Împrumuturi cu rată fixă ​​și variabilă: care este mai bine?

Este important să înțelegeți diferențele dintre ratele dobânzii variabile și ratele fixe dacă luați în considerare un împrumut.

Împrumuturi cu dobândă variabilă

Un împrumut cu dobândă variabilă este un împrumut în care rata dobânzii percepută la soldul restant variază odată cu modificarea ratelor dobânzii de pe piață. Drept urmare, plățile dvs. vor varia și ele (atâta timp cât plățile dvs. sunt combinate cu capitalul și dobânzile).

Împrumuturi cu dobândă fixă

Împrumuturile cu dobândă fixă ​​sunt împrumuturi în care rata dobânzii percepută la împrumut va rămâne fixă ​​pe întregul termen al acelui împrumut, indiferent de rata dobânzii de piață. Aceasta va duce la faptul că plățile dvs. vor fi aceleași pe întregul termen. Dacă un împrumut cu rată fixă ​​este mai bun pentru dvs., va depinde de mediul ratei dobânzii la momentul în care împrumutul este luat și de durata împrumutului.

Atunci când un împrumut este fixat pentru întregul său termen, acesta rămâne la rata dobânzii de piață care prevalează, plus sau minus o diferență unică pentru împrumutat. În general, dacă ratele dobânzilor sunt relativ mici, dar sunt pe cale să crească, atunci va fi mai bine să blocați împrumutul dvs. la acea rată fixă. În funcție de condițiile acordului dvs., rata dobânzii la noul împrumut va rămâne aceeași, chiar dacă dobânzile urcă la niveluri mai ridicate. Pe de altă parte, dacă ratele dobânzilor sunt în scădere, ar fi mai bine să existe un împrumut cu rată variabilă. Pe măsură ce ratele dobânzii scad, la fel și rata dobânzii la împrumutul dvs.

Care este mai bine: rata dobânzii fixe sau împrumutul cu rată variabilă?

Această discuție este simplistă, dar explicația nu se va schimba într-o situație mai complicată. Studiile au descoperit că în timp, împrumutatul este probabil să plătească mai puțin dobândă în general cu un împrumut cu rată variabilă față de un împrumut cu rată fixă. Cu toate acestea, tendințele istorice nu sunt neapărat indicative ale performanțelor viitoare. Împrumutatul trebuie să ia în considerare și perioada de amortizare a unui împrumut. Cu cât perioada de amortizare a unui împrumut este mai lungă, cu atât va fi mai mare impactul asupra modificărilor ratelor dobânzilor asupra plăților.

Prin urmare, ipotecile cu rată reglabilă (ARM) sunt benefice pentru un împrumutat într-un mediu cu rata dobânzii în scădere, dar atunci când ratele dobânzilor cresc, atunci plățile ipotecare vor crește brusc. Cel mai popular produs de împrumut ARM este ARM 5/1, în care rata rămâne fixă, de obicei cu o rată mai mică decât rata de piață tipică, timp de cinci ani. După ce cei cinci ani au crescut, rata începe să se ajusteze și se va ajusta în fiecare an. Utilizați un instrument precum calculatorul ipotecar al Investopedia pentru a estima diferitele plăți ale creditelor ipotecare, în funcție de tipul de ipotecă pe care îl alegeți.

Un ARM ar putea fi o potrivire bună pentru un împrumutat care intenționează să-și vândă casa după câțiva ani sau unul care intenționează să refinanțeze pe termen scurt. Cu cât intenționezi să ai ipoteca, cu atât va fi mai riscant un ARM. În timp ce ratele inițiale ale dobânzii la un ARM pot fi scăzute, odată ce încep să se ajusteze, ratele vor fi de obicei mai mari decât cele ale unui împrumut cu rată fixă. În timpul crizei ipotecare subprime, mulți debitori au constatat că plățile lor ipotecare lunare deveniseră imposibil de gestionat odată ce ratele lor au început să se adapteze.