Refinanțarea creditelor ipotecare îți afectează scorul FICO?

Refinanțarea ipotecară vă poate afecta scorul de credit FICO în câteva moduri diferite, potrivit FICO, compania de software de analiză care produce scorurile cunoscute. Cu toate acestea, orice impact ar fi probabil de scurtă durată și de scurtă durată, comparativ cu posibilele modificări cauzate de modul în care vă gestionați plățile ipotecare pe toată durata notei.

Prea multă refinanțare a creditelor ipotecare nu este bună

Refinanțarea ar putea deveni problematică pentru scorul dvs. de credit dacă refinanțați în mod constant sau solicitați un credit nou legat de ipoteca dvs. FICO vă poate penaliza pentru că nu puteți onora un contract de credit sau pentru că aveți prea multe întrebări în raportul dvs. de credit.

Evaluarea cumpărăturilor poate fi o problemă

Prețul cumpărăturilor pentru o refinanțare a creditului dvs. ipotecar curent poate duce la mai multe investigații de credit într-o perioadă scurtă. Din fericire, în 2009, FICO și alte sisteme de notare a creditului au schimbat modul în care sunt tratate mai multe solicitări pe scorul de credit pentru anumite tipuri de datorii, cum ar fi ipotecile sau împrumuturile pentru studenți.

Cheie de luat cu cheie

• Evitați refinanțarea prea des sau aplicați prea des pentru un credit aferent creditului ipotecar.
• Când faceți cumpărături de prețuri, limitați-vă întrebările la o fereastră de două săptămâni.
• Nu uitați că datoria mai veche, care are un istoric de plăți constant, este mai bună pentru dvs. decât datoria mai nouă.
• Evitați rafinanțele de încasare, dacă puteți.

Dacă doriți să faceți cumpărături, FICO vă recomandă să trimiteți toate cererile dvs. într-o perioadă de 30-45 de zile. Chiar dacă nu ajungeți să acceptați un nou împrumut, FICO tratează toate solicitările dvs. ca pe o singură „atragere de credit”, minimizând impactul asupra punctajului dvs. Cu toate acestea, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor recomandă să încercați să limitați anchetele la o perioadă de două săptămâni, deoarece unii creditori încă mai folosesc modele mai vechi de notare FICO.

Datoria mai veche este mai bună

Conturile ipotecare vechi sunt plătite din punct de vedere tehnic cu un credit de refinanțare, ceea ce înseamnă că puteți pierde unele avantaje de credit prin înlocuirea unui istoric de plăți de lungă durată pe o datorie. Datoriile mai vechi, stabilite și coerente sunt considerate mai valoroase decât datoriile noi sau neregulate. Datele mai noi fără acel istoric de plăți constant, chiar dacă efectuați plăți pentru același activ, nu sunt la fel de bune pentru punctajul dvs. de credit.

Scorul dvs. FICO este determinat de bonitatea dumneavoastră în cinci domenii: istoricul plăților (35%), nivelul curent de îndatorare (30%), tipurile de credit utilizate (10%), istoricul creditului (15%) și conturile de credit noi. (10%).

Refinanțele de încasare nu ajută

Rafinanțările de încasare pot avea două impacturi negative asupra scorului dvs. de credit. Unul este înlocuirea datoriei vechi cu un nou împrumut. Un alt lucru este că asumarea unui sold mai mare de împrumut ar putea crește rata de utilizare a creditului. Raportul de utilizare a creditului reprezintă 30% din scorul de credit FICO, conform FICO. În general, cu cât fișierul dvs. de credit este mai mare și impactul asupra datoriilor generale este mai mic, cu atât va avea un impact potențial mai redus de refinanțare ipotecară.

Jennifer Beeston, vicepreședinte de împrumuturi ipotecare la rata ipotecară garantată, sugerează o rezolvare a problemei mai multor anchete pentru refinanțare. „Cel mai bine este să-ți cunoști scorul de credit”, spune Beeston, „și să faci cumpărături creditorilor oferindu-le punctajul tău. Fiecare creditor nu trebuie să îți administreze creditul. După ce ați identificat creditorul cu care doriți să lucrați, atunci faceți-i să gestionați creditul și să vă completați refinanțarea. Dacă un creditor îți administrează creditul și refinanțează-ți casa nu ar trebui să-ți afecteze negativ scorul de credit. "

Linia de jos

Refinanțarea creditelor ipotecare poate afecta într-adevăr scorul FICO, în consecință, este bine să luați măsuri de precauție. Respectarea recomandărilor noastre despre refinanțarea sau solicitarea creditului prea frecvent vă va ajuta. La fel se concentrează anchetele de credit atunci când achiziționați ratele ipotecare pe o fereastră de două săptămâni și lucrați strategic cu creditorii pentru a evita ca prea mulți dintre ei să vă administreze creditul. De asemenea, trebuie să știți că pierderea înregistrării de a plăti o ipotecă veche la timp poate fi dăunătoare pentru scorul dvs., la fel ca o refinanțare a cash-out-ului dacă alegeți să faceți una.

Urmând acești pași, ar trebui să vă mențineți scorul FICO sănătos, ceea ce, desigur, este cel mai util pentru refinanțarea creditelor ipotecare.