitatea pentru o altă companie în al doilea an.
• Anualități încărcate frontal: Anuitățile sunt în continuare produse bazate pe comisioane. Când vânzătorul dvs. încearcă să vă vândă contractul de rentă, nu vă fie frică să întrebați comisionul pe care îl încasează. Puteți paria că, în cazul în care agentul efectuează un comision de 5% pentru vânzare, fondurile dvs. vor fi sub pedeapsă de predare timp de cel puțin cinci ani. Fondurile mutuale din subconturi vor percepe taxe, de asemenea, verificați pentru taxe de încărcare frontală, taxe 12b-1 și altele.
• Taxe anuale și taxe administrative / de mortalitate și cheltuieli: Aceasta este zona în care investitorii sunt adesea arsi. Aceste taxe sunt îngropate în costul contractului dvs. de anuitate și vă scot din profiturile anuale. Anualitatea medie va percepe undeva în jur de 1, 4% pentru toate aceste cheltuieli, dar unele taxe cresc până la 2, 5%.

Linia de jos

Anualitatea în forma sa cea mai simplă este un contract între dvs. și compania de asigurare emitentă. Indemnizațiile pot fi un loc util pentru a investi niște bani dacă ați epuizat toate celelalte opțiuni ale planului de pensionare amânat din taxe, dar chiar trebuie să vă faceți temele. În multe cazuri, poate fi mai bine să cumpărați un fond mutual într-un cont impozabil.

Există numeroase companii de asigurări care alimentează investitorul fără educație prin colectarea de taxe de predare, încărcări și alte taxe excesive. Dacă sunteți investit într-o rentă care vă încasează cheltuieli anuale de 2% sau mai mari, poate este timpul să renunțați la câinele respectiv. Nu te lăsa să fii una dintre acele victime.

În ciuda întregii prese proaste pe care le-au obținut din tehnici de vânzare înșelătoare și dezvăluire inadecvată, există unele produse anuale demne. Sunt fără comisioane, au cheltuieli mici și nu percep cheltuieli de predare și oferă niște investiții bune. Dacă aveți inima setată pe investiții de anuitate, faceți cumpărături și găsiți produsul potrivit la prețul corect. Cu atât mai bine să vă păstrați mai multe fonduri acolo unde aparțin: în propriul portofel.