Rata implicita

Care este rata implicită?

Rata implicită este procentul tuturor creditelor restante pe care un creditor le-a anulat după o perioadă prelungită de plăți ratate. Un împrumut este, de obicei, declarat în culpă dacă plata întârzie cu 270 de zile. Creditele neplătite sunt de obicei scrise din situațiile financiare ale emitentului și transferate către o agenție de colectare.

Termenul ratei de întârziere se poate referi, de asemenea, la rata dobânzii mai mare impusă unui debitor care a ratat plățile obișnuite la un împrumut.

[Important: O înregistrare implicită rămâne pe raportul de credit al consumatorului timp de șase ani, chiar dacă suma este în cele din urmă plătită.]

Înțelegerea ratei implicite

Ratele implicite sunt o măsură statistică importantă folosită de către creditorii pentru a determina expunerea lor la risc și de către economiști pentru a evalua starea generală de sănătate a economiei.

Standard & Poor's (S&P) și agenția de raportare a creditelor Experian produc în comun o serie de indici care ajută creditorii și economiștii să urmărească nivelurile de neplată pentru diferite tipuri de împrumuturi în timp. Indexurile de la S&P / Experian includ următoarele:

• Indicele compozit implicit al creditului S&P / Experian
• Indicele implicit al primei credite ipotecare S&P / Experian
• Indicele de defecțiune hipotecar S&P / Experian
• Indicele implicit auto S & P / Experian
• Indicele implicit al cardului S & P / Experian Bankcard

Indexul compozit implicit S & P / Experian pentru creditele de consum este cel mai cuprinzător din serie. Include date despre prima și a doua ipotecă, împrumuturi auto și cărți de credit bancare. Începând cu luna martie 2019, indicele compozit implicit pentru creditele de consum S&P / Experian a raportat o rată implicită de 0, 92%. Cea mai mare rată din ultimii cinci ani a fost la mijlocul lunii februarie 2015, când a ajuns la 1, 12%.

Dintre toate componentele din serie, cărțile de credit bancare tind să aibă cea mai mare rată implicită. Rata implicită pentru cardurile de credit a fost la 3, 68 în martie 2019. S-a situat între 3, 04% și 3, 86% în ultimii cinci ani.

Procesul implicit

Creditorii nu se preocupă prea mult de plățile ratate decât după trecerea celei de-a doua perioade de plată pierdute. Atunci când un împrumutat ratează două plăți consecutive de împrumut și, astfel, întârzie 60 de zile la efectuarea plăților, contul este considerat delincvent, iar creditorul îl raportează agențiilor de raportare a creditului.

Plata delincventă este apoi înregistrată ca o marcă neagră pe ratingul de credit al debitorului. Creditorul poate crește, de asemenea, rata dobânzii împrumutatului ca penalitate pentru întârzierea plății.

Dacă împrumutatul continuă să rateze plățile, creditorul va continua să raporteze delincvențele până la scăderea împrumutului și declarată ca fiind neplată. Pentru împrumuturile finanțate federal, precum împrumuturile pentru studenți, termenul implicit este de 270 de zile. Orarul pentru toate celelalte tipuri de împrumut este stabilit de legile statului.

În orice caz, neplata unei datorii dăunează punctajului de credit al debitorului, ceea ce face dificilă sau imposibilă obținerea aprobării creditului în viitor. Înregistrarea de neplată rămâne în raportul de credit al consumatorului timp de șase ani, chiar dacă suma este în cele din urmă plătită.

Modificări recente în legea ratei implicite

Legea din 2009 privind responsabilitatea, responsabilitatea și dezvăluirea cardului de credit (CARD) a creat noi reguli pentru piața cardurilor de credit. În special, actul împiedică creditorii să crească rata dobânzii deținătorului de card, deoarece un împrumutat este delincvent cu privire la orice altă datorie restantă. De fapt, un creditor poate începe să perceapă o rată de dobândă implicită mai mare atunci când un cont este scăzut cu 60 de zile.

Cheie de luat cu cheie

• Rata implicită este procentul tuturor creditelor restante pe care un creditor le-a anulat după o perioadă prelungită de plăți ratate.
• Un împrumut este, de obicei, declarat în culpă dacă plata întârzie cu 270 de zile.
• Ratele implicite sunt o măsură statistică importantă utilizată de economiști pentru a evalua starea generală de sănătate a economiei.

Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.

Termeni înrudiți

Cum să înțelegem ratele de delincvență Rata de delincvență se referă la procentul de împrumuturi din portofoliul de credite al unei instituții financiare ale cărui plăți sunt delincvente. mai mult Ce trebuie să știți despre ratingurile de credit Un rating de credit este o evaluare a bonității unui împrumutat în termeni generali sau cu privire la o anumită datorie sau obligație financiară. mai multe împrumuturi peer-to-peer: împrumuturile Lowdown Peer-to-peer (P2P) permit unei persoane fizice să obțină un împrumut direct de la o altă persoană, tăind banca tradițională ca intermediar. mai mult Explorarea tipurilor de neplată și consecințe Default este neplata unei datorii, inclusiv dobândă sau principal pentru un împrumut sau o garanție. Implicitele pot avea consecințe pentru debitori. Aflați ce se întâmplă atunci când indivizii, întreprinderile și țările se găsesc implicit atunci când nu își pot îndeplini obligațiile de datorie. mai mult Datoria negarantată Datoria negarantată este un împrumut neacordat de un activ de bază sau o cerință de garanție, cum ar fi datoria de pe cardul de credit sau facturile medicale. mai mult Cont delincvent Un cont delincvent este un cont de credit pe care un consumator nu a reușit să efectueze cel puțin plata lunară minimă până la data scadenței. mai multe link-uri partenere