Descoperiți-vă obiectivele de investiții

Relația noastră cu banii începe de la o vârstă fragedă, când observăm membrii familiei care schimbă monede sau facturi pentru tot felul de lucruri care ne plac. Puterea și autoritatea banilor cresc atunci când primim prima indemnizație sau corvoada plătită. Aceste experiențe timpurii favorizează obiceiuri și credințe care durează de-a lungul vieții. Provocările sale se înmulțesc pe măsură ce ne apropiem de vârsta adultă și sunt încurajați să ia împrumuturi pentru a plăti colegiul sau pentru a cumpăra o mașină.

Cifrele părinților au stabilit tonul pentru obiectivele de investiții la începutul vieții, învățându-ne să amânăm mulțumirea până când putem sparge banca de salvare, permițând acelor monede să cumpere jocuri video, haine sau echipamente. Legătura intimă între investiție și stilul de viață devine mai sofisticată pe măsură ce trec anii. Punctul culminant al vieții dvs. de muncă este fie o pensie confortabilă - fie o luptă pentru a face capăt.

Cum se intersectează obiectivele de viață și investiții

Obiectivele de investiții se răspândesc în trei ramuri, în funcție de vârstă, venit și perspective. Vârsta poate fi subdivizată în trei segmente distincte: tânără și începătoare, vârstă mijlocie și clădire familială și veche și autodirigită. Aceste clasificări își pierd adesea amprentele la vârsta corespunzătoare, cu mijlocii care se uită la investiții pentru prima dată sau oameni bătrâni obligați să-și facă bugetul riguros, exercitând disciplina care le lipsea ca adulți tineri.

Venitul reprezintă punctul de plecare natural pentru obiectivele de investiții, deoarece nu puteți investi ceea ce nu aveți. Primul loc de muncă în carieră emite un apel de trezire pentru mulți tineri, forțând decizii în legătură cu 401 (k) contribuții, economii sau conturi de pe piața monetară și modificări ale stilului de viață necesare pentru a echilibra afluența tot mai mare cu satisfacția întârziată. Este obișnuit să experimentați neplăceri în această perioadă, să vă blocați în închirierea de locuințe și în plățile cu mașini prea scumpe sau să uitați că mama și tata nu mai ridică factura lunară a cardului de credit.

Outlook descrie terenul de joc pe care îl acționăm în timpul vieții noastre și alegerile pe care le facem în acest sens. Planificarea familiei se află în partea de sus a listei pentru majoritatea oamenilor, cuplurile hotărând câți copii își doresc, cartierele preferate și câți salariați vor fi necesari pentru a corespunde obiectivelor respective. Așteptările de carieră se bazează pe aceste calcule, cu o educație extrem de educată în anii de putere de câștig crescut, în timp ce alții sunt blocați în locuri de muncă fără de forță, forțați să se reducă pentru a pune capăt scopurilor.

Obiectivele de investiții devin ținte în mișcare pentru mulți indivizi, cu planuri stabilite cu grijă pentru blocaje rutiere sub formă de concedieri, sarcini neplanificate, probleme de sănătate și nevoia de a avea grijă de părinții în vârstă. Aceste provocări neașteptate necesită o doză de realism atunci când alegeți alocări 401 (k) sau decideți cum să cheltuiți un bonus de sfârșit de an, vechea axiomă „economisind pentru o zi ploioasă” ignorată de mulți oameni până nu este prea târziu.

Din fericire, nu este niciodată prea târziu pentru a deveni investitor. Este posibil să fiți în 40 de ani înainte de a realiza că viața se mișcă mai repede decât era de așteptat, necesitând contemplarea bătrâneții și pensionării. Teama vă poate domina gândirea dacă așteptați acest lucru pentru a stabili obiectivele de investiții, dar este OK dacă adaugă un sentiment de urgență la gestionarea averii. Toate investițiile încep cu primul dolar rezervat în acest scop, indiferent de vârstă, venit sau perspectivă. Desigur, cei care investesc de zeci de ani dețin un avantaj major, în timp ce averea lor în creștere le permite să se bucure de roadele obiceiurilor lor de economisire.

Configurați un flux de lucru cu obiective de investiții

Obiectivele de investiții abordează trei teme majore în ceea ce privește gestionarea banilor și a banilor. În primul rând, se intersectează cu un plan de viață care angajează procesele noastre de gândire în moduri neașteptate. În al doilea rând, ele generează responsabilitate, forțându-ne să revizuim progresul periodic, invocând disciplina atunci când este nevoie pentru a rămâne pe cale. În al treilea rând, ele generează o motivație care are impact asupra noastră nefinanciară în moduri pozitive care pot îmbunătăți sănătatea și perspectivele mentale.

Odată stabilit, planul de investiții te obligă să te gândești la sacrificiile care trebuie făcute și la bugetele care trebuie echilibrate, înțelegând că întârzierea sau eșecul vor avea un impact direct și imediat asupra averii și stilului tău de viață. Acest proces induce gândirea și planificarea pe distanțe lungi, permițându-vă să abandonați o abordare din gură în gură și să setați o listă prioritară pentru lucrurile din viață pe care le apreciați cu adevărat.

Utilizați declarații lunare sau trimestriale pentru a examina progresul și a vă recomanda la planul de viață ales, făcând mici ajustări, mai degrabă decât schimbări mari atunci când fluxul de bani se îmbunătățește sau se deteriorează. Examinați-vă periodic randamentele anuale și bucurați-vă să vedeți averea să crească fără intervenție directă sau un control de vacanță de la bunica. Învățați să faceți față perioadelor de pierdere într-o manieră matură, folosind cerneala roșie pentru a crea răbdare în timp ce reexaminați modul în care procesul dvs. de luare a deciziilor ar fi putut avea impactul asupra acestor randamente negative.

Asociația Investitorilor din Australia recomandă utilizarea formatului SMART la stabilirea obiectivelor de investiții. Iată elementele:

• S specific - faceți fiecare obiectiv clar și specific
• M ușurabil - încadrați fiecare obiectiv astfel încât să știți când l-ați atins
• Un lucru credibil - trebuie să întreprindeți acțiuni practice pentru a atinge un obiectiv
• R elevant - determină dacă obiectivele tale se raportează la viața ta și sunt realiste
• Bazat pe ime - alocați un interval de timp fiecărui obiectiv, astfel încât să puteți urmări progresul

Începeți prin a scrie un document sau un jurnal care listează fiecare obiectiv de investiție și cum veți măsura progresul. Enumerați cât mai multe detalii posibil, luând în considerare atât obiective pe termen scurt, cât și pe termen lung. Să zicem că doriți să economisiți pentru pensionare, dar intenționați să dețineți o casă într-un cartier sigur, cu suficient numerar rămas pentru o vacanță ocazională. Acum treceți în revistă situația dvs. financiară actuală, observând cât de bine sau de slab ați gestionat banii până în acest moment și pașii pe care doriți să îi faceți pentru a atinge acea listă de obiective.

Poate fi prematur să luăm în considerare acțiunile practice necesare sau perioadele de timp necesare pentru a marca progresul dacă obiectivele dvs. de investiții sunt nerealiste, înstrăinate sau nu se potrivesc cu puterea dvs. de câștig curent sau prevăzută. Desigur, puteți visa la îndeplinirea dorințelor vieții, dar planificarea investițiilor necesită o verificare brutală a realității înainte de a executa planul de acțiune necesar. Pur și simplu precizat, dacă planul nu se potrivește cu realitatea ta sau cu obiectivele tale, aruncă-l și începe din nou. Concentrați-vă pe pașii bebelușului, mai degrabă decât pe zilele cu perii largi.

O contribuție mică de 401 (k) poate fi tot ceea ce este necesar pentru a pune la cale planul de investiții pe parcursul fragedății sale. Angajatorii se potrivesc uneori cu contribuția dvs. la un anumit nivel, ceea ce vă permite să vă gândiți la o planificare mai sofisticată. Consilierii financiari recomandă să alocați maximul permis ori de câte ori este posibil, deși acest lucru este nerealist pentru mulți tineri care încep doar în cariera lor. Acest lucru este valabil mai ales cu povara enormă a împrumuturilor studenților acordate de persoanele născute după 1990.

Gestionarea cadrelor de timp

Împărțiți obiectivele investiționale pe segmente pe termen scurt, intermediar și pe termen lung, ori de câte ori este posibil, corespunzând etapelor vieții naturale ale tinereții, vârstei medii și anilor seniori. Alinierea conturilor bancare și de intermediere la termene scurte și intermediare are, de asemenea, sens, în timp ce conturile de pensionare se concentrează exclusiv pe termen lung (penalități rigide sunt suportate la accesarea prematură a acestor fonduri). De fapt, nu există niciun motiv bun pentru a intra în IRA, SEP și alte conturi de pensionare, decât dacă circumstanțele grave nu oferă alternative viabile.

[Citește mai mult: Ce tip de cont de brokeraj este potrivit pentru dvs.?]

Obiectivele pe termen scurt și intermediar ajută, de asemenea, la planificarea SMART, permițând o revizuire rapidă pentru a evalua progresul economiilor pentru obligațiile de acasă, de automobile, de vacanță sau de familie. Planificarea intermediară a termenului poate include, de asemenea, un cont mai generalizat, denotând capitalul alocat pentru inevitabila „zi ploioasă”. Această alocare a fondurilor de urgență poate servi, de asemenea, ca un firewall între surprizele vieții și contul de pensii mult mai mare, permițând rămânerea capitalului respectiv. neatins, setat să-și îndeplinească scopul propus.

Nu vă disperați dacă ați ajuns la vârsta mijlocie fără planificarea investițiilor, deoarece beneficiile majore se acumulează rapid atunci când sarcina este angajată pentru prima dată. Desigur, jocul de captură va fi necesar în cazul în care finanțele dvs. clipește cerneală roșie, necesitând schimbări ale stilului de viață până când venitul dvs. se potrivește sau depășește cheltuielile. Gestionarea creanțelor va fi necesară pentru a merge pe drumul cel bun, deoarece nu are sens să câștigați 5% sau 10% anual într-un cont de investiții atunci când mai multe cărți de credit și-au atins limitele la 18%, 20% sau 25% din dobânzi.

Învățarea de a investi în vârsta mijlocie are avantajul experienței - adică puteți evalua mai exact puterea viitoare de câștig, examinând traiectoriile curente ale carierei gospodăriei. Adesea este posibil ca salariații mari să joace captură, construind rapid averea investițiilor în aceste condiții, dar este totuși probabil să necesite sacrificii. Din păcate, veniturile stagnează adesea până la vârsta mijlocie, cu locuri de muncă fără punct de vedere și carierele stymied păstrând finanțele familiei deasupra apei, dar împiedică crearea unor economii mai substanțiale.

Este esențial ca conturile de pensionare să fie finanțate integral până la vârsta mijlocie și chiar până la sfârșitul angajării, chiar și atunci când forțează alte modificări ale stilului de viață. Pozițiile financiare vor crește în timp, din cauza creșterii costurilor de asistență medicală și de creștere a copiilor (care pot include școlarizarea colegiului). Intrarea în pensionare cu puțin mai mult decât cecurile guvernamentale în mână poate produce anxietate întemeiată, mai ales atunci când un soț a fost dependent de celălalt de zeci de ani și ar trebui evitat cu orice preț.

Mai mulți oameni lucrează acum la vârsta de pensionare decât în ​​orice moment din secolul trecut. Cu toate acestea, regulile guvernamentale impun ca investitorii să înceapă să retragă fonduri din conturile de pensionare (altele decât Roth IRA) la vârsta de 70½ ani. Odată cu speranțele de viață mai lungi, această cerință adaugă o semnificație nouă planificării investițiilor în anii de pensionare. Este perfect pentru persoanele în vârstă să își continue construcția de avere prin muncă sau investiții, până la moarte, ori de câte ori este posibil, mai ales dacă un soț se va baza pe fonduri ca văduv sau văduv.

Cât de mult aveți nevoie pentru a economisi?

Consilierii financiari utilizează valori diferite pentru a calcula nevoile de pensionare. Mulți sugerează că clienții acumulează suficiente economii în timpul vieții lor profesionale pentru a înlocui 70-85% din veniturile din retragere. Unii chiar recomandă 100% sau mai mult pentru a genera capitalul necesar pentru a urmări un hobby sau o călătorie. Aceste abordări obișnuite pot fi depășite, având în vedere explozia de boomeri pentru copii care rămân în forța de muncă după 65 sau 66 de ani, adesea luând reduceri de salariu în loc să stea acasă pe balansoarele lor.

Fidelity Investments vă recomandă să economisiți cel puțin 1x venitul dvs. înainte de pensionare la 30 de ani, 3x la 40, 7x la 55 și 10x la 67. Dacă credeți că veți avea nevoie de 100.000 de dolari pe an după ce vă retrageți, ar trebui să aveți 100.000 de dolari în economii la vârstă 30, 300.000 $ la 40 de ani și așa mai departe. Aceste recomandări presupun că clienții vor economisi 15% din venitul lor anual în fiecare an începând cu vârsta de 25 de ani, cu peste 50% din acele economii alocate acțiunilor. În mod realist, mulți tineri nu au acest nivel de venit disponibil la 25 de ani datorită angajamentelor de împrumuturi ale studenților sau stagii, ceea ce înseamnă că la o dată de începere ulterioară va fi necesar un angajament anual mai mare.

Planificarea pensionării poate fi greu pentru tineri să se concentreze, dar este relativ ușor să vizualizezi anii post-muncă cu o auto-examinare care ia în considerare stilul lor de viață așteptat și modul în care își doresc să-și petreacă economiile de viață. Institutul de beneficii pentru angajați (EBRI) face această sarcină introspectivă mai ușoară, cu activitățile de consum și sondajul prin poștă (CAMS), care evidențiază modul în care americanii în vârstă își cheltuiesc banii și modul în care aceste alocări se schimbă în anii superiori.

Costurile pentru locuințe au depășit toate celelalte categorii cu o marjă largă, menținând ferm peste 40% între 50 și 85 de ani. Nu este surprinzător, costurile de asistență medicală încep relativ relativ - 8% la 50 de ani - și mai mult de două ori până la 19% la 85 de ani. împreună, este de așteptat să cheltuiți în cele din urmă mai mult de 60% din banii dvs. de pensionare doar rămânând în viață și ținând un acoperiș peste cap. Acum imaginați-vă cât de dificil este să răspundeți acestor simple nevoi dacă venitul este limitat la un cec lunar de securitate socială. Din păcate, milioane de americani se confruntă acum cu această provocare plină de viață, deoarece nu au reușit să-și stabilească și să își adreseze obiectivele de investiții mai devreme în viață.

Diferența de gen îngreunează femeile să atingă obiective de pensionare decât bărbații, potrivit companiei de cercetare Aon Hewitt. Studiul său din 2016 a constatat că 83% dintre femeile americane nu economisesc suficient pentru pensionare, comparativ cu 74% dintre bărbați. Ei estimează că o femeie va avea nevoie de 11, 5 ori venitul final pentru a-și satisface nevoile de pensionare, comparativ cu 10, 6 ori pentru un bărbat. Aon Hewitt proiectează în continuare că femeile trebuie să muncească un an mai mult, până la vârsta de 69 de ani, pentru a compensa deficitul. Întreprinderile de viață mai lungi ale femeilor intensifică această diferență de pensionare, economiile fiind necesare pentru mai mulți ani.

Aceste cifre sunt în special tulburătoare, deoarece, după cum notează studiul, bărbații și femeile participă la 401 (k) planuri cu aceeași rată de 79%, dar femeile pun la o parte o medie de 7, 5% din salariul lor, în timp ce bărbații alocă în medie 8, 7%, un deficit. agravată de puterea de câștig medie a femeilor. În 2015, soldurile 401 (k) pentru femei erau doar 59% din totalul bărbaților - 71.060 dolari față de 119.150 dolari. În timp ce autorii sugerează modificări ale planului pentru a încuraja rate mai mari de economisire, această diferență este probabil să continue atâta timp cât rămâne decalajul de gen în cadrul locului de muncă.

Cum să depășiți obstacolele în investiții

Trăim într-o cultură îndreptățită, așteptând o mulțumire imediată pentru lucrurile pe care le dorim, indiferent dacă este cel mai recent gadget tehnologic, placă sushi sau călătorie în Vegas. Cu toate acestea, de fiecare dată când plătim pentru ceva, avem mai puțini bani pentru a cheltui pentru alte lucruri, inclusiv obiectivele noastre de investiții. Din păcate, mulți oameni nu au disciplina sau puterea de a renunța la plăcerile imediate pentru prosperitatea viitoare, generând o buclă de feedback cu o mare putere distructivă în timp.

Un studiu din 2015 privind stabilirea obiectivelor realizate de Dr. Gail Matthews, un cercetător la Universitatea Dominicană din California din San Rafael, a concluzionat că participanții cu vârste între 23 și 72 de ani, care și-au pus obiectivele în scris și au trimis rapoarte periodice de progres prietenilor au avut o rată de succes mult mai mare. decât cei care și-au păstrat obiectivele pentru ei înșiși. ”De fapt, mai mult de 70% dintre participanții care și-au notat și și-au împărtășit obiectivele au raportat succes, comparativ cu 35% dintre cei care și-au păstrat obiectivele pentru ei înșiși, nu i-au notat niciodată.

Aceasta este o constatare remarcabilă, direct aplicabilă atingerii obiectivelor și obiectivelor de investiții, oferind o cale perfectă pentru persoanele lipsite de disciplină sau putere de a depăși aceste deficite într-un mod care se schimbă viața. Diversitatea de vârstă printre participanți ne spune, de asemenea, că nu este niciodată prea târziu pentru a atinge obiective de investiții realiste, atât timp cât suntem dispuși să parcurgem kilometrul suplimentar, scriindu-le în detaliu și raportând progresul nostru către o terță parte utilă.

Desigur, chiar și persoanelor disciplinate le-ar fi greu să rămână pe calea financiară atunci când viața aruncă un hardball în direcția lor. Pierderea locului de muncă, divorțul, îmbolnăvirile sau alte fundații pot pune viața pe un curs neașteptat care are un impact negativ asupra veniturilor și a puterii de economisire. Volatilitatea poate afecta de asemenea piețele financiare și economiile tale, așa cum au făcut-o în trecut 2007 și 2008, când investitorii americani au pierdut trilioane de dolari în conturile de pensionare.

Piețele de vânzări și prăbușirile pot fi inevitabile în decenii între prima contribuție și vârsta de pensionare, în ciuda statisticilor care confirmă o rentabilitate impresionantă pe termen lung. Mulți investitori nu au stomacul pentru acele perioade volatile, adesea ignorând sfaturi solide și aruncând poziții pe termen lung la prețurile de chibzuință. Este ușor să ne spunem că vom rămâne fermi când va veni următoarea criză, dar nu veți ști sigur până când nu se va întâmpla.

Obiective de cuplu și investiții

Combinarea resurselor între soț și soție, un cuplu angajat sau parteneri de același sex oferă o modalitate ideală de a depăși multe dintre provocările pe care le reprezintă stabilirea obiectivelor investiționale. Această abordare necesită o încredere profundă, deoarece o despărțire ulterioară în viață poate avea consecințe devastatoare. De exemplu, un studiu din 2004 a constatat că aproximativ 14% dintre cupluri aleg să își păstreze finanțele separate. Este important ca ambii parteneri să fie de acord pe deplin de la început cu modul în care resursele puse în comun vor fi gestionate pentru a reduce șansele unei neînțelegeri. Studiul a mai constatat că 70% dintre cupluri vorbesc săptămânal despre bani, ceea ce este bun și rău, deoarece multe dintre aceste discuții se transformă în argumente aprinse, potrivit unei lucrări publicate în 2012 de Consiliul Național privind relațiile de familie. Analizând aceste rezultate, cercetătorul de la Universitatea de Stat Sonya Britt a concluzionat: „Argumentele despre bani (sunt) de departe principalul predictor al divorțului.” De asemenea, ea constată că argumentele despre bani pot proveni din „credințele adânci ale cuplului” ducându-ne înapoi la fire puternică, dar adesea părtinitoare inconștientă generată prin experiențele de viață timpurii.

[Aflați mai multe: Ghid pas cu pas pentru alegerea unui broker de stoc]

Două venituri fac economisirea unei case și calificarea pentru o ipotecă, obiective mult mai ușor de îndeplinit. Cooperarea între parteneri este vitală atunci când sunt angajați în această planificare intermediară, deoarece obiectivele au nevoie de acord și coordonare pentru a evita complicații majore. Unul dintre soți care atinge limitele cardului de credit, în timp ce celălalt alocă cu sârguință venitul săptămânal în economii poate genera un obstacol major spre prosperitatea pe termen lung.

Parteneriatul poate ușura și povara locativă pentru acei 50 - 85 de ani, când peste 40% din veniturile de pensionare sunt alocate chirii, plăților ipotecare, asigurărilor, impozitelor pe proprietate și întreținerii. Economiile din veniturile comune pot fi semnificative în gospodăriile cu mai multe persoane, eliberând capital pentru alte cheltuieli. În schimb, disparitățile fizice între soți sau parteneri pot complica cheltuielile de asistență medicală, cu o boală majoră sau îngrijire instituțională care depășește acoperirea Medicare, creând dificultăți pentru celălalt partener.

Linia de jos

Imaginează-ți obiectivele de investiții cât mai devreme în viață, deoarece așteptarea prea lungă introduce complicații care pot fi dificil sau imposibil de depășit. Planificarea și execuția necesită un nivel de disciplină și angajament care face ca mulți oameni să fie inconfortabili, necesitând deseori schimbări majore de viață pentru a avea succes. Începeți mic dacă procesul se simte copleșitor, cu contribuții de minimum 401 (k) care vă permit să urmăriți un ou mic cuib să crească rapid.

Creșteți contribuția la maxim cât mai curând posibil și faceți pasul următor, dezvoltând obiective realiste de investiții pe termen scurt și intermediar pentru venitul disponibil acumulat într-un cont de cec sau de economii. Amintiți-vă că este o activitate de viață care necesită o planificare atentă în fiecare etapă, dar rambursarea este enormă, oferind cea mai fiabilă cale spre prosperitate și abundență.