Cât de mulți copii îți pot reduce pensia

Dacă vă apropiați de pensie, probabil ați planificat cheltuieli precum locuințe, mâncare, transport, asigurări, asistență medicală și altele asemenea. În timp ce acest tip de planificare este un lucru bun (amintiți-vă de cei cinci ps de succes: o planificare adecvată împiedică performanțele slabe), pentru mulți părinți este ușor să treacă cu vederea un cost semnificativ continuu cu care se vor confrunta probabil la pensionare: oferirea de sprijin financiar copiilor lor adulți .

O afacere de familie

Cert este că majoritatea părinților dau bani copiilor lor adulți. Conform unui studiu Merrill Lynch din 2013, mai mult de două treimi din părinții cu vârsta de 50 de ani și peste au oferit un tip de sprijin financiar copiilor lor adulți în ultimii cinci ani. Dar, pentru cei mai mulți, costurile nu au fost luate în considerare în planificarea pensionării. Un studiu din 2017 realizat de Merrill Lynch, „Finanțe în retragere: noi provocări, soluții noi”, confirmă tendința și arată că îngrijorarea financiară este o afacere de familie:

• 48% dintre americanii de peste 50 de ani spun că sunt dispuși să se extindă financiar pentru a le oferi copiilor lor o viață mai confortabilă
• 60% spun că vor întârzia pensionarea pentru a sprijini financiar membrii familiei (inclusiv copiii adulți)
• 40% afirmă că s-ar întoarce la muncă după pensionare pentru a sprijini membrii familiei (pentru lectură aferentă, consultați: Revin mai mulți copii Boomers la muncă după pensionare? )
• În timp ce 50% spun că au considerat că este o obligație, 80% o consideră „doar ceea ce trebuie să facă”

Banca mamei

Cercetările arată că părinții pot fi deosebit de vulnerabili atunci când un copil adult pierde un loc de muncă. În raportul lor, „Părinții cu un copil adult șomer: oferta de muncă, consum, și Efecte de economisire ”, Kathryn Anne Edwards și Jeffrey B. Wenger de la RAND Corporation au examinat dacă pierderea locului de muncă a unui copil a introdus riscuri suplimentare mamelor lor (tații au fost excluși din studiu).

Edwards și Wenger au revizuit datele pentru mame și copii ai lor din Studiul panel al dinamicii veniturilor (PSID). În acel studiu, 60% din șomajul observat s-a întâmplat înainte ca copiii să împlinească 30 de ani - când mamele au o vârstă medie de 55 de ani. Aceasta înseamnă că pierderea locului de muncă a unui copil adult a venit frecvent la fel cum mama ar trebui să se concentreze pe pensionare. (Pentru lectură aferentă, consultați: Cum să echilibrați securitatea pensionării cu copiii care aduc sprijin .)

Conform cercetărilor, mamele au acordat un supliment suplimentar de 24% copiilor lor în timpul șomajului (270 USD în anii obișnuiți, față de 334 dolari când copilul lor era șomer). Dar nu sunt doar banii pe care mamele le oferă copiilor șomeri. Mamele mai mici de 62 de ani (ceea ce cercetătorii numesc „preretirement”) au lucrat trei zile și jumătate în plus, în timpul anului, copilul lor a rămas fără muncă. Cheltuielile lor pentru alimente au scăzut, de asemenea, de la o medie de 11.000 USD pe an la aproximativ 10.775 dolari, cu o scădere mai mare pentru mamele pensionate (cei cu vârste cuprinse între 62 și 70 de ani).

De asemenea, mamele care lucrează la preretrare au redus economiile la pensie de la 0, 7% din venituri la aproximativ 0, 45% pentru acel an, ceea ce s-ar putea să nu pară mult până nu faci matematica: 0, 7% din 50 000 USD, de exemplu, este de 3, 500 USD, dar 0, 45% este doar 2.250 USD sau 1.250 USD mai puțin. În timp, acest lucru poate face o diferență mare în oul de cuib al mamei. Presupunând că aceeași sumă este rezervată pentru pensionare în fiecare an timp de 30 de ani la 5%, suma mai mică (2.250 USD) ar produce un ou de cuib de aproximativ 156.962 dolari. Cu toate acestea, suma mai mare (3.500 dolari) ar duce la un sold de aproximativ 244.163 dolari, cu aproximativ 87.000 dolari în plus. Desigur, mama este probabil să își crească economiile după ce copilul ei își reia munca, cu toate acestea, exemplul ilustrează efectul financiar profund pe care șomajul copilului îl poate avea asupra mamei lor.

Linia de jos

Nu este surprinzător, membrii familiei care sunt cei mai responsabili din punct de vedere financiar, au cei mai mulți bani sau sunt cei mai ușor de abordat se bazează cel mai mult pentru sprijin financiar. Și de multe ori părinții sunt cei care fac darul, deoarece mulți le este greu să spună nu copiilor lor chiar și atunci când sunt adulți. În timp ce majoritatea părinților doresc să ajute, în special atunci când copilul lor întâmpină greutăți precum șomajul, acesta poate dăuna situației financiare a părinților, atât acum, cât și pe termen lung. Cercetările lui Edwards și Wenger subliniază că, atunci când vine vorba de a ajuta copiii șomeri, nu este doar valoarea în dolari a asistenței financiare pe care părinții o pierd: De asemenea, lucrează mai mult, scapă de alimente (ceea ce poate, desigur, să aibă un efect negativ asupra sănătății. ) și economisiți mai puțin pentru pensionare.

Când părinții oferă ajutor, cel mai bine este să stabiliți câteva orientări, astfel încât ajutorul să nu devină un obicei. Dacă un copil adult dorește să se mute înapoi acasă, de exemplu, ați putea crea un program de sarcini care să funcționeze în jurul căutării sale de muncă. (Pentru mai multe, consultați: 5 lucruri de știut dacă copilul dvs. adult locuiește acasă. )

De asemenea, puteți fi ferm cu privire la exact ceea ce sunteți dispus să finanțați: în timp ce este posibil să le acordați bani pentru gaz, astfel încât să poată ajunge la interviuri de angajare, este posibil să nu doriți să predați 100 de dolari pentru a-și putea scoate prietenii (în acest sens cazul, un card cu gaz funcționează mai bine decât numerar). Aceste linii directoare vă pot ajuta copilul adult să-și asume mai multă responsabilitate financiară, lăsându-vă un pic mai mult pentru a vă asigura de pensionare.

(Pentru lectură aferentă, consultați: Cum să protejați pensionarea și să ajutați copiii adulți .)