FHA 203 (k) Definiția împrumutului
Un împrumut FHA 203 (k) este un tip de ipotecă asigurată de guvern care permite împrumutatului să ia un împrumut în două scopuri - achiziția de locuințe și renovarea locuinței. Un împrumut FHA 203 (k) este împachetat cu reabilitare sau reparații la o casă care va deveni reședința principală a ipotecarului. Un FHA 203 (k) este cunoscut și ca un împrumut pentru construcții FHA.
Cum funcționează un împrumut FHA 203 (k)
Împrumutul FHA 203 (k) încurajează familiile din grupul cu venituri mici și moderate cu venituri mici să cumpere locuințe care au mare nevoie de reparații - în special locuințe situate în comunități vechi. Programul permite unei persoane fizice să-și cumpere o casă și să o renoveze printr-o ipotecă cu rată fixă sau reglabilă. Suma împrumutată include prețul de achiziție al casei și costul renovării, inclusiv materialele și forța de muncă.
Împrumutul poate acoperi și finanțarea pentru locuințe temporare (dacă este nevoie), care ar putea fi sub formă de chirie pentru perioada în care casa este în curs de reabilitare. Împrumutul cu scop dublu elimină nevoia unui împrumutat de a face două cereri separate pentru o ipotecă și un împrumut pentru renovarea locuinței, care nu poate fi aprobată de bancă sau poate avea un cost combinat mai mare.
În mod normal, creditorii nu doresc să ofere o ipotecă pentru o proprietate care are nevoie de reparații majore, datorită standardelor de siguranță și de locuință. FHA 203 (k) împrumuturile, care sunt sprijinite de guvern, oferă reasigurare instituțiilor de creditare, deoarece costul renovării casei este inclus în pachetul ipotecar. Taxele de renovare sunt plasate într-un cont de plată și plătite ca plată către contractori, după finalizarea lucrărilor. Renovarea completă a casei nu ar trebui să dureze mai mult de șase luni, așa cum este prezentat în ghidul FHA pentru un împrumut 203 (k).
Un împrumut FHA 203 (k) permite câștigătorilor cu venituri mici să își permită să-și cumpere o casă, în special una care are nevoie de reparații.
Tipuri de 203 (k) Împrumuturi
Există două tipuri de împrumuturi 203 (k) - eficientizarea 203 (k) și standardul 203 (k). Împrumutul se aplică numai persoanelor fizice și familiilor care intenționează să facă proprietatea reședința lor principală. Acest lucru înseamnă că investitorii imobiliari și flippers-ul casei nu se califică. Lucrările efectuate trebuie să fie contractate unui handyman autorizat și nu trebuie să fie efectuate de către ipotecar.
Streamline 201 (k): Reparații minime
O casă care nu necesită prea multă muncă ar fi de obicei plătită pentru utilizarea fluxului 203 (k). Această opțiune nu include lucrări structurale la domiciliu, cum ar fi adăugarea de noi camere sau amenajarea teritoriului, iar locuința trebuie să fie locuibilă pe toată perioada de renovare. Reparațiile de sub fluxul 203 (k) sunt plafonate la 35.000 USD.
Standard 2013 (k): lucru extins
Standardul 203 (k) include orice reparații ample și lucrări structurale care trebuie efectuate în casă fără costuri de reparație plafonate. Suma minimă care poate fi împrumutată este de 5.000 USD.
Unele dintre reparațiile pe care le acoperă un împrumut FHA 203 (k) includ instalații sanitare, pardoseli, vopsire, sisteme de încălzire și climatizare, renovare de baie și bucătărie, îmbunătățirea standardelor de sănătate și siguranță, îmbunătățiri ale peisajului, implementarea instrumentelor de acces pentru persoane cu handicap, adăugarea a sistemelor de conservare a energiei și înlocuirea ferestrelor și ușilor.
Renovările care sunt considerate extravagante sau de lux (cum ar fi piscine sau îmbunătățiri care nu ar fi o parte permanentă a proprietății) nu sunt acoperite de un împrumut FHA 203 (k).
Cum folosesc creditorii un împrumut FHA 203 (k)?
Administrația Federală a Locuințelor (FHA) a fost creată în perioada Marii Depresiuni, care a înregistrat o rată ridicată de închideri și neplăceri. FHA a servit pentru a stimula băncile să acorde împrumuturi la domiciliu salariaților cu venituri mici și medii, persoanelor cu scoruri mici de credit sau cumpărătorilor de locuințe pentru prima dată fără istoric de credit. Acest lucru a ajutat la stimularea economiei, deoarece persoanelor care, în mod normal, nu ar fi aprobate pentru un împrumut li se eliberează credite ipotecare. Împrumutul FHA a fost creat pentru a asigura aceste tipuri de credite ipotecare, astfel încât, într-un caz în care împrumutatul implicit, FHA să acționeze pentru a acoperi plățile, reducând astfel riscul de neplată cu care se confruntă creditorul.
Câștigătorii cu venituri mari preferă, în general, să cumpere în zone mai noi și mai dezvoltate ale unui oraș. FHA a introdus împrumutul 203 (k) special pentru a încuraja câștigătorii cu venituri mici, care nu se califică pentru o ipotecă standard, să aleagă să locuiască în cartiere defalcate și să le modernizeze.
Obținerea unui împrumut FHA 203 (k)
Este important de menționat că FHA nu este creditor; este un asigurator ipotecar. Obțineți un împrumut FHA 203 (k) prin aplicarea prin bancă, uniune de credit sau un alt creditor. Nu toți creditorii oferă aceste împrumuturi. Pentru a găsi un creditor aprobat, consultați căutarea autorizată a creditorului HUD aici.
De asemenea, nu este un asigurător de domiciliu sau un furnizor de garanții. Cumpărătorii de case trebuie să cumpere încă o asigurare de locuință și garanții pentru casa și proprietatea lor.
Pro și contra unui împrumut FHA 203 (k)
La fel ca în cazul altor împrumuturi FHA, o persoană poate efectua o plată în avans de doar 3, 5%. Deoarece împrumutul este asigurat de FHA, creditorii pot oferi rate mai mici de dobândă pentru un împrumut 203 (k) în comparație cu ceea ce împrumutații pot fi cotați în altă parte. Ratele dobânzilor vor varia pentru fiecare împrumutat în funcție de istoricul creditului său. Deși FHA permite persoanelor cu scoruri de credit cât mai mici de 580 să aplice pentru un 203 (k), unii creditori ar putea necesita un scor mai mare de la 620 la 640 pentru a emite unul. Acesta este încă mai mic decât scorul de 720 necesar pentru o ipotecă standard.
Cu toate acestea, împrumutul FHA 203 (k) nu este scăzut de costurile sale. Împrumutatul trebuie să plătească o primă de asigurare ipotecară în avans. Instituția creditoare poate percepe, de asemenea, o taxă suplimentară de origine. În plus față de costurile financiare pentru împrumutat, documentele riguroase necesare și timpul îndelungat necesar pentru audierea FHA și creditorului sunt factori de luat în considerare atunci când solicitați acest program. În general, o persoană cu un scor de credit scăzut care dorește să dețină o casă care ar putea fi necesară fixată și modernizată poate realiza că FHA 203 (k) are beneficii mari pentru aceasta care depășesc costurile.