Exemple de selecție adversă în industria asigurărilor

Selecția adversă se referă, în general, la orice situație în care o parte la un contract sau la o negociere, cum ar fi un vânzător, deține informații relevante pentru contract sau negociere pe care partea respectivă, cum ar fi un cumpărător, nu le are; această informație asimetrică face ca partea care nu are cunoștințe relevante să ia decizii care o determină să sufere efecte adverse. În industria asigurărilor, selecția adversă se referă la situațiile în care o companie de asigurare extinde acoperirea de asigurare la un solicitant al cărui risc real este substanțial mai mare decât riscul cunoscut de compania de asigurare. Compania de asigurare suferă efecte adverse oferind acoperire la un cost care nu reflectă cu exactitate expunerea sa reală la risc.

Bazele acoperirii asigurărilor și primelor

O companie de asigurări oferă acoperire de asigurare pe baza variabilelor de risc identificate, cum ar fi vârsta asiguratului, starea generală de sănătate, ocupația și stilul de viață. Asiguratul primește acoperirea în parametrii stabiliți în schimbul plății unei prime de asigurare, un cost periodic bazat pe evaluarea riscului companiei de asigurare a asiguratului în ceea ce privește probabilitatea ca deținătorul de poliță să depună o cerere și suma probabilă în dolari a unei cereri depuse. Primele mai mari sunt percepute persoanelor cu risc mai mare. De exemplu, unei persoane care lucrează ca șofer de curse de curse i se plătesc prime în mod substanțial mai mari pentru acoperirea asigurărilor de viață sau de sănătate decât o persoană care lucrează ca contabil.

Exemple de selecție adversă

Selecția adversă pentru asigurători are loc atunci când un solicitant reușește să obțină acoperire la prime mai mici decât ar percepe compania de asigurări dacă ar fi cunoscut riscul real pentru solicitant, de obicei ca urmare a faptului că solicitantul reține informații relevante sau furnizează informații false care afectează eficacitatea sistemului de evaluare a riscurilor companiei de asigurare. Sancțiunile potențiale pentru acordarea de informații false cu privire la o cerere de asigurare variază de la infracțiuni la infracțiuni la nivel de stat și federal, dar practica apare totuși.

Un exemplu principal de selecție adversă în ceea ce privește asigurarea de viață sau de asigurare de sănătate este fumătorul care reușește cu succes să obțină acoperire de asigurare ca nefumător. Fumatul este un factor cheie de risc identificat pentru asigurarea de viață sau asigurarea de sănătate, astfel încât fumătorul trebuie să plătească prime mai mari pentru a obține același nivel de acoperire ca un nefumător. Prin ascunderea alegerii sale comportamentale de a fuma, un solicitant conduce compania de asigurări să ia decizii privind acoperirea sau costurile de primă care sunt negative pentru gestionarea riscului financiar al companiei de asigurare.

Un exemplu de selecție adversă în furnizarea de asigurări auto este o situație în care solicitantul obține o acoperire de asigurare bazată pe furnizarea unei adrese de rezidență într-o zonă cu o rată a infracțiunii foarte scăzută atunci când solicitantul locuiește de fapt într-o zonă cu o rată a criminalității foarte ridicată. . Evident, riscul ca vehiculul reclamantului să fie furat, vandalizat sau deteriorat altfel atunci când a parcat în mod regulat într-o zonă cu infracțiuni mari este substanțial mai mare decât dacă vehiculul a fost parcat regulat într-o zonă cu infracțiuni reduse. Selecția adversă ar putea avea loc la o scară mai mică dacă un solicitant afirmă că vehiculul este parcat într-un garaj în fiecare seară când este parcat efectiv pe o stradă aglomerată.

Cum se protejează companiile de asigurări împotriva selecției adverse

Întrucât selecția adversă expune companiile de asigurări la sume mari de risc pentru care nu primesc compensații adecvate sub formă de prime, este esențial ca companiile de asigurări să facă toate măsurile posibile pentru a evita situațiile adverse de selecție. Există trei acțiuni principale pe care le pot întreprinde companiile de asigurare pentru a se proteja de selecția adversă. Primul este identificarea și cuantificarea exactă a factorilor de risc, cum ar fi alegerile pentru stilul de viață care cresc sau diminuează nivelul de risc al unui solicitant. Al doilea este să existe un sistem care funcționează bine pentru a verifica informațiile furnizate de solicitanții de asigurare. Un al treilea pas constă în plasarea limitelor sau plafoanelor la acoperire, menționate în industrie ca limite de răspundere agregate, care pun o limită pe expunerea totală a riscului financiar al companiei de asigurare. Companiile de asigurări instituie practici și sisteme standard pentru a implementa protecția împotriva selecției adverse în toate aceste trei domenii.